大家好，我是喵叔。

关于互联网人身险新规的事情，基本上喵叔也讲了一个月了。到12月31日前，目前在售的绝大多数互联网人身险都会下架。下架以后，很多产品会规范名字后重新备案再继续通过互联网渠道销售或者转为线下渠道销售，当然，也会有部分产品后面可能就很难买上了，特别是储蓄型产品。

这段时间如果有需求的朋友，建议可以提早安排上，毕竟后期可能随时都赶不上这班车了。

当然，之前已经投保成功的朋友，就不用过于担心下架或者停售以后的保障和理赔问题，只要是符合条款规定的，理赔的时候按着条款来即可。今天顺便来整体盘点一下，到了12月还有哪些产品值得买。

重疾险

重疾险的产品实在是太多了，每一款产品都各有特色，今天不做PK，只说比较有特色的几款。一般来说，我们选择重疾险，首先考虑的是保额，毕竟如果出险，能到手多少钱才是最重要的；其次我们最好优先选择保障终身，如果预算有限，可以考虑选择定期；没有绝对最好的产品，无非是权衡取舍保费和保障责任；少儿保险最好考虑多次赔付以及少儿高发疾病的额外保障。

通过几方面的考量，拉了几款产品针对性说一下：

一、达尔文5号荣耀版

预计下架时间：12月底。达尔文5号荣耀版最大的优势在于产品形态多种多样且没有强制捆绑，可选前期额外赔也可选定期保障，自带恶性肿瘤特药津贴，充分照顾癌症康复期；唯一不足在于附加恶性肿瘤津贴费率较高，适合预算有限，不考虑身故保障的人群。

二、光武1号·嘉和保2021

预计下架时间：12月底。光武1号·嘉和保2021延续嘉和保2020的高性价比传统，产品形态灵活可选，最大保额90万，价格非常便宜，不过如果附加额外赔付，最大保额整体偏低，此外国富人寿风控较严，非常容易被风控。这款产品适合之前买过保险，现在打算加保的人群。

三、阿波罗1号

预计下架时间：12月底。阿波罗1号主要卖点在于多次赔付的保障单次赔付的价格，保障到位，带有前期重中轻额外赔付，核保规则相对友好，人核速度快且比较宽松，乳腺结节和甲状腺结节2级均有机会标准体承保。这款产品适合想要较全面保障的人群选择。

四、橙卫士1号

预计下架时间：12月底。橙卫士1号算是目前多次赔付重疾险的价格底部，重中轻多次赔无“三同”，带有前期额外赔及特定良性肿瘤额外赔，可选特疾额外赔和高龄特疾失能保障，关键是价格非常非常便宜。唯一缺点在于产品捆绑身故，适合想要“一步到位”的朋友。此外，承保商富德生命明年暂时应该是没有产品放在线上销售了，这款产品在喵叔看来是被严重低估了。

五、妈咪保贝新生版

预计下架时间：12月底。老牌少儿重疾险选手。支持30年缴费，可保定期和终身，没有明显的缺陷，保费便宜，重疾不分组多次赔付，少儿特疾终身多倍赔，少儿高发重疾覆盖率也非常高。产品不足在于复星联合核保较严，适合看重少儿特疾且考虑买终身的人群。

医疗险

医疗险产品算是百花齐放，各个档次的产品都有，这里主要讲百万医疗。这类产品一般我们考虑的点很简单：一是保障尽可能全，二是投保人数较多，续保稳定，三是增值服务较好，覆盖绿通、垫付、肿瘤特药的。针对上面三点，提一下下面这几款，均是12月底下架：

一、医享无忧

便宜又大牌，保障还全面，保证续保20年，市售最长。涵盖了质子重离子和特药保障，增值服务也比较不错，家庭共保还有保费优惠，适合看重性价比、保证续保和增值服务的人群选择。

二、超越保2020

保证续保6年，保障额度较高，未理赔免赔额逐年下降，保费也很便宜，部分经常提到的责任比如人工肺、ICU均写入合同，可保CAR-T。适合追求性价比、想要全面保障的人群。

三、尊享e生2021

“国民医保”，保障非常全面，可选责任非常丰富，增值服务也非常到位，基本上市面上能看到的服务和可选责任，都可在尊享e生2021上面看到。参保人数众多，保费不算便宜，核保规则较严，以上几点综合的结果就是这款产品目前运营非常不错，虽然不是保证续保，但是其稳定性不会比上面两款产品差。适合想要全方位保障和增值服务的人群选择。

