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旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

geforce2009阅读(12)

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

大家好,我是喵叔。

最近有在关注重疾险市场的朋友们应该都知道,重疾新定义于11月5日正式生效了,当天起所有保险公司开发的新的成人重疾险,都必须按照最新的定义。还有一点,明年的1月31日也是旧定义产品的最晚停售时间,很多朋友就开始纠结了,新旧定义的产品各有优劣,到底哪个理赔更利于自己,要不要现在就买,还是说等到新定义的产品出来以后再买?

问题就来了,纠结的人一多,业务员就反馈业务不好做了,保险也卖不出去了,回头炒停售也不好操作了,怎么办?

有这么几个公司就赶紧跳出来公布了“重大利好”:现在赶紧买,以后发生理赔,同一种疾病,新旧定义,哪个宽松就按哪个赔,是不是很棒?那么这些政策是真的很棒还是只是官方的营销套路了,今天我们来盘一下。

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

目前针对这块作出急速反应的,大多是头部企业:友邦、平安、国寿、泰康、太保、恒大,他们都先后推出了针对新老定义重疾的“择优理赔”方案,当消费者需要申请理赔的时候,可以自由选择新老定义中更加宽松的理赔条件。

一、友邦保险

友邦的嗅觉最敏锐,动作也最快,在11月9日便推出了相关方案:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

该方案适用于他家“全佑系列”的47款产品,包括了主险以及附加险,只要是11月9日(含)以后首次确诊的重大疾病,即可在申请理赔的时候,择优选择更利于客户的理赔标准。

二、中国人寿

国寿在友邦之后,于11月16日在官网发布了“优选”理赔方案的告知书:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

该方案也是适用于国寿家的所有长期重大疾病保险产品,自新定义发布之日后首次确诊重疾,即可择优选择更利于客户的理赔标准。

三、平安人寿

平安人寿在17日通过微信发布了针对2007版定义的老产品的择优方案:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

相对于国寿来说,平安的适用产品范围窄了一点点,官网也有公布具体的产品名单,不过他的适用条件相对更加人性化:只要是5日及以后申请理赔的重疾,即可择优选择理赔标准,也没有规定是首次理赔,而前面两个公司是限定为首次确诊。

四、泰康人寿

泰康人寿也是在昨天宣布了针对2007版标准定义的产品的择优方案:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

该方案也只是限定2007版定义的产品,并没有说明是以确诊还是理赔的时间,常规理解来看,可以认为是11月5日及以后的理赔申请,方案也没有限定是首次理赔,比较优秀。

五、太平洋保险

太保和泰康同一天宣布了自家的择优方案:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

该方案主要涉及他家使用2007版定义的90款产品,只要是首次确诊在11月5日及以后的重疾理赔申请,即可择优选择理赔标准。

六、恒大人寿

我确实没想到第六家公司来自恒大人寿,毕竟太平和新华都没动作,恒大的动作居然这么快:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

整个方案和上面的没啥区别,也是针对2007版定义的产品,在2020年11月5日(含)后首次确诊重疾,即可择优选择。

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

看完这几家公司的“择优”方案,大家应该知道个所以然了吧,不过该方案也是有限制的,只适用于旧定义下的重疾险保单,可以是新定义出台以前买的产品,也可以是现在这个过渡期投保的产品,而且也只针对重疾,不针对轻症。

通过择优理赔的方案,很多新定义改宽松的理赔标准也可以适用于旧定义产品,比如冠状动脉搭桥术,旧定义必须实施了开胸手术才可理赔,而新定义只需要切开心包即可,也就是说不开胸也可理赔,两个标准选宽松的,直接按照新定义理赔。

再比如说,如果某个人需要进行小肠移植手术,如果按照旧定义,就没法达到器官移植术的理赔条件,而新定义则是把小肠移植有纳入,这个时候择优理赔,也能让买旧定义产品的人按照新定义标准获得赔付。

所以,买了旧产品又在担心新定义的部分重疾理赔更宽松的朋友们,不用过于紧张,虽然目前也就六七家公司公布了相关方案,其他公司针对这一块的说明相信也不会等多长时间。

退一万步讲,即使有些公司厚着脸皮就不公布,买了旧定义产品,后期遇到更有利的疾病定义,也可以合理争取理赔。毕竟去年11月修订的《健康险管理办法》第23条说得非常清楚:

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

就如同上面举的例子那样,假设保险公司因为符合新定义理赔标准却不符合旧定义理赔标准而拒赔旧定义的产品,如果发生了纠纷闹到法庭上,保险公司自然很难胜诉,官司输了,口碑也差了,并不划算。

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”?!“择优理赔”了解下?

