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“顶级奢侈品”,120万一针的特效药,这些保险可以赔!

“顶级奢侈品”,120万一针的特效药,这些保险可以赔!

大家好,我是喵叔。

最近几天,医学界和保险业都在传着一个令人振奋的消息:一名弥散性大B细胞淋巴瘤患者陈阿姨于8月26日从上海交通大学医学院附属瑞金医院血液科出院,也成为了我国首位接受“CAR-T”治疗后被评估症状完全缓解的患者。

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仅靠“打针”就能杀死癌细胞,也成为了今年我国癌症治疗的最大突破,CAR-T疗法也再次让人为之沸腾。

其实这还不是CAR-T首次引起热议,毕竟早在6月,首款CAR-T获批上市的时候,便引起了一阵轰动,其高达120万一针的天价就让无数人望而却步,如果加上各种配套治疗费用,总支出可能将接近200万。

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这款号称“顶级奢侈品”的神药,是否对得起它高昂的身价,我们今天一起来看看。

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CAR-T是何物?

CAR-T全称Chimeric Antigen Receptor T-cell Immunotherapy,即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法,是近年来备受瞩目的癌症治疗法之一,其原理简单来说就是从癌症患者身上分离出免疫T细胞,然后通过基因工程技术加强T细胞的作用,然后让其既能识别癌细胞,又能激活T细胞的嵌合抗原,让其能精准杀癌,然后将这些T细胞体外培养,一个患者培养几十亿甚至上百亿个CAR-T细胞,然后重新把这些细胞输入病人体内,精准消灭掉癌细胞。

还有一点,这样的消灭是全身性的,一旦有效,便是终身性的。

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早在2012年4月,便有一名叫做Emily的7岁小女孩接受了该项治疗,目前已经无癌生存超过了9年。

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近期冲上热搜的陈阿姨,也是这一疗法的又一受益者。

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为什么这么贵

CAR-T疗法虽说效果比较不错,但是其高昂的定价也让很多人望而却步,但其实这种产品的定价是根据疗效、成本、价值等多因素综合决定的,了解了它的定价逻辑,你应该能明白它为何这么贵。

目前国内批准上市的CAR-T疗法产品就两款,一款是6月上市的复星凯特阿基伦赛注射液,另一款则是9月3日获批的药明巨诺瑞基奥仑赛注射液。前者120万元一袋,后者预计定价也将达到百万。

根据复星医药的披露,截止到2021年5月,其现阶段针对该项产品的累计研发投入就超过了6.75亿元。而之前在美国上市的价格都不算便宜:2017年上市的Kymriah价格47.5万美元,2017年上市的Yescarta价格37.3万美元,2020年的Tecatus价格37.3万美元······

这样看来,Yescarta的“中国版”阿基伦赛(奕凯达)售价120万人民币并不算昂贵。

研发投入高是一方面,其治疗手段的“个性化定制”、临床操作非常复杂,也都导致了其定价非常昂贵。

还有一点,这类药物的适应范围非常窄,大多都是血液肿瘤,对于实体肿瘤比如肝癌、肺癌则没啥效果,所以决定了其市场非常窄,没法成为一种通用性的普遍抗癌药物,购买的时候自然价格就比较贵了。

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保险能赔吗?

CAR-T疗法毕竟天价,除非家里有矿,否则普通家庭很难承担。那么没矿的家庭可以通过保险进行风险的转移吗?

能,但只有极少数。

这种疗法一般涉及到各类医疗险。首先是百万医疗险,这类疗法属于“细胞免疫疗法”,首先确认该款产品是否进行赔付。有的产品会在免责条款出明确不赔“”细胞免疫疗法“,比如T康的这款保证续保20年的产品,便有明确说明不予赔付。

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如果条款明确了保障细胞免疫治疗,同时医院又开得出这款药,可以支持赔付;如果涉及到院外购药,则需要看这款产品的特药清单里是否包含该项目。

目前来看,市售百万医疗产品里,只有同为复星旗下的复星联合出品的百万医疗险“超越保2020”将该药纳入了保障,此外还有部分特药险比如复星联合药神1号、平安健康i药保也有单独保障。

至于中端医疗产品序列,主流产品中,复联乐健一生明确不赔外购药,欣享人生支持指定药房购药。而高端医疗产品,一般没啥限制,赔付也比较宽松,常规都可进行保障,不过其价格相对较为昂贵,适合有条件的家庭选择。

当然,说了这么多,喵叔觉得,我们真该感谢科学,让人类与癌症的较量上收复了不少失地,我也非常期待能看到未来人类彻底战胜癌症的那一天。

除了战胜癌症,其实我们更应该在一开始就注意预防,饮食上保证均衡饮食,作息上更有规律,日常多加锻炼增强体魄,心态保持积极乐观,只有我们善待自己的身体,身体才能善待我们。

顺便说一句,一款产品能否赔付CAR-T相关疗法,并不能用来作为衡量一款产品优劣的唯一标准,永远没有完美的产品,只有有取舍的选择,不知道该怎么选择的朋友,建议提前联系喵叔沟通。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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