意外险

意外险盘点没有太多新货，这类产品主要考虑几点：一是短期意外险价格便宜，可以用来做高保额；有条件搭配长期意外险的也可以配置一份，别信什么长期意外险价格贵不划算的规划，想想你以后；意外医疗尽量选择社保内外都保的产品，能有猝死也是最好的。具体产品可以看喵叔前两周的推文：年终清单丨2021年11月，我最推荐的意外险清单。

定期寿险

定期寿险一般推荐家庭支柱多多配置，这类产品比较简单，根据自己目前的人生阶段，考虑自己想要的保障周期，看一下有健康告知和免责条款，基本上能选出自己想要的产品，这些产品整体没有太多的花活，具体的可以看喵叔前几天的推文：2021年终清单丨今年最推荐的定期寿险就这些。

储蓄险

储蓄险是本次互联网人身险受影响最大的险种。大家都知道，孩子上学、自己和父母的养老，都是刚需，需要未雨绸缪。

无论你是理财小白还是高手，其实都需要通过一份年金险或者增额寿险平衡风险。这类产品胜在一个“稳”字，以后多少钱都确定写入合同，一分不多一分不少，稳稳的幸福。

即使是黑天鹅或者经济持续下行，这笔钱都可以拿出来，保证基础生活，身上的钱上不封顶、下有兜底，这才是最有安全感的状态。

一、光明慧选

预计下架时间：12月30日。光明慧选是一款非常给力的养老年金，可以低成本锁定养老社区权益：30万旅居、70万长居、100万长居+旅居。门槛有多低呢，每年交1万，交30年，就拥有了旅居权，每年可以换着城市住。产品也保证领取20年，最少给到20年养老金，即使领了1年人不在了，后面19年的利益也会一次性给到家人，活多久领多久，越往后利益就越高；也可选保至定期，不想慢慢领，可以选保到领取后20年的选项。

二、金生有约优享版

预计下架时间：12月30日。又一款经典年金，支持年缴和月缴，非常适合年轻人强制储蓄。喵叔算了下，自己30岁月交1000块到60岁开始领取养老金，每月可以领取3500块，活多久领多久。这个产品还支持加保，比如30岁买了，35岁觉得少了，可以按照30岁的年龄不交保费，很好地照顾了前期预算不足的人群。这款产品还可以附加护理金，比如80岁突发严重脑中风，失去自理能力，每年除了7、8万退休金，每月还能再领几千块护理金，来给护工付工资，护理金能连续领10年。

三、守护神2.0

预计下架时间：12月20日。经典增额终身寿，喵叔自购款。现金价值增长处于市场第一梯队，利益非常不错，可以附加投保人豁免责任，如果患有重中轻或者身故全残，后续保费免交，合同继续有效，现价继续增值。后续灵活减保，一份保单照顾人生多个阶段。

写在最后

最后喵叔还是想提醒一下大家，互联网人身险新规对于规范市场来说是好事，这段时间陆续有产品下架，但大家要明白一点，下架≠停售，一定防止某些人炒作停售，不少产品下架了，后期也可能会调整一下重新上架，但是对于我们来说，风险是不分时间的，能够趁着这波下架潮提早买上肯定是最好的，各家公司基本上也在最近拿出了自家最大的诚意在招揽客户。

还有一点就是，确实有产品会重新上架，但可以确定的是，也会有不少产品短时间就不会再上市，主要涉及到的是这部分储蓄型产品，后续能通过互联网渠道买到的储蓄险，其利益是大概率低于目前市场上第一梯队的产品，有兴趣的去看看那些有资格线上卖储蓄险的公司就清楚了。

所以昨天还有客户在跟我聊天说，以后说不定保险公司还会推出“保险旅游团”，来接待那些千里迢迢去公司所在地买保险的人群。你觉得可能发生吗？

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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大家好，我是喵叔。

其实在各大常见险种里面，定期寿险相对来说是最简单的，同时也是最具有温度的，因为它不仅仅是一份简单的保险，也是顶梁柱对家人的爱与责任。

进入11月，恰逢互联网人身险新规发布，在年底批量下架前，喵叔再带着大家一起，对目前市场上高性价比的定期寿险产品做一个梳理，便于大家在做选择的时候能够快速找到自己需要的产品。