虽说有上面23条有利于被保人日后撕逼,但是保司这样做出的“顺水人情”也值得点赞,一方面对自己也是一个正面的宣传,另一方面也利于自家代理人“卖货”,同时也减少了以后的纠纷,毕竟遵循监管精神,疾病定义与时俱进,与其扯皮以后赔,还不如大大方方都给赔,多好。

从目前的趋势来看,再一次印证了之前喵叔的观点,目前也是买旧定义的最佳时机,既能获得“完整版”的甲癌理赔,也有机会直接获得“择优理赔”的福利,新老定义随心切换,挺好。

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神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

geforce2009阅读(131)

神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

大家好,我是喵叔。

今天是9月的第1天,大多数中小学校迎来了开学,幼儿园的神兽们也开始了陆续返校,想必很多父母们也是长吁一口气,毕竟从来没有哪一年跟今年一样,度过了这儿长的假期,也没有哪年像今年这样期待开学。

虽说今天是开学了,但是我们做父母的也一定不要放松警惕,该准备的学习物品准备好,该配置的保险也及时配上,毕竟与在家有父母照顾不同,在学校里也非常容易面临各式各样的风险。当然,不同年龄段面临的风险各有不同,我们不妨分段考虑。

神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

少儿时期

孩子在4-12岁的少儿时期,考虑重点搭配社保+意外+重疾+医疗,可以视家庭情况决定是否配置教育金类产品。

这个阶段我们主要关注孩子的大病风险和意外风险。首先是意外风险,4-12岁的孩子正处在幼儿园或者小学阶段,也是最调皮的时期,非常容易发生各类意外风险,建议给这个阶段的孩子优先配置意外险。给孩子配置意外险,身故保额限制原因,我们没必要过多去关注这块,更多的建议重点考虑意外医疗部分的保障。对于意外险来说,建议优先选择带有0免赔且不限社保内外用药医疗责任的意外险产品。

其次则是疾病风险。少儿时期的孩子,免疫系统处在发育阶段,也是比较容易患病。据国际儿童肿瘤学会调查显示,近十年来,儿童肿瘤的发病率每年都已2.8%左右的速度在增长,儿童肿瘤也成为了仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

虽说4-12岁的孩子罹患重疾的风险较大,但是由于治疗费用的问题,仅有不到一半的孩子在罹患重疾以后能得到及时的治疗,所以,为了规避这方面的风险,重疾险与百万医疗的搭配显得尤为重要,而且这个年纪无论是投保重疾险还是百万医疗,保费相对来说都非常便宜,提早的配置能获得及时的保障。

此外,如果家庭条件允许,可以考虑在保障类产品配齐以后,给孩子再搭配一份教育金,确保孩子在义务教育结束以后,以后的教育阶段能有一笔专用的费用给到,而且不会受到家庭任何的风险影响。

神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

少年时期

对于13-17岁的少年阶段来说,我们建议重点考虑的保障和少儿时期接近,主要以社保+重疾+医疗+意外为主。

这个年龄段,疾病风险整体较低,当然,为了避免因为重病而带来的严重后果,建议可以配置消费型产品,有条件的家庭依然建议考虑终身型保障。

这个阶段的孩子相比前个阶段来说,思维身体各方面都会成熟不少,也有了基本的明辨是非的能力,不过因为也是处在发育期,大多喜欢各种运动,最常见的就是各种磕磕碰碰,意外险的保障依然必不可少。

神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

青年时期

18岁以后上了大学,这个阶段的孩子身体是基本成熟了,主要的保障内容可以以百万医疗+意外险+重疾险为主。

这个阶段的孩子,算是身体最好的一个时期,各方面机能都处在最佳状态,当然,极端风险的保障必不可少,毕竟很多人因为刚脱离了父母,瞬间放飞了自我,逃课、熬夜比比皆是,再加上很多人长期的不运动或者饮食的不规律,这个时候也是容易突发一些疾病的,有了百万医疗的保障,搭配社保,至少对于治疗费用起一个兜底的作用,再加上重疾险的搭配,也能为后期的误工费、康复费等提供保障。

除了整天“宅”在宿舍的人群以外,还有一类人群,则是完全相反的一方,他们很少出现在教室或宿舍,很多时候只能在校外或者球场上看到他们的身影,这类人群,意外险的保障也是必不可少的,毕竟经常运动,意外摔碰伤是非常高发的,意外险的保障提供了门诊、住院的全套保障,无论门诊还是住院,都非常方便。

神兽返校,家长们该如何为他们配置保险?

