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大妈都在买,跟风需谨慎,香港保险是真香吗?

大妈都在买,跟风需谨慎,香港保险是真香吗?

在前面呢,我们主要谈的都是内地的保险类型。今天我会谈一谈一种对大家来说既熟悉又陌生的——香港保险。

提到香港保险,想必大家都会感觉到,最近几年,身边的朋友同事,甚至是隔壁的大爷大妈,都在连夜坐飞机去香港排队买保险。当然,可能也许你正是赴港投保的众多投资者之一。激增的需求令香港各大保险公司纷纷开设了多家办事处,为的就是缓解这种”一单难求”的火爆场面。根据香港保监处的数据,2005年到2014年,十年的时间里,内地客户赴港投保的保单就翻了13倍之多。

保险业在香港历史悠久,是各家保险公司高度竞争后的结果,行业已经非常成熟。像我们常听到的保诚、友邦这些香港的保险公司,其实都是外资”老字号”,甚至有上百年的历史。而内地,从1980年才开始恢复保险业务,在行业的成熟度上确实和香港有差距。

但是,香港的保险真的像传说中的那么好吗?香港的保险对于我们真的合适吗?在保障范围、保费、收益等方面又可能存在哪些风险呢?

保障范围互不相同

在2013年之前,中国大陆的重疾保险,保障的疾病种类比较少,普遍为25种,多的为40-50种,没有香港重疾产品的疾病种类多。而香港重疾险产品在相同保障的情况下,保费为大陆重疾险的60%-70%,而且可以包括50-60多种重大与非重大疾病,甚至有些险种的保护范围高达90种。

但是,2013年费改之后,大陆保险创新的积极性非常高,很多险种的保护范围已经超过香港。比如说,大陆保险在近几年的升级后,同样是20年保险责任,香港保单保障的疾病种类是69种,保费在1.1万元左右;而内地同类产品的保障疾病种类基本是120种,保费是1.5万元左右。

如果具体到某些疾病上,香港保险和内地保险相比,理赔的要求会更加苛刻,比如原位癌。原位癌就是早期癌症,在内地,一般来说只要含有轻症保障的重疾险,都会写自己能保“原位癌”,条款里就是明明白白的写了”原位癌”三个字。但是,在香港重疾险里,关于原位癌的说明采用了列举法,会明确指出”仅限于某某部位的原位癌”,才在保障范围内。说到这里,关于两者的赔付范围大小的区别,大家一听就能明白了。

这样比较起来,香港在保障疾病的范围上反而有点落后。大家如果要选择香港保险,和代理人咨询的时候,一定要在保障范围上多问清楚,仔细看合同条款。

保额学问多,重点关注轻症豁免

从轻症保额看,内地的重疾险大多占比是20%-30%,香港大多是20%O不同点在于,如果在缴费期内,比如说20年的缴费期,第5年出险理赔20%后,内地重疾的保额仍然会是100%,而香港则会变为80%。

不仅如此,更为重要的是内地保险大多有轻症豁免。轻症豁免就是指“轻症疾病豁免保费”,也就是说,在交费期间内,被保险人发生了符合合同约定的轻症疾病的一种或多种,将免除剩余未交的保险费,而且合同继续有效,被豁免的保费视为已交。

从刚刚上面的例子看,轻症豁免意味着,20年的缴费期,第5年出险后,剩余15年也不需要再缴费,而且仍然可以有多次赔付责任的保障。但是,香港规定,如果不是重症,则需要一直缴费至缴费期满。内地很多保险公司可以做到被保人轻症、重症,投保人轻症、重症、身故、全残均豁免后期保费,香港在这方面比起我们内地就显得没那么有吸引力了。

从重疾保额看,内地保险额度是终身确定的。而由于香港保险有分红,这确实也成为了香港保险的优势。但需要注意的是,很多人之前被误导,认为”买了保险还可以额外有钱拿”,这可是大错特错!实际上,香港保险绝大部分是“英式分红”,即”保额分红”以香港保险的某款产品为例,大概第6年开始有一点分红,缴费38年后,保额大致可以翻倍。而内地则是保额从始至终不变。

一般来说,30岁至50岁的人群更多的是轻症,所以内地的轻症豁免是一个比较好的金融杠杆工具,但是如果从孩子的角度考虑,保额分红确实是大概率事件,也可以考虑这类型的保险。不过,我还是要强调的是,保险要选择适合自己的才是最好的。

港险的保证收益只是看起来很美?

一般香港保险的保底收益都不会很高,即使现在看收益高,或者演示的收益高。比如有个产品计划:1岁的孩子,5年一共交约5万美元的保费。85岁时,能拿回来约1200万美元左右,100岁则可以累积到将近3300万美元。

然而,我们仔细看就会发现,这1200万美元是被分为两个部分的,一部分是保证现金价值,一部分是非保证现金价值。保证的部分是保险公司绝对要给你的,而非保证部分则是保险公司给你的一种预期。一般来说,给你营造出来的预期都有很大的水分,但这并不犯法。以上面的产品计划为例,其中的保证现金价值只有9.3万美元,而非保证现金价值则是1100多万美元!现在知道这夺目的1200万美元是怎么来的了吧?