主要分成以下几个部分，新朋友可以重头开始看，老朋友可以拉到最后直接看清单：

• 什么是定期寿险
• 为什么要购买定期寿险
• 定期寿险的选购思路
• 定期寿险的常见问题
• 年终推荐清单
• 喵叔总结

什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。

为什么要购买定期寿险

买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。

如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。

所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。

定期寿险选购思路

一、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。

二、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。

三、保多久合适

一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。

四、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制，是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

定期寿险的常见问题

一、买了意外险是否还需要定寿？

意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。

二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？

带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。

三、为什么不买保终身的？

寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。

年终推荐清单

其实我们可以看到，进入11月，相比之前喵叔的定寿清单，整体产品基本是没有什么变化的，虽说期间也有不少产品更新推出，甚至有的还搞起了“联名款”，但在喵叔看来，这个市场内卷足够厉害，留给新品的机会并不会太多。

一共6款产品，不靠数量取胜，但都算是优中选优的选手，任何一款产品拿出来都非常能打，喵叔一个一个分析：

首先是擎天柱6号，推出时间不算短了，目前依然可以算是综合最能打的一款产品。健康告知宽松、免责条款干净，没有等待期，65岁前猝死可以额外赔付，妥妥的大厂出品的优质产品，唯一一个小缺点，就是价格相对其他清单内的产品会贵一点点，当然在整个市场上来看依然算比较便宜的，预算足够，盘它就可。

然后是定海柱2号，算是目前定寿的底价，价格超便宜，买它可以达到最大杠杆，唯一的缺点在于健康告知和免责条款稍多，适合身体比较健康的人群选择。

至于大麦定寿2021，算是老网红了，也不用过多去宣传，相信通过网络了解过定期寿险的朋友就一定听说过这款产品。和擎天柱6号一样，大麦2021健康告知、免责条款都很干净，每年可享受“升级”，价格也逼近底部，还不限制已有保额，搭配其他产品购买非常合适。

如果身体有些问题，常规产品买不了的时候，不妨看看大麦兜来保，无论是3级高血压还是2型糖尿病，无论是大三阳还是甲癌，都有机会正常承保，非常宽松。

夫妻想要相互投保，不妨选择大麦甜蜜家2021，一份保单保两人，不共享保额，同时身故最多可双倍赔付，保费也非常便宜，和单独买大麦定寿2021差不多，对小两口来说妥妥的安心。

如果是刚毕业就要承担家庭重担的小年轻，也可以找到适合自己的产品，大麦正青春就是为他们设计的。前期保费便宜，后期保费以一个极低的增幅递增，可以最大程度减轻年轻人缴费期间的经济压力，同时，健康告知与免责条款同样简单，性价比非常不错。

喵叔总结

说了这么多，其实大家不难看出，从年初到年末，虽然中间也上了不少新品，但其实整体定期寿险这块内卷程度基本到底了，市面上的产品也不会再有太大的区别，主要差异就在于健康告知、免责条款。上面这几款产品都是喵叔精挑细选出来的，至少排掉了绝大多数的坑，正常投保也不会遇到太大的问题。

同时，不少定期寿险在价格战上已经熄火，开始设计复杂形态，走差异化竞争路线了，对于客户来讲，一定要先抓住本质，再去考虑其他附加层面的东西！

生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。到了年底，不少高性价比产品都会统一下架，所有有家庭责任的人群，喵叔都建议大家能及时地给自己配置一份足额的定期寿险，才能在关键时刻给家人提供足额的保障。

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大家好，我是喵叔。

一方面是临近年底，另一方面是受互联网人身险新规的影响，现在在售的各种网销产品可能会迎来一波集中停售，同样也是受其影响，从现在到年底，估计也不会有太多新产品上市，为了给大家更充足的时间选择，喵叔也开始做一下年底的产品推荐清单，意外险比较简单，大家可以先收藏文章，回头跟着抄作业基本上不会错。

主要从下面几个方面来说：

1.什么是意外险

2.好的意外险长什么样

3.儿童意外险推荐清单

4.成人意外险推荐清单

5.写在最后

什么是意外险

顾名思义，意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些常见情况意外险不保：

第一个自杀不保，因为自杀是本意的。

第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致（购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除），这种情况下是不保的。

