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明白买保险·不花冤枉钱

而立之年,如何通过保险未雨绸缪?

而立之年,如何通过保险未雨绸缪?

在昨天,我们主要讲的是年轻朋友应该怎么购买保险。那么今天我将主要针对三十岁到四十岁左右、正处于事业上升期和巅峰期的朋友们,讲解应该如何为自己和家庭选择配置合适的保险。

到了这个年龄段,绝大部分朋友都已经成家立业,所需要考虑的事情就不仅仅是自己的事了,更要为整个家庭着想。相比于初入职场摸爬滚打的年轻人,现在有了相依相伴的爱人、也有了爱情的结晶,身上的责任自然也多了几分。尽管随着工作经验的积累与能力的提升,事业逐步踏上巅峰,收入也随之不断上升,但相伴而来的是与日俱增的工作压力和家庭负担。中年苦恼有三子,房子、车子和孩子。面临房贷、车贷、子女的教育费用,还有父母的赡养开销,家庭开支的敞口日益扩大。

多种风险凸显保险重要性

作为整个家庭的“顶梁柱”,这个年龄段的朋友们撑起了整个家庭的经济生活,但是无法避免的“中年危机”就在拐角,越来越少的头发和越来越多的开销,只会让大家感觉到自己越来越吃不消了,随之而来的各类风险,也与我们如影随形。

这个阶段要面对的风险,除了意外伤害和疾病之外,最大的风险是因身故、残疾而导致的收入中断的风险。因为这不仅仅是自己的风险,更是整个家庭的风险,毕竟一旦“顶梁柱”倒了,这个家庭很难保证继续维持原来的生活水平。还没有独立生活能力的子女失去了最重要的经济来源,而年迈的父母也没有了养老的财富,整个家庭将活在挥之不去的精神创伤里。

这时候,保险的重要性就更加凸显出来了。在当今医疗资源稀缺、治疗费用高昂的大环境下,如果没有保险的保障,一场病就有可能对一个刚刚步入小康的中产家庭造成巨大的经济压力,甚至有可能使一家子直接因病返贫。而一份保险,至少可以在经济上提供一定的补偿,让家庭得以平稳地渡过难关,可以为年幼的子女和年迈的老人留一份赖以生存的财产。特别是人到中年以后,身体健康方面逐渐开始走下坡路,在健康保障方面更应该做好打算,这时保险的作用就显得更加重要了。要想更好地保障健康,各方面的保险都要做到位。

意外险:必备保障,避免因病返贫

首先,不论处在什么年龄段,意外险都是我们必备的基本保障。因为我们在面对意外风险的时候,都是无能为力的,既不能预料意外什么时候发生,也难以保证自己在面临意外时能够安然无恙。到了四十岁以后,投保意外险的时候,更需要注意保额大小。作为家庭经济的”顶梁柱”,一旦因为意外风险而导致残疾或者身故,家庭收入将会从此失去重要来源。所以说,在意外险的保额上,应该更多地根据工作收入和家庭消费水平来确定,应该最好达到个人年收入的5到10倍才比较合适。

除了意外风险,三四十岁左右的朋友,面对的压力不仅是工作上的,更是身体健康上的。糟糕的生活与工作环境,对我们的健康形成了慢性侵蚀。一旦得了一场大病,辛苦多年打拼而来的财富可能全都要交给医院,正所谓“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前爲万一生了病,还有可能遭遇降职乃至丢了工作,收入减少甚至中断,而且治疗费和护理费又是一笔巨额的开支。社保虽然大家都有,但仅仅能解决最普通的医疗问题,报销目录内只有2000多种常用药,而治疗癌症等重大疾病的药物都不在范围内。

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,而重大疾病的平均治疗花费,一般都在10万元以上,对于需要长期治疗和康复的疾病则花费更多。所以说,几乎每个中年人都对”因病返贫”存在忧虑。这时有人说了,是不是再购买一些商业医疗保险,就可以避免这种问题的出现了呢?