喵叔点评

不管怎么说,在孩子的不同阶段,无论预算是多是少,百万医疗和意外险两大险种,综合杠杆都是非常的高,而且在这个阶段价格也相当便宜,对于家庭的预算来说不会占据太大比例,推荐孩子可以人手一份。

而重疾则是丰俭由人,如果有合适的预算,首先考虑保障终身的版本,如果预算稍显吃紧,不妨先在力所能及的范围内保障足额的定期责任。

整体来说,这个年龄段的孩子想要配置保险也是相对非常简单的,一方面是身体好标准体多,产品可以全网比对,选择范围非常广;二来年轻的时候投保保险价格也非常便宜,不会占用过大的家庭预算。

所以,无论是什么时候,最好的投保时机永远的当下,越早越便宜,也不会因为身体原因被拒保。此外,买保险也是个技术活,方案的设计也是根据不同人不同的身体情况、家庭情况进行规划,也没有标准模板,规划思路只能作为参考,具体方案推荐建议联系喵叔咨询。

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而立之年,如何通过保险未雨绸缪?

geforce2009阅读(528)

而立之年,如何通过保险未雨绸缪?

在昨天,我们主要讲的是年轻朋友应该怎么购买保险。那么今天我将主要针对三十岁到四十岁左右、正处于事业上升期和巅峰期的朋友们,讲解应该如何为自己和家庭选择配置合适的保险。

到了这个年龄段,绝大部分朋友都已经成家立业,所需要考虑的事情就不仅仅是自己的事了,更要为整个家庭着想。相比于初入职场摸爬滚打的年轻人,现在有了相依相伴的爱人、也有了爱情的结晶,身上的责任自然也多了几分。尽管随着工作经验的积累与能力的提升,事业逐步踏上巅峰,收入也随之不断上升,但相伴而来的是与日俱增的工作压力和家庭负担。中年苦恼有三子,房子、车子和孩子。面临房贷、车贷、子女的教育费用,还有父母的赡养开销,家庭开支的敞口日益扩大。

多种风险凸显保险重要性

作为整个家庭的“顶梁柱”,这个年龄段的朋友们撑起了整个家庭的经济生活,但是无法避免的“中年危机”就在拐角,越来越少的头发和越来越多的开销,只会让大家感觉到自己越来越吃不消了,随之而来的各类风险,也与我们如影随形。

这个阶段要面对的风险,除了意外伤害和疾病之外,最大的风险是因身故、残疾而导致的收入中断的风险。因为这不仅仅是自己的风险,更是整个家庭的风险,毕竟一旦“顶梁柱”倒了,这个家庭很难保证继续维持原来的生活水平。还没有独立生活能力的子女失去了最重要的经济来源,而年迈的父母也没有了养老的财富,整个家庭将活在挥之不去的精神创伤里。

这时候,保险的重要性就更加凸显出来了。在当今医疗资源稀缺、治疗费用高昂的大环境下,如果没有保险的保障,一场病就有可能对一个刚刚步入小康的中产家庭造成巨大的经济压力,甚至有可能使一家子直接因病返贫。而一份保险,至少可以在经济上提供一定的补偿,让家庭得以平稳地渡过难关,可以为年幼的子女和年迈的老人留一份赖以生存的财产。特别是人到中年以后,身体健康方面逐渐开始走下坡路,在健康保障方面更应该做好打算,这时保险的作用就显得更加重要了。要想更好地保障健康,各方面的保险都要做到位。

意外险:必备保障,避免因病返贫

首先,不论处在什么年龄段,意外险都是我们必备的基本保障。因为我们在面对意外风险的时候,都是无能为力的,既不能预料意外什么时候发生,也难以保证自己在面临意外时能够安然无恙。到了四十岁以后,投保意外险的时候,更需要注意保额大小。作为家庭经济的”顶梁柱”,一旦因为意外风险而导致残疾或者身故,家庭收入将会从此失去重要来源。所以说,在意外险的保额上,应该更多地根据工作收入和家庭消费水平来确定,应该最好达到个人年收入的5到10倍才比较合适。

除了意外风险,三四十岁左右的朋友,面对的压力不仅是工作上的,更是身体健康上的。糟糕的生活与工作环境,对我们的健康形成了慢性侵蚀。一旦得了一场大病,辛苦多年打拼而来的财富可能全都要交给医院,正所谓“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前爲万一生了病,还有可能遭遇降职乃至丢了工作,收入减少甚至中断,而且治疗费和护理费又是一笔巨额的开支。社保虽然大家都有,但仅仅能解决最普通的医疗问题,报销目录内只有2000多种常用药,而治疗癌症等重大疾病的药物都不在范围内。

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,而重大疾病的平均治疗花费,一般都在10万元以上,对于需要长期治疗和康复的疾病则花费更多。所以说,几乎每个中年人都对”因病返贫”存在忧虑。这时有人说了,是不是再购买一些商业医疗保险,就可以避免这种问题的出现了呢?