第三个中暑不保，这是属于身体原因导致的，也是可避免的。

基本上除此以外，该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等，小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义，所以都能保。

好的意外险长什么样

首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用，无免赔额，也不限社保内外用药。

除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。

儿童意外险推荐清单

相比成人，儿童更易发生意外风险，磕磕碰碰是常有的事，不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等，都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说，意外伤害医疗我们可以着重去考虑，保额不一定需要有多高，但一定得涵盖自费药，良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。

根据前面的原则，喵叔精选出了两款产品：

第一款产品小顽童2021，一直都在喵叔推荐的少儿意外险的第一档里面。小顽童2021从2019升级而来，相比老版本来说，捆绑了意外烧烫伤医疗，意外医疗保额多了一点，保费有相应提升。可选责任新增了误食异物导致的意外医疗以及意外骨折/关节脱位的保障。

产品保费从68元到197元不等，一般来说没有特殊需求，基础保障即可。小顽童还有一个特色在于，相比其他市售产品，低于10岁的小朋友可以直接选择50万保额版本，意外身故最高赔付20万，伤残最高赔付50万。看中医疗赔付比例以及售后服务，建议直接上小顽童即可。

大保镖也算是一款老牌网红产品，最大特色在于10万的意外医疗额度以及100块每天的意外津贴保障，不过其劣势在于意外医疗带有100块免赔额，对于小额理赔来说实用性会查一下，而且产品的理赔体验感不如小顽童，可以作为备选项。

成人意外险推荐清单

相对来说，成年人发生意外的几率会低于儿童，不过成年人一旦发生意外，一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故，就意味着没法获得收入，家庭陷入困境，对于这类人群来说，意外伤残、身故的保额一定得做足。此外，如果是长期“996”，更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较，喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档：50万档和100万档。

50万档

看到这个榜单，你基本上可以感受到，现在保险业内卷有多严重，各家公司围绕150块附近做出了各种极致的配置。橙护卫算是平安试水成人高性价比意外险的一个代表作，奈何没卖几天，产品阉割成了仅有的50万版本，职业也限定为1类，还有各种风控。但这款产品整体没有太大问题，基础保障不错，价格也很便宜，而且意外医疗也是不限社保。看中品牌的且职业符合的，买这个完全没问题。

小两口1号，看到这个产品的你，如果是小两口，可以无脑入，这个价格这个保障，放在两年前都是第一档产品，放在现在更是没得打。产品没有明显的缺陷，公司也算叫得上号的，追求性价比的，就看这个吧。

小蜜蜂2号超越版，刚上线的新产品，另一款极致性价比产品，156保50万+5万医疗且不限社保，还带有住院津贴，暂时也找不出什么毛病，看中住院津贴或者还是单身的朋友，可以看这个产品。

100万档

基本上格局和上面比较类似，有“大公司”的代表大护甲2号（小星云），也有另外两款都算得上是极致性价比的产品小蜜蜂2号超越版和小两口1号。

选择策略也差不多，看中品牌的，选择大护甲2号（小星云），基础保障到位，理赔也比较简单，附加保障保额非常高，价格也才299。

看中综合性价比的，选择小蜜蜂2号超越版，意外医疗保额高达10万，附加保障丰富，除了常规的交通意外保障意外，还带有预防接种的保障以及身故遗体送返这种比较少见的保障，保费也非常便宜，仅需296，性价比爆棚。唯一有个问题在于住院津贴有3天的免赔，介意的别选这款产品。

如果是小两口一起投保，可以选择小两口1号，该有的保障都有，价格特别便宜，相当于竞品的9折，可以直接入手。

喵叔的话

以上差不多就是年底值得入手的意外险产品，大家可以按需选择。此外还有一些特殊需求的产品，比如高风险职业、境外意外险、高龄意外险等，因为涉及到的产品会复杂一些，不是特别方便直接抄作业，建议大家可以联系喵叔详细咨询。

对于意外险这类很容易出险的产品，喵叔最后还是要提醒一下大家，这类产品最好选择理赔体验感相对较好的公司，如果为了几块十几块的差价，到头来需要用上的时候，那怕是小额医疗理赔，也被告知有各种繁琐的理赔流程，其实也是一种折磨。