在前面我们对医疗险进行了详细的介绍,商业医疗险分为津贴型和费用型两种,一般和社保结合起来,可以提高医疗保障的力度。不过,医疗保险虽然价格便宜保额高,但是在报销时往往有着一定的要求,这时,重疾险在大病保障上就显示岀了独特的优势。

重疾险:买得越早越合算

重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用固定给付保险金。这个保险是针对于一些花费特别巨大、治疗特别困难的疾病而设立的,所以合同里会明确列明几十到一百多种疾病,如果被保险人不幸得了其中任何一种病,保险公司会直接支付一笔保险金,而具体用途可以由领到保险金的人自己决定。

相比之下,重疾险价格高且保额固定,但是只要达到理赔标准,就会给付保险金,保险公司不会关心你在治疗上花多少钱。保障期间所有承诺不变,保费也不会变化,通俗点说,就是保险公司绝对不会抛弃你。大家要注意,这并不是说我们只需要购买商业医疗险和重疾险其中一种就可以,其实,二者的长处与短处正好是互补的,最好都要买。毕竟这是对我们个人的保障,随着保险产品的推陈出新,肯定是对传统保险模式的一种补充。

购置重疾险要注意的问题

第一,能保的疾病数量有多少?根据中国保险行业协会与中国医师协会合作制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险的保障范围必须包括6种疾病:恶性肿瘤,但不包括部分早期恶性肿瘤;急性心肌梗塞;脑中风后遗症;重大器官移植术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术;还有终末期肾病。

如果继续扩展的话还有25种疾病,而这些基本上是中国内地市场上所有重疾险都包括的。大家不必过度追求保重大疾病的数量,不是说保100种的重疾险就比保80种的好,因为我们还要考虑“性价比”的因素,不要让保险公司在这上面薅了咱们的羊毛。近几年来,很多产品也都开始将“中症”、“轻症”纳入到重疾险的保障范围,虽说相对来说比重症更轻,但花费不小,所以如果预算允许的话,也推荐大家考虑包含齐全的这类产品。

第二,买多少保额合适?根据从业多年的经验,我建议咱们在配置重疾险的时候,保额最好能在年收入的3到5倍左右,再考虑到一般重疾的治疗费用总共大约30到50万,所以对应的保额也应该在50万左右,如果经济上比较宽裕,或者觉得保障程度不满足需求,可以买更高的保额,毕竟重疾主要是覆盖多年治病的收入损失及部分的治疗费。

第三,保障期限应该买多久?这个问题的答案其实显而易见,保障越久,肯定对我们来说抵御风险的能力越好。但也别忘了,保险时间越长,对于保险公司来说风险就越高,成本也越大,相应地保费就会变贵。如果手头的钱比较吃紧,那么要优先考虑保额,购买定期产品;如果经济上比较宽裕,特别是在40岁以后有了比较厚实的经济基础,最好考虑保障期是终身的产品。当然,也可以将定期和终身重疾险进行搭配,灵活地调节保障额度。

总之,配置重疾险的时候,要结合自己的身体状况和家庭经济水平进行权衡,选择适当的保额和保障期,为自己的健康增加一份保障。保险业界有一条不变的铁律,那就是保险买得越早越便宜。我们说越早买保险越好,不是因为有更多的闲钱,而是因为在购买保险时更加有资格、有优势,不仅保费更加便宜,而且如果等到50岁以后再去给自己买健康保障类型的保险,由于此时健康风险已经很大了,需要交的保费很高,也容易产生保费的倒挂,甚至可能会被保险公司拒绝。

教育支出压力山大

当今中国社会,老龄化现象日渐严峻,虽然二胎政策已经放开几年,但现在四十岁左右的朋友往往家中都只育有一名独生子。为什么不生二胎呢?一方面可能是身体健康上的考虑,更大一方面则是经济上的担忧。毕竟在当今社会教育资源稀缺、优质教育费用高昂的现状之下,多抚养一个孩子对家庭经济上的压力还是相当大的。

让我们来看一下数据:2017年,汇丰集团发布了一项全球调查《2017教育的价值报告》,对来自全球15个国家、8481对家长的教育投入、教育理念和对孩子的教育预期等方面进行了调查和分析。调查结果显示,中国香港的平均教育支出高达132161美元,是全球平均值的3倍,名列全球第一;中国大陆42892美元位列第五。综合来看,中国家长对于孩子教育的支出可能是全球第一。可以说,教育支出对一个家庭而言绝对是一项不轻的负担。很多人都犯愁了,教育支出要这么多,怎么办呢?