在前面我们对医疗险进行了详细的介绍,商业医疗险分为津贴型和费用型两种,一般和社保结合起来,可以提高医疗保障的力度。不过,医疗保险虽然价格便宜保额高,但是在报销时往往有着一定的要求,这时,重疾险在大病保障上就显示岀了独特的优势。

重疾险:买得越早越合算

重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用固定给付保险金。这个保险是针对于一些花费特别巨大、治疗特别困难的疾病而设立的,所以合同里会明确列明几十到一百多种疾病,如果被保险人不幸得了其中任何一种病,保险公司会直接支付一笔保险金,而具体用途可以由领到保险金的人自己决定。

相比之下,重疾险价格高且保额固定,但是只要达到理赔标准,就会给付保险金,保险公司不会关心你在治疗上花多少钱。保障期间所有承诺不变,保费也不会变化,通俗点说,就是保险公司绝对不会抛弃你。大家要注意,这并不是说我们只需要购买商业医疗险和重疾险其中一种就可以,其实,二者的长处与短处正好是互补的,最好都要买。毕竟这是对我们个人的保障,随着保险产品的推陈出新,肯定是对传统保险模式的一种补充。

购置重疾险要注意的问题

第一,能保的疾病数量有多少?根据中国保险行业协会与中国医师协会合作制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险的保障范围必须包括6种疾病:恶性肿瘤,但不包括部分早期恶性肿瘤;急性心肌梗塞;脑中风后遗症;重大器官移植术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术;还有终末期肾病。

如果继续扩展的话还有25种疾病,而这些基本上是中国内地市场上所有重疾险都包括的。大家不必过度追求保重大疾病的数量,不是说保100种的重疾险就比保80种的好,因为我们还要考虑“性价比”的因素,不要让保险公司在这上面薅了咱们的羊毛。近几年来,很多产品也都开始将“中症”、“轻症”纳入到重疾险的保障范围,虽说相对来说比重症更轻,但花费不小,所以如果预算允许的话,也推荐大家考虑包含齐全的这类产品。

第二,买多少保额合适?根据从业多年的经验,我建议咱们在配置重疾险的时候,保额最好能在年收入的3到5倍左右,再考虑到一般重疾的治疗费用总共大约30到50万,所以对应的保额也应该在50万左右,如果经济上比较宽裕,或者觉得保障程度不满足需求,可以买更高的保额,毕竟重疾主要是覆盖多年治病的收入损失及部分的治疗费。

第三,保障期限应该买多久?这个问题的答案其实显而易见,保障越久,肯定对我们来说抵御风险的能力越好。但也别忘了,保险时间越长,对于保险公司来说风险就越高,成本也越大,相应地保费就会变贵。如果手头的钱比较吃紧,那么要优先考虑保额,购买定期产品;如果经济上比较宽裕,特别是在40岁以后有了比较厚实的经济基础,最好考虑保障期是终身的产品。当然,也可以将定期和终身重疾险进行搭配,灵活地调节保障额度。

总之,配置重疾险的时候,要结合自己的身体状况和家庭经济水平进行权衡,选择适当的保额和保障期,为自己的健康增加一份保障。保险业界有一条不变的铁律,那就是保险买得越早越便宜。我们说越早买保险越好,不是因为有更多的闲钱,而是因为在购买保险时更加有资格、有优势,不仅保费更加便宜,而且如果等到50岁以后再去给自己买健康保障类型的保险,由于此时健康风险已经很大了,需要交的保费很高,也容易产生保费的倒挂,甚至可能会被保险公司拒绝。

教育支出压力山大

当今中国社会,老龄化现象日渐严峻,虽然二胎政策已经放开几年,但现在四十岁左右的朋友往往家中都只育有一名独生子。为什么不生二胎呢?一方面可能是身体健康上的考虑,更大一方面则是经济上的担忧。毕竟在当今社会教育资源稀缺、优质教育费用高昂的现状之下,多抚养一个孩子对家庭经济上的压力还是相当大的。

让我们来看一下数据:2017年,汇丰集团发布了一项全球调查《2017教育的价值报告》,对来自全球15个国家、8481对家长的教育投入、教育理念和对孩子的教育预期等方面进行了调查和分析。调查结果显示,中国香港的平均教育支出高达132161美元,是全球平均值的3倍,名列全球第一;中国大陆42892美元位列第五。综合来看,中国家长对于孩子教育的支出可能是全球第一。可以说,教育支出对一个家庭而言绝对是一项不轻的负担。很多人都犯愁了,教育支出要这么多,怎么办呢?