保证部分的收益率是1%,非保证的投资收益率是按照7%来算的。我们都知道“复利”是充满吸引力的。如果这个复利的收益率不是7%而是6%,那非保证现金价值就会从将近1200万美元变成了510万美元,如果换成5%,那就只有230万美元了。

而在内地,保监会对演示利率有明确规定,保险公司在这一点上必须严格遵守规定,计算收益率时十分诚实,不会随便给客户画大饼。大家要知道,收益率、收益的实现率是两个数字,因此保证收益不一定会像宣传的那么高。

另外还值得大家注意的是,香港保单投保的前两年,保单现金价值极低,极端情况下甚至接近于零。这意味着,一旦投保之后突然反悔,想要退保,由于极低的现金价值,投资者可能会赔的血本无归。在以后,我会详细为大家讲下什么是退保时的现金价值。简单地说,它就代表了咱们在退保时候能够拿到手里的钱,不是说大家交了多少保费,退保时就能全额返还。

相比之下,内地保单由于监管要求,每份保单都有最低保证现金价值,一旦投保人退保,至少可以拿到相应的现金价值。特别是对于一些随波逐流去香港抢购保险的人来说,一旦回过神来发现自己不过是冲动消费,可能就要吃哑巴亏了。

理赔复杂,保障可能变成后顾之忧

2017年,香港保险理赔纠纷有728件,已审结的有333件,而仅有2件获得理赔,仅占比0・6%。如果不幸遇到法律纠纷,在内地,作为我们的“主场”,解决起来肯定更方便。但是,香港保险在大陆的政策和法律框架下,其实是一个”灰色地带”,不拦着你购买,但买了以后的风险就要自己承受。

特别是由于距离远、文化差异大,大部分内地投资者对香港的了解太少,可能存在很多隐藏的问题。比如,对内地死亡证明或医院诊断证明的不认可等,都会加大纠纷的风险。一旦理赔过程中出现了较大的分歧,双方选择诉诸法律,而香港保险是不适用内地保险相关法律监管的,所以可能就要面对一场旷日持久的“国际官司”。

在香港,一旦内地居民遇到保险赔付纠纷,100万港元以内可向香港保险索偿投诉局投诉,但超过100万港元就必须找香港律师,到时候不仅你要亲自去香港打官司,还必须负担高昂的律师费(香港律师一般按时收费,一小时2500-5000港元不等),内地的普通百姓通常负担不起。

我们再看看国内。国内重疾险的理赔,一些保险公司已经推出了”前置”服务.一旦确诊重疾,保险代理人会辅导客户准备理赔资料、理赔单据,并帮助进行理赔申请,理赔款在几天即可到账。

赴港购险成本高

由于香港特殊的地理位置,以及社会体制、政治、法律上的不同,内地人购买保险必须要去香港办理,而这个过程相比国内办理保险要麻烦许多。续期划账、联络交通、业务办理、出行食宿都比在国内办理的成本高出不少。而购买国内保险则方便很多,有大量的从业人员随时为客户服务,有的还可以在网上直接办理。

汇率既是卖点,也是风险

对于投资港币或者美元保单的投资者来说,他们往往对美元保持着足够的信心。虽然前几年人民币遭遇了较大的贬值,兑美元的汇率甚至一度徘徊在跌破7的边缘,但是,人民币也开始步步升值。大家还是要对人民币有信心一些。

在国家管控资本外流的大背景下,人民币汇率始终是一项重要的调控对象。一些投资者,前几年在人民币最低点时购买美元保单,结果近期人民币在大升值,光是在汇率上,这些投资者就遭遇了较大的亏损。保险配置不是投机,而是一项长期行为,无论重疾还是寿险期限一般都超过20年,而储蓄型保险更是真真切切和钱打交道的,需要几十年的时间累积价值。在这段不短的时间里,人民币对美元究竟是贬值还是升值,我们无法预测。金融市场本身就是变幻莫测的,谁也不能保证现在的汇率变化趋势在未来会一成不变。所以,到香港投保的投资者要做好准备,承担可能遭遇的汇率风险。

总结:各有优劣,适合自己最重要

总的来说,对于有移民需求、配置海外资产需求的朋友,或者是追求高分红收益的投资者,香港保险是一个不错的选择。但是,赴港投保之前,需要先了解清楚香港保险的详细条款,也要弄明白香港保单的汇率、诉讼,以及内地对境外保险续费管控等风险。

如果大部分时间生活在内地的朋友,建议赴港仅考虑重疾险和寿险产品,医疗险、意外险大可不必赴港购买。医疗险报销频率高,哪里就医哪里报销更方便,意外险作为高杠杆品种,内地的产品种类繁多,总有适合你的一款。

而对于主要在内地居住和工作的朋友来说,内地保险就已经基本满足需求。近几年的中国保险业高速发展,不少优秀的内地保险公司及产品脱颖而岀,保险设计创新程度提高、费率越来越亲民、保障越来越人性化,甚至有些非分红险费率低于香港保险,保障也全于香港保险。

来自银保监的风险提示

现在来做一个简单的总结,原保监会在2016年时,就曾经提示过内地居民,赴港购买保险将可以岀现以下5项风险:

1.香港保单不受内地法律保护;

2.存在汇率风险和外汇政策风险;

3.保单收益存在不确定性;

4.保单前期现金价值低,退保损失大;

5.需认真阅读保险产品条款。

这五点也是我想提醒大家一定要慎重考虑的风险。每个人的需求都不同,不要因为周围人买了,大家就盲目跟风,一定要保持理智,认真分析自己的需求。香港保险与内地保险各有各的优缺点,但我们挑选保险的第一要义,还是要最适合自己的需求

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