亟待构建商业养老保险体系

再者,养老也是一项很大的开销,成为了我们感到焦虑的又一大因素。在社会养老保障不足、年轻子女养老负担加重、延迟退休政策势在必行的大背景下,如何在医疗成本高、养老开销大的状况下保障好我们的生活质量,已经成了每个人必须直面的问题。人到中年,尽管还在工作上奋力打拼,但做好养老规划的功课也是必不可少的。根据汇丰发布的全球退休生活调研数据显示,每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保比较舒适自由的退休生活。

有人说,我们平时交的”五险一金”里已经有了养老保险,是不是就不用担心养老开销了?其实,想要靠这笔钱来养老,需要先满足几个条件:首先要到法走的退休年龄,其次是个人和单位都履行了缴纳养老保险的义务,并且交够了十五年。只有满足了这些条件,才可以按月领取基本养老金。是不是这样就可以高枕无忧了呢?其实并非如此,根据《中国养老金发展报告2016》,2015年城镇职工基本养老保险”空账”额度达到了整整4.7万亿,这表明了当前我国基本养老保险资产与负债之间产生了一个巨大的缺口。一旦风险积累到一定程度,我们或许将无法指望社会养老保险来负担我们的开支。所以说,养老最关键的还是要靠自己,指望不上别人,因此我们需要尽快构建商业养老保险体系来弥补这个风险缺口。

储蓄型保险:保证现金流,一举多得

子女教育和养老压力,成为了压在现代人肩上的”两座大山”。这时,专门为解决这两大问题的保险产品就显得格外重要了。大家其实在日常生活中也肯定听说过,那就是教育金保险和养老金保险,两者都属于储蓄型保险的范畴。

储蓄型保险,顾名思义,其亮点在于”储蓄”,但实际上它的保障作用才是最基本的功能。根据保险合同列明的条款,投保人需要先每年缴纳保费。如果被保险人在保险期内不出事,那么在约定的时间,保险公司会返还一笔钱给受益人。这个过程就好像是银行的零存整取,就是逐年零存保费,到一定期限后进行整取。它原则很简单,就是通过点滴的积累,实现强制储蓄、积少成多、聚沙成塔的功效。它最大的优点就是能够将保障功能和储蓄功能结合起来,而且投保手续简单,收益也能年年积累。但同时我们也别忘了,要注意到它特殊的缴费和返还方式,不是随用随取,而是到约定的时间才可以取出钱来。所以最好先制定完善家庭储蓄计划以后再投保。

更具体的讲,教育金保险通常会在孩子进入高中和大学两个重要时间节点开始每年返还资金,等到孩子大学毕业或创业阶段,再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得资金支持。类似的,商业性养老保险也是在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。我国法定的退休年龄为男性60周岁,女性55周岁,社保养老金即是由此开始允许领取的。相比之下,商业养老保险的领取时间则更加灵活,有多种领取时间可供选择,并且在没有开始领取之前还可以更改。

所以说,考虑到储蓄型保险的领取时间,我们最好在三十岁之后就制定好子女教育金保险计划,在四十岁之后做好养老保险计划,通过强制储蓄、积少成多的方式积累时间价值,同时确保现金流的充足。在人生的关键阶段,现金流就显得格外重要,而储蓄型保险,正是解决现金流不足的重要工具。它的作用,就是在资金充裕时帮我们将钱存下来,而在我们以后需要较多资金时给到我们手里,这期间资金还可以得到红利积累,可以说是一种一举多得的手段。

总而言之,作为家庭经济的”顶梁柱”,总会有感到腰酸背痛、力不从心的时候。这时,只有做好健康风险的保障,并制定更加周密的储蓄计划,才能更加从容地应对生活。千万不要等到”保到用时方恨少”的时候,才捶胸顿足,后悔没有及时地做好理财规划。

我们是来自明亚保险经纪,专注为中产及高净值家庭提供风险管理服务的优秀团队,成员大量来自于北京大学、中山大学、厦门大学、华南理工、南大、哈工大等一流学府的博士及硕士,曾就职于500强外企/央企国企/三甲医院等,集合了金融、法律、医学等丰富经验和背景,欢迎有理财规划需求的您,随时联系我们!

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