亟待构建商业养老保险体系

再者,养老也是一项很大的开销,成为了我们感到焦虑的又一大因素。在社会养老保障不足、年轻子女养老负担加重、延迟退休政策势在必行的大背景下,如何在医疗成本高、养老开销大的状况下保障好我们的生活质量,已经成了每个人必须直面的问题。人到中年,尽管还在工作上奋力打拼,但做好养老规划的功课也是必不可少的。根据汇丰发布的全球退休生活调研数据显示,每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保比较舒适自由的退休生活。

有人说,我们平时交的”五险一金”里已经有了养老保险,是不是就不用担心养老开销了?其实,想要靠这笔钱来养老,需要先满足几个条件:首先要到法走的退休年龄,其次是个人和单位都履行了缴纳养老保险的义务,并且交够了十五年。只有满足了这些条件,才可以按月领取基本养老金。是不是这样就可以高枕无忧了呢?其实并非如此,根据《中国养老金发展报告2016》,2015年城镇职工基本养老保险”空账”额度达到了整整4.7万亿,这表明了当前我国基本养老保险资产与负债之间产生了一个巨大的缺口。一旦风险积累到一定程度,我们或许将无法指望社会养老保险来负担我们的开支。所以说,养老最关键的还是要靠自己,指望不上别人,因此我们需要尽快构建商业养老保险体系来弥补这个风险缺口。

储蓄型保险:保证现金流,一举多得

子女教育和养老压力,成为了压在现代人肩上的”两座大山”。这时,专门为解决这两大问题的保险产品就显得格外重要了。大家其实在日常生活中也肯定听说过,那就是教育金保险和养老金保险,两者都属于储蓄型保险的范畴。

储蓄型保险,顾名思义,其亮点在于”储蓄”,但实际上它的保障作用才是最基本的功能。根据保险合同列明的条款,投保人需要先每年缴纳保费。如果被保险人在保险期内不出事,那么在约定的时间,保险公司会返还一笔钱给受益人。这个过程就好像是银行的零存整取,就是逐年零存保费,到一定期限后进行整取。它原则很简单,就是通过点滴的积累,实现强制储蓄、积少成多、聚沙成塔的功效。它最大的优点就是能够将保障功能和储蓄功能结合起来,而且投保手续简单,收益也能年年积累。但同时我们也别忘了,要注意到它特殊的缴费和返还方式,不是随用随取,而是到约定的时间才可以取出钱来。所以最好先制定完善家庭储蓄计划以后再投保。

更具体的讲,教育金保险通常会在孩子进入高中和大学两个重要时间节点开始每年返还资金,等到孩子大学毕业或创业阶段,再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得资金支持。类似的,商业性养老保险也是在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。我国法定的退休年龄为男性60周岁,女性55周岁,社保养老金即是由此开始允许领取的。相比之下,商业养老保险的领取时间则更加灵活,有多种领取时间可供选择,并且在没有开始领取之前还可以更改。

所以说,考虑到储蓄型保险的领取时间,我们最好在三十岁之后就制定好子女教育金保险计划,在四十岁之后做好养老保险计划,通过强制储蓄、积少成多的方式积累时间价值,同时确保现金流的充足。在人生的关键阶段,现金流就显得格外重要,而储蓄型保险,正是解决现金流不足的重要工具。它的作用,就是在资金充裕时帮我们将钱存下来,而在我们以后需要较多资金时给到我们手里,这期间资金还可以得到红利积累,可以说是一种一举多得的手段。

总而言之,作为家庭经济的”顶梁柱”,总会有感到腰酸背痛、力不从心的时候。这时,只有做好健康风险的保障,并制定更加周密的储蓄计划,才能更加从容地应对生活。千万不要等到”保到用时方恨少”的时候,才捶胸顿足,后悔没有及时地做好理财规划。

我们是来自明亚保险经纪,专注为中产及高净值家庭提供风险管理服务的优秀团队,成员大量来自于北京大学、中山大学、厦门大学、华南理工、南大、哈工大等一流学府的博士及硕士,曾就职于500强外企/央企国企/三甲医院等,集合了金融、法律、医学等丰富经验和背景,欢迎有理财规划需求的您,随时联系我们!

