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年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

一、IRR是什么

在前一篇文章中,喵叔有举例了一个爆款——金瑞人生的例子,老王为自己投保金瑞人生,年缴费10万,缴费期3年,第5-6年每年返还5万,7-14年每年返还22636.38元,第15年一次返还75454.61元。

年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

最后得出的实际收益率仅为2.21%,其中用到了一个工具叫做“IRR”,IRR(Internal Rate of Return)就是“内部收益率”,也被称为“真实年化收益率”,主要用来衡量投资每个阶段所能获得的利益,说人话就是,一份长期投资,细化到每一年,或者每个时间间隔,可以获得多少利润。

IRR作为一个标尺,在衡量“年金险”这类保险的时候,会有奇效,不管你的朋友圈有人把一款产品包装得多少厉害,拉出来用IRR一遛,王者还是青铜就一清二楚了。

二、IRR的用法

前面我们也已经说到,固定返还的年金险,特别申请的最高利率不得超过4.025%,扣除运营成本后,越接近这个值,这款产品从收益角度来看就越优秀。

该怎么使用呢,还是拿前面金瑞人生举例,看上图,前面三年缴费,第五年开始领取年金至第十五年,然后在Excel中任意空格输入公式:=IRR(把上面的数据一次性选中),就得出了这款产品的IRR=2.21%。没想到吧,包装那么好实际能带来的收益率仅为2.21%,和4%左右的好产品还是差距不小。

年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

当然,金瑞人生属于固定收益+万能账户类年金,这样粗暴计算收益率可能会有一定偏差,大家领会要领即可,那么留个家庭作业,大家不妨用这个方法去计算一下代理人发的固定收益产品的IRR是多少。

三、发散一下

其实除了年金险以外,咱们可以通过IRR去计算其他产品,比如计算房贷、车贷等的真实利率。

举个栗子,喵叔在京东看上了一款华为的P30 Pro,现在打算分12期进行购买,那么这波操作的真实利率是多少呢?

年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

套路算法:

商品价格:6288元

总还款:568.02*12=6816.24元

利息:6816.24-6288=528.24元

年利率:528.24/6288=8.4%

也就是说,白条分期拿下,一年的利率是8.4%,有问题吗?

如果你觉得没毛病,那么恭喜你,被成功套路了!真实情况是怎样的呢,咱们通过IRR算这笔账:

年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

怎么样,年息15%,说实话,这个利率相对于小贷动辄上二十来说算相当低了,既然选择了分期购买,那么就认了吧,现在明白为什么经常会有银行的人打电话让你分期还款了吧?下次接到这类电话,IRR算一下再看看是否需要分期吧~

四、写在最后

相信通过今天的文章,大家对IRR有了个基本的认识,以后面对朋友圈以及亲戚朋友发的各种所谓祝寿金、养老金、教育金等各种花样,直接拿出IRR这个神器,好好算一下它们的内部收益率吧,拿到手的才是确定的。

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