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瑞华颐悦无忧,披着“护理险”外衣的储蓄险,干掉了他们

大家好,我是喵叔。

上周过了个“假周末”,周五回去陪轩轩过周末,当天晚上收到消息要提前赶回,最后周六晚上就走了,周日在外忙了一天,和一家为企业用工提供解决方案的公司达成了初步合作。

然后整个周末喵叔朋友圈被一款产品刷屏了,原因很简单,产品利益好,再加上即将下架。

是的,受互联网新规影响,隔三差五就会有产品下架,可选择的好产品自然会越来越少。

这个产品表面上看是一款“护理险”,但其实我们去看了其保障内容以后,你会发现它其实是一款储蓄险。而且相比同类产品来说,前期现金价值非常可观,今天不妨一起来看看。

产品介绍

颐悦无忧来自瑞华健康,条款名“瑞华颐悦无忧终身护理保险”,咋一看就是一款“护理险”,但看到它的现金价值会逐年增长,保额也按照3.5%复利递增,是不是有一点熟悉的味道了?对,其实它的本质功能上,与增额终身寿没有区别,通过现金价值的持续增长,帮助大家实现储蓄、教育、养老等多种需求。产品基本面见下图:

核心卖点

这个产品的核心卖点很简单,那就是回本快,5年交,6年末的时候现金价值非常高,且长期利益高。产品缴费期5年,交完费后1年,现金价值就非常高了。

以30岁男性为例,每年缴费10万,缴费期5年,第6年的时候,现金价值就高达569064:

算下来内部收益率高达3.26%,第7年开始,继续高速增值。

如果把它看成一款6年期的定期产品,其利益增值速度基本上达到目前大额存单的水平,买大额存单好歹是银行的,貌似更放心?

不过,一方面我们不用去考虑安全性问题,另一方面不妨想想,大额存单20万起步,上面产品5000起而且是当下做分期,锁定利率,这一点也是当前大额存单没法比的。

利益测算

单看一个产品还看不出差距,我们不妨把它拿来和市场上的同类型产品做个比较,看看处于什么位置:

可以看到,从长期来看,上面几款产品基本上是3.5%预定利率产品的顶配,整体数额差距都不大,整体利多多长期优势更大,不过单就6、7年的现金价值,颐悦无忧是远超同类产品的。第6年现金价值超级高,再加上第一档的后期利益,这样一看,这款产品还是有点意思的。

产品优劣

这个产品最大的优势在于,终身锁利,IRR逼近3.5%,5年缴费期6年退保收益天花板。而且这款产品也支持减保且写入合同,现金价值的规划灵活度非常不错。

至于劣势也很明显,产品仅支持5年缴费,对于喜欢其他缴费期的人群来说不够友好。产品也没有太多的增值服务,产品的其他方面功能性相对偏弱。

喵叔点评

颐悦无忧这款产品的优势非常突出,劣势不是特别明显,非常适合喜欢中短期理财的人群,在中高风险理财产品配置之余,额外增加一份回报写入合同的稳健产品,是非常有优势的。

还有一点就是,如果到了6年,当时的行情并不好,也可以选择继续持有,长期锁定非常确定的回报,也比下行通道中选择并不一定确定的产品来的更让人安心。

对了,这个产品下架时间11月30日24时,也就是明天晚上,如果有配置打算的朋友,可以尽快联系喵叔,按照以往的经验,最后这两天系统一定不会太稳定,毕竟大家都喜欢凑热闹。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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