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喵叔带你一文看懂医疗险

喵叔带你一文看懂医疗险

今天的主题是来还之前欠着的文章,话说5月份看懂了重疾险以后,就没有更新这个专题了,今天开始,将医疗险和寿险的作业交了。
今天主要从下面几个方面来:

什么是医疗险?医疗险的分类医疗险选购的要点市售热门产品点评

喵叔带你一文看懂医疗险

一、什么是医疗险?

商业保险中的医疗险,主要是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,达到相应标准,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。根据就医原因,可分成“意外医疗”和“疾病医疗”,而根据就医方式,又可分成“门诊医疗”或“住院医疗”。主要是对相关医疗费用进行补偿,属于报销型产品,即花多少报多少,最多不超过产生的医疗费用。

二、医疗险的分类

目前市面上常见的医疗险主要可以分为三类:小额医疗险、百万医疗险(中端医疗险)、高端医疗险。

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小额医疗险
这类产品通常有三个特点:低价格、低保额、低免赔,而且基本都限社保内。这类产品喵叔并不推荐大家购买,因为这类产品保障额度低、续保条件差,风险自担并没问题。代表产品:平安住院万元护、华泰健康宝宝少儿门急诊。
百万医疗险(中端医疗险)
自从三马的众安16年8月推出“尊享e生”系列百万医疗险以来,“百万医疗”迅速火遍市场,各家保险公司都积极推出自家相应的产品,普遍保额几百万不等,免赔额也高,一般都在1万左右,住院超过免赔额即可报销,也不限制疾病种类、程度和治疗方式,经过多次升级,目前很多产品可以达到重疾0免赔额。
因为免赔额较高,所以已经隔离了大量高发、理赔较多的小病,所以保费较便宜,30 岁男性,一年保费也就200-300 元,小孩、成年人、老年人均可投保。代表产品:众安“尊享e生”系列、平安“e生保”系列、复联乐享一生、“好医保”系列等。

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此外,因为涵盖了公立医院的特需部、国际部,门诊责任以及0免赔额可选,较多的家庭也会选择年保费上千的“中端医疗险”(严格意义讲,百万医疗只能称作“次中端医疗险”),以复联的乐健一生为例,30岁男性,100万额度0免赔包含特需部责任一年保费在1500左右。
高端医疗险
保额超高,最高甚至不限额度随便花,当然保费也贵,每年上万到几万甚至更高,主要针对强调“就医体验”的精英人群,如在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、 海外就医的人群,一般家庭不做推荐。当然现在也有特殊人群购买这类产品,比如“赴M产子”,这里不作发散。代表产品:bupa精英计划、大地少儿至尊、MSH欣享人生、安盛天平卓越环球等。

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三、医疗险选购的要点

免赔额选多少合适?
这里主要拿几款常见的大额医疗产品说一下,常见的赔付类型分为绝对免赔额、相对免赔额、5年累计免赔额、0免赔额等等。常见的尊享e生这类网红款,基本都是“绝对免赔额”,即一般住院,社保报销后剩余金额“扣除1万免赔额”后全额报销;部分线下产品如同方全球“御护一生”,住院费用通过社保、公费医疗、单位等报销金额大于1万,即可抵扣免赔额,这类属于“相对免赔额”;部分产品如复联“乐享一生”,可以5年累计总额1万的免赔额,实用性也是比较强的,特别是小孩子购买,性价比突出;最后是0免赔的,以复联“乐健一生”为例,总额度、免赔额、门诊、特需等责任均为可选,价格相对前面三种来说会更贵一些,身边很多带小孩的家长也会选择给孩子买这款,真是可怜天下父母心。
说了这么多,喵叔想说的是,其实没这么复杂,一般绝对免赔和累计免赔选择都没问题,选0免赔的也好,看自身情况···
医院是否有限制?
不同产品所规定的医院范围也会有些差异,普通的医疗险一般涵盖公立医院普通部的费用,部分产品也会拓展到公立医院特需部。
高端医疗险的保障比较全面,公立医院特需部、国际部,高端私立医院,海外医院等都会包含在内,价格也会比较贵。
报销比例是多少?
医疗险的报销比例也是不固定的,有的是100%报销,有的是只能报60%或 80%,此外,有没有社保,或者结算时有没有使用社保,也会影响比例。这个一定要看清楚。
能否续保?
医疗险大多数都是一年期的短险,所以能否续保是个大问题,选择医疗险的时候,优先选择续保条件更友好的产品。
首先,“终身保证续保”的产品是不存在的,虽说大量公司在产品介绍的时候会努力暗示自己是“保证续保”,比如描述自己“可续保到105岁”等等。
常见的百万医疗险的续保条件是,“不因被保人的健康情况拒绝续保或单独调整费率”,部分市面上的产品的条款是“经保险人审核同意后方可续保”这类,这类产品,直接拉黑就行。
市面上有几款有特意思是产品,可以保证多年续保,比如“e生保保证续保版”、“乐享一生”、“好医保”等等,选择产品时,除了考量保障、价格等因素以外,优先选择续保条件或者稳定性更好的。
增值服务
增值服务种类太多,没法一一列举完,这里举两个喵叔认为比较重要的服务:重疾绿通服务和医疗垫付服务。
重疾绿通主要是指保险公司的就医协调服务,远程问诊、住院安排、专家复诊等服务,在关键时刻能节省大力气。医疗垫付主要是指不等治疗结束就由保险公司提前支付医疗费用,也不用担心因为没有现金而导致没法及时被救治的情况。
至于其他的增值服务,比如什么质子重离子、法律援助、术后护理等等,建议大家当成加分项来考虑即可,重点还是看看其他保障和条款是否有坑。

四、市售热门产品点评

市售小额医疗,大家可以重点关注平安1+1、平安住院万元护、华泰健康宝宝少儿门急诊,高端医疗涉及内容过多,后面重新开篇讲。
这里主要讲下市面常见的几款百万医疗:
1.好医保长期医疗
点评:保证6年续保,6年共享1万免赔额,100种重疾0免赔,职业宽松,健康告知最宽松,投保门槛最低,职业风险大、身体有小毛病首选。
2.尊享e生2019版
点评:持续升级,保障全面,附加项较多,带医疗垫付、肿瘤特药服务,100种重疾0免赔,可选择家庭共享免赔额、指定特需、赴日医疗等,支持智能核保、人工核保,不过健康告知较严格,健康体,看重就医质量首选。
3.乐享一生
点评:5年期的百万医疗,5千、1万免赔额可选,恶性肿瘤0免赔,“二级及以上医保定点医院普通部”可报销,医院选择友好,不过投保年龄限制49岁,健康告知严格,看重产品稳定性,希望去私立医保定点医院报销可以考虑。
4.e生保(保证续保版)
点评:保证6年续保,带恶性肿瘤的保费豁免,恶性肿瘤相当于0免赔,带绿色通道、恶性肿瘤国内2次诊疗意见一次,只买平安家的,选它吧。

喵叔带你一文看懂医疗险

喵叔的话:医疗险产品种类繁多,坑爹产品不少,坑爹条款不在少数,此外,购买前一定首先看清楚健康告知,很多人都深受误导销售的荼毒,认为保险就是随便买的,最终保险也变成了“这也不保那也不保”,为以后挖坑。最后,希望每个朋友都能选对适合自己的产品,保单永不出险。
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