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年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

大家好,我是喵叔。

一方面是临近年底,另一方面是受互联网人身险新规的影响,现在在售的各种网销产品可能会迎来一波集中停售,同样也是受其影响,从现在到年底,估计也不会有太多新产品上市,为了给大家更充足的时间选择,喵叔也开始做一下年底的产品推荐清单,意外险比较简单,大家可以先收藏文章,回头跟着抄作业基本上不会错。

主要从下面几个方面来说:

1.什么是意外险

2.好的意外险长什么样

3.儿童意外险推荐清单

4.成人意外险推荐清单

5.写在最后

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

什么是意外险

顾名思义,意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素:外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些常见情况意外险不保:

第一个自杀不保,因为自杀是本意的。

第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致(购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除),这种情况下是不保的。

第三个中暑不保,这是属于身体原因导致的,也是可避免的。

基本上除此以外,该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等,小的像走路摔跤,运动受伤,猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义,所以都能保。

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

好的意外险长什么样

首先,一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障:一是包含意外身故或伤残。意外身故,赔付100%保额,意外伤残,根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项,最轻的10级,按照10%保额赔付,最严重的1级,按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块,各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用,无免赔额,也不限社保内外用药。

除此之外,一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等,价格差不多的情况下,附加保障当然越多越好。

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儿童意外险推荐清单

相比成人,儿童更易发生意外风险,磕磕碰碰是常有的事,不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等,都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说,意外伤害医疗我们可以着重去考虑,保额不一定需要有多高,但一定得涵盖自费药,良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。

根据前面的原则,喵叔精选出了两款产品:

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

第一款产品小顽童2021,一直都在喵叔推荐的少儿意外险的第一档里面。小顽童2021从2019升级而来,相比老版本来说,捆绑了意外烧烫伤医疗,意外医疗保额多了一点,保费有相应提升。可选责任新增了误食异物导致的意外医疗以及意外骨折/关节脱位的保障。

产品保费从68元到197元不等,一般来说没有特殊需求,基础保障即可。小顽童还有一个特色在于,相比其他市售产品,低于10岁的小朋友可以直接选择50万保额版本,意外身故最高赔付20万,伤残最高赔付50万。看中医疗赔付比例以及售后服务,建议直接上小顽童即可。

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

大保镖也算是一款老牌网红产品,最大特色在于10万的意外医疗额度以及100块每天的意外津贴保障,不过其劣势在于意外医疗带有100块免赔额,对于小额理赔来说实用性会查一下,而且产品的理赔体验感不如小顽童,可以作为备选项。

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成人意外险推荐清单

相对来说,成年人发生意外的几率会低于儿童,不过成年人一旦发生意外,一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故,就意味着没法获得收入,家庭陷入困境,对于这类人群来说,意外伤残、身故的保额一定得做足。此外,如果是长期“996”,更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较,喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档:50万档和100万档。

50万档

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看到这个榜单,你基本上可以感受到,现在保险业内卷有多严重,各家公司围绕150块附近做出了各种极致的配置。橙护卫算是平安试水成人高性价比意外险的一个代表作,奈何没卖几天,产品阉割成了仅有的50万版本,职业也限定为1类,还有各种风控。但这款产品整体没有太大问题,基础保障不错,价格也很便宜,而且意外医疗也是不限社保。看中品牌的且职业符合的,买这个完全没问题。

小两口1号,看到这个产品的你,如果是小两口,可以无脑入,这个价格这个保障,放在两年前都是第一档产品,放在现在更是没得打。产品没有明显的缺陷,公司也算叫得上号的,追求性价比的,就看这个吧。

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

小蜜蜂2号超越版,刚上线的新产品,另一款极致性价比产品,156保50万+5万医疗且不限社保,还带有住院津贴,暂时也找不出什么毛病,看中住院津贴或者还是单身的朋友,可以看这个产品。

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

100万档

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

基本上格局和上面比较类似,有“大公司”的代表大护甲2号(小星云),也有另外两款都算得上是极致性价比的产品小蜜蜂2号超越版和小两口1号。

选择策略也差不多,看中品牌的,选择大护甲2号(小星云),基础保障到位,理赔也比较简单,附加保障保额非常高,价格也才299。

年终清单丨2021年11月,我最推荐的意外险清单

看中综合性价比的,选择小蜜蜂2号超越版,意外医疗保额高达10万,附加保障丰富,除了常规的交通意外保障意外,还带有预防接种的保障以及身故遗体送返这种比较少见的保障,保费也非常便宜,仅需296,性价比爆棚。唯一有个问题在于住院津贴有3天的免赔,介意的别选这款产品。

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如果是小两口一起投保,可以选择小两口1号,该有的保障都有,价格特别便宜,相当于竞品的9折,可以直接入手。

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喵叔的话

以上差不多就是年底值得入手的意外险产品,大家可以按需选择。此外还有一些特殊需求的产品,比如高风险职业、境外意外险、高龄意外险等,因为涉及到的产品会复杂一些,不是特别方便直接抄作业,建议大家可以联系喵叔详细咨询。

对于意外险这类很容易出险的产品,喵叔最后还是要提醒一下大家,这类产品最好选择理赔体验感相对较好的公司,如果为了几块十几块的差价,到头来需要用上的时候,那怕是小额医疗理赔,也被告知有各种繁琐的理赔流程,其实也是一种折磨。

产品内卷的不像样了,最后不到两个月时间,抽空就定了吧,不知道如何选择的,照例私信喵叔。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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