产品内卷的不像样了，最后不到两个月时间，抽空就定了吧，不知道如何选择的，照例私信喵叔。

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大家好，我是喵叔。

又到了下半年的体检季，不知道又有多少朋友做了体检，情况又怎么样。反正以前刚上班的时候，每年体检就觉得完全是浪费时间，毕竟每次都是全部正常。随着年纪一年年增大，每年体检总能查出一些异常，虽然都不是什么太大的问题，但总让人挺不舒服的。

比如今年，喵叔就查出了尿酸偏高10%左右，所以最近团建就不喝啤酒改喝白的了，内脏的摄入也在逐步控制，希望下次体检能有一个完全正常的结果。

说到体检异常，可能最让大家头大的应该是各种结节了，比如甲状腺结节、乳腺结节，特别是甲状腺结节，真的是大量存在。根据丁香医生的数据，成人甲状腺结节发生率在20.43%左右，也就是说基本上5个人里面有一个就有甲状腺结节。

虽然说95%以上的甲状腺结节都是良性的，但其实这类异常对于保险公司来说，就比较敏感了，很多产品甚至没法直接买。特别是新定义实施以来，很多传统能买的公司现在也是很难买上了，所以今天特地再来讲讲，目前甲状腺结节该如何买保险。

什么是甲状腺结节

甲状腺是属于内分泌器官之一，位于颈部甲状软骨下方，气管两旁。人类的甲状腺形似蝴蝶，犹如盾甲，故以此命名。

甲状腺结节就是在甲状腺内的肿块，是临床常见的病症，甲状腺结节可能会因为多种原因引起。

尤其是现代人工作压力大，作息不规律都会有可能引起甲状腺结节的出现。据不完全统计，60%-70%的人都会有不同程度的甲状腺结节。

甲状腺结节大多数是良性的，定期复查即可，不同级别的甲状腺结节，癌变的概率也不一样。像TI-RADS分级在3级以下的结节，致癌率是非常低的。

甲状腺结节为何影响买保险

虽说甲状腺结节只有大约5%左右会变成癌症，100个患者里面，也就5个人会癌变，绝大多数人都不会遇到，也不用太担心。但如果这个样本变成一千万，那差不多就有五十万人会癌变，这样一看，其实并不是小数目。

成人里面差不多每5个里面会有1个人有结节，占比非常高，也就是说，其实甲状腺癌患者，数量确实也多的吓人。各家公司的理赔数据也证实了这一点，重疾里面癌症最为高发，而癌症里面，甲状腺癌的理赔量又一般排名第一或者第二，这么高的发生率，保险公司自然不敢怠慢。

问题的关键在于，绝大多数甲状腺癌并不严重，最多也就三五万给治好，很多地区根本算不上重疾，而我们国家确实直接按照重疾赔付，买50万保额就直接赔50万，保险公司都快给赔穿了，所以对于这类人群，核保也比较谨慎。

自然，监管也发现了这样的问题，所以今年的新定义，就直接把最高发的轻度甲状腺癌划分成轻症，最高赔付30%，一下子少了一大半。

那如果现在已经查出甲状腺结节了，保险应该怎么买呢？

甲状腺结节怎么买保险

首先可以确定的是，有甲状腺结节肯定是可以买保险的，不过各家公司的审核力度各有不同，相比旧定义时期，核保尺度有所变严。甲状腺结节的核保，一般会看几个方面：

一是看是否通过手术切除或者有穿刺活检。如果确认是良性，大多数产品可以正常买上。而医学上，如果结节比较小，人没有其他异常，医生多半会建议观察为主，而不会手术治疗。如果没有做手术的话，要么看具体结节描述，要么看具体分级情况。

二是看TI-RADS分级情况和结节具体描述。我们在做了甲状腺彩超以后，一般会得到一个有分级的体检报告，比如下面这个图：

前面也有说，分级越高，癌变概率越大，一般来说1-2级可以正常买到不少产品，如果是3级可能就是除外承保，3级以上则是基本拒保。

对了，不少公司一般只认半年内的体检报告，如果你现在正好有做体检，不妨提早在有效期内配置合适的产品。

产品推荐

首先说一下，新定义以来，不少公司的产品直接审核趋严，不过依然会有个别产品有机会标准体承保。

如果是甲状腺结节已做手术明确为良性，常规重疾产品均可正常承保，比较火的比如达尔文5号荣耀版、