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趁年轻,保险是一笔更合算的投资

人生的绝大多数问题,其实到最后都可以归结为钱的问题。而保险,其实就是用钱来保障生命健康,或者是将财产保值增值的工具。人生的不同阶段,需求的紧迫性不同,能够负担的保费额度也就不同。一般来说,人这一生的经济状态大概就是这样几个阶段:二十几岁,年纪轻轻、刚刚参加工作的时候,收入较少,积蓄不多;三四十岁,正是事业成熟期,收入也相对宽裕;五十岁左右,事业的巅峰期,手里有了大半辈子积攒下来的财富;六十岁以后靠着安排好的养老计划,安心退休,颐养天年。

不同的时期,家庭收入和支出的数额不同,资产配置的结构也不同。而保险,在各个时期究竟扮演着怎样的角色?我们应该在什么时间购买什么类型的保险呢?种种问题,与大家如何安排自己手中的钱息息相关。说的直白点,只有安排好手中的钱,我们才能够过上一个幸福美满的人生。

任何一个负责任的保险代理人或者经纪人,在为客户制定保险计划时,都是针对家庭所面对的风险缺口而设计的,通过科学分析和缜密计算再去选择保险类型和保险产品,绝非直接针对具体产品展开一连串的说辞(虽说现在大量代理人朋友是直接就产品展开)。所以,我们今天在说如何选购保险时,讲的主要就是可以配置的保险类型,一般不涉及具体的保险产品。

今天主要为大家介绍的是,在人生尚且年轻的时候应当如何配置保险。趁年轻,买对保险绝对是一笔不亏本的投资,它将成为保证人生未来加速起飞的重要基石。我们投资保险和投资股票、基金不同,保险的投资标的,其实就是我们自己。不论是在事业初创期、忙于奋斗打拼的年轻朋友,还是准备为将要踏上职场的子女投保的朋友,都可以从中体会到保险投资背后的逻辑。

意外险:年轻人的第一份保险

保险行业有一个众人皆知的规则:保险越年轻时买越便宜,越老买,就越贵。所以作为刚刚步入职场的年轻人,占据了得天独厚的优势,更应该尽快树立保险意识,开始规划、配置保险。等到年龄大了,想买一份合适的保险,可能没有公司愿意承保,或者需要花费更多的保费来进行投保。

那么,对于二十几岁的年轻人来说,应该买的第一份保险是什么?或者说,第一份保险要有着什么样的特点呢?我们先来看一下这个年龄段的年轻人生活的真实状态:刚刚踏上职场,工资收入往往不高,积蓄也没有留下多少,每年可以分配买保险的钱并不多;而经常在外打拼、四处奔波,却往往面临着较大的健康风险,对应的保障额度也不能太低。因此,这份保险应当具有“低保费、高保额”的特点。

这种特点对应到具体的险种上,就是意外险。俗话讲,“天有不测风云,人有旦夕祸福”,意外来临时,我们永远也无法避免。现代快节奏的生活方式、较差的生活环境、工作造成的生理与心理的双重压力,使得年轻人不得不在高风险下生存。所以,意外险成为了我们必不可少的一项风险保障工具。它不仅仅是对我们自己的一项保障,更是对家庭的一份责任。

有人可能会说,年轻人身体还好着呢,为什么要花钱买保险?但其实,年轻人身体好,不意味着风险就不会降临在身上,特别是现在很多年轻人都是家中独生子女,一旦因为不幸遭遇意外而失去了工作能力甚至身故,酿成了“白发人送黑发人”的人间悲剧,造成的物质损失和对家庭的精神伤害都是极其巨大的。而一份意外险,至少可以在物质上保证家庭生活的基本稳定。

现在的意外保险产品设计十分多样,有着旅游意外险、交通意外险等种类,如果是嫌麻烦的投资者可以直接选择定期综合意外保障险(一般一年期),达到一劳永逸的效果。同时还要注意,意外险的附加险种也是必要的选择。它可以保障因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。

医疗险:补充医保,以津贴型为主

在配置了意外险以后,年轻人紧接着要配置的第二份保险,就是医疗险。相信大家也能切身体会到,很多时候,上班一族不是不得病,而是病不起。随着城镇医疗供不应求的程度与日俱增,医疗资源的竞争也日益激烈,不仅治病时期耽误了正常工作收入,而且医疗开销更是一笔不菲的开支。

如果有医疗保险,那么每次就医、治疗都能得到大部分补偿,可以在一定程度上缓解家庭的经济压力。说实话,这笔保险金不仅仅是支付医疗开销的重要来源,有时更是维持家庭生活和患者治疗的物质和心理上的双重保障。按照当前的国家

政策,上班族基本都有社保,而乡镇的朋友也有新农合,都是性价比极高的社会保险。但是,社保也有它的先天不足,比如一些进口药就无法报销。所以为了完善医疗保障,我们可以配置一些商业医疗险。商业医疗险主要有住院津贴型和费用报销型两种。

资金给付稳定的津贴型

住院津贴型商业医疗险指的是保险公司按照合同规定的补贴标准,以每天固定的金额,对被保险人住院治疗期间的损失进行补偿,不与社保或其它类别的商业医疗保险重复。由于有着稳走的资金给付,所以津贴型保险也是我们的最优先选

择。

2.补充医保的费用型

费用报销型保险则是根据客户实际花费的医疗费用,按保单约定的保险金额,给付保险金,目的是补偿客户的医疗费,理赔时需要客户岀具门诊或住院发票,理赔范围一般还会不限“社保”报销。

平时常见的报销型保险主要有小额医疗和百万医疗,而百万医疗险应该是这两年保险界的“爆款”,顾名思义,就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。目前许多保险公司都推出了此类产品,虽然每家的产品都有所差别,但大体的功能是类似的,以网红XXe生2019 为例,被保险人有三种情况可获得理赔:住院医疗、特殊门诊、即重疾住院及门诊,且用药不受限制:自费药、进口药、靶向药均能报销最高600万。

趁年轻,保险是一笔更合算的投资

这种保险之所以受到欢迎,主要在于低廉的保费——只要几百块,这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象,并且购买也非常方便。

做好这些基本保障以后,年轻朋友们才可以更加放心的在外闯荡,家中父母也可以更加安心。保障好自己的生命健康,始终是保险投资的第一要义,大家可干万不能忽视了它的必要性。

重疾险:收入损失补偿

重疾险也叫做重大疾病保险,也被称作收入损失险,假设一个人因重疾不能上班或被单位辞退,意味着收入可能减少,但是支出反而增加,比如治疗费用,营养费,家庭开支等,很容易因病致贫。重疾险,发生约定疾病提前给付保险金,用于养病期间各项开支。

重疾险理赔门槛都非常高,都是需要达到特定情况才能赔,因此重疾险都要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,可以报销治疗费用,重疾险理赔款主要用于补偿收入损失,支付因病不能上班期间家庭开支。

寿险:顶梁柱的身价保障

寿险,也就是常说的身价保障,以身故或全残作为赔付条件,一般常说就是死了才能赔,一般是个人投保,万一有事赔给家人,作为经济补偿。

比如一家支柱有寿险,万一出门在外突然走了,身故赔付寿险保额,理赔款可以保证家里年迈父母有钱安享晚年,保证孩子有钱读完大学走入社会,保证配偶有钱减轻家庭负担,可以提前还完房贷等。

所以一个人身上肩负责任越重,投保的保额越高,也是最能体现爱与责任的险种,很多人买的寿险保额甚至过亿,这种用于财富安全传承。

定期寿险日常用的最多,特别是家庭顶梁柱都是必备,此外,任何重疾险赔了重疾以后,后续不再赔身故,因此投保重疾险都会搭配一定的定期寿险,发生重疾理赔以后,还有一定的身价保障。

投资型保险:中产必备,一举多得

在基本的保障型保险都已经做足了之后,很多年轻人也开始从工薪阶层跃升成为城市准中产,钱包也渐渐鼓了起来,可以投资的闲钱也逐渐积累起来。这时,为了使资产保值增值的同时,也获得相应的风险保障,大家可以多关注一下投资型的保险。

近年来,投资型保险的概念开始火了起来。投资型保险属于人寿保险下面的一个分支,属于创新性寿险,最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的,经过不断和经济发展相适应,逐渐演变成为了现在的样子。它是客户和保险公司风险共担、收益共享的一种金融投资工具,在这样一个通货膨胀的时代,相比于传统寿险,这种收益稳健的投资理财方式不仅可以抵御资产缩水,有的产品更兼具重疾、医疗、养老等保障功能,种类十分齐全。

同时,这也是一项风险较低的投资,相比于其他的投资渠道,保险可以说是最为稳健的方式了,所以我们说保险在家庭资产配置当中占有着不可忽视的重要地位。对于事业处于上升期的年轻人来说,暂时还没有较大的家庭经济压力,可以通过利用好手头的闲钱配置一部分这类保险,既可以养成储蓄理财的习惯,又可以获得可观的收益,同时也有着附加的风险保障,可谓是一举多得。

很多朋友可能会感到疑惑,为什么在尚且年轻的时候,就要选择这样一种稳健保守的投资方式呢?其他的投资方式比如股票、基金、债券等等难道不是收益更好吗?其实,投资型的保险,最重要的就是金钱的”时间价值”。交费交得越早,在同样收益率的情况下,经历的年数就越多,在退休以后能够领到的分红就越多。投资得越早,以后获得的回报就会相应越多,回过头来看年轻时交的保费,也就相对”便宜”。

收益、风险不同的三类投资型保险

既然谈到了投资型保险,我们就来看一下它究竟有哪几种。一般来说,可以分为三类:分红险、万能寿险,和投资联结险。我们来具体看一下它们各自有什么特点。

分红险:红利只是附属

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。它具有保障和投资双重功能,除了有着基本保障以外,还能根据保险公司每年的业务经营情况为客户提供红利分配。

不过,大家要意识到,红利收益具有不确定性,它与保险公司的实际经营成果挂钩,虽然说上不封顶,但也可能在经营较差的年份里没有红利分配。所以说,分红险的主要功能依然是保险,红利分配只是分红保险的附属功能。这也是市场上最为常见的投资型保险产品。

2.万能险:最灵活,缴费保额可变更

万能险,是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。它是风险与保障并存,介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。缴费灵活指的是可以任意选择、变更交费期;保额可调整意味着可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额。它的灵活性还体现在非约束性,在客户可以随时领取保单价值金额,用于应对各种生活开销,保险公司对此不加以约束。投保入可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定是重保障还是重投资,并保证了一定的流动性,让咱们的资金能够发挥最大的作用。

购买万能险后,投保人所缴的保费被分成了三个部分:一部分用于寿险保障,即身故保障,这是万能险的保障成本;一部分交给了保险公司作为管理费用;另一部分用于投资账户,就是保险公司帮你理财的资金。

3.投资连结险:适合长线理财规划

投资连结保险,简称投连险,顾名思义,就是把投资和保障连结在一起的保险。保单提供人寿保险,保单价值在任何时刻都是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费等,根据产品的不同,上述费用的收取也存在差异。

一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。一般每款投连险都会提供不同的账户进行选择,账户区别主要反映在投资领域,有激进型、稳健性、保守型账户可供选择。比如基金、股票、期货、银行存款等账户的资金投资比例不同,导致账户收益和风险存在差异,这样就可以满足大家的不同投资选择。

不同的投资型保险存在差别

这三者的收益来源和风险高低也不相同。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面,这也正是保险公司盈利的主要来源;而万能险和投连险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

分红险的投资渠道收益相对稳定,与保险公司的业绩挂钩,因此是风险最小的;万能险的投资计划是保险公司制订的,投资收益与风脸由保险公司与客户共同承担,风险性也相对较小;投连险的产品则是客户自己制订,投资收益与风险由保单持有人承担,风险性最高。

不同的产品,对应着不同需求的投资者。一般来说,这个年龄段的年轻人往往属于风险偏好群体,相对偏向于冒着高风险追求高收益,但其中也有着相对稳健的投资者和相对激进的投资者。分红险的连续长期保障功能比较好,特别是它一般采用恒定费率,缴费时间和缴费金额是固定的;而万能险和投连险往往采用自然费率,年龄越大,保费越高。

所以,分红险更适合希望得到长期连续保障的投资者。而万能险和投连险往往受到收入水平较高的投资者青睐,他们往往希望投资理财为主,而保障为辅。万能险的优势,就在于可以灵活调节保障和投资的比例。当然,追求高收益也意味着要有较高的风险承受力,任何一种产品都不是适用于所有人的,大家需要根据自己的收入情况和保障型保险的配置情况决定。

举个例子,对于一个25岁,月收入一万出头,但每个月还房贷就要花掉近万元的”北漂”青年,此时的净收入并不是很高,可以先考虑配置定期的意外险、医疗险以及合适的重疾和定期寿险,因为相对而言性价比更高;等到年龄增长以后,随着收入的增加,房贷压力显得不再那么大了,就可以拿岀年收入的一部分购买投资型保险,为日后的家庭开销做好准备。

总而言之,年轻一族在外奋斗时,千万别忘了为自己做好一份保障。这既能为在职场打拼免去后顾之忧,更能为家庭带来一份安心。同时,制定一份长期投资计划,通过投资型保险的收益功能,利用时间价值实现财富的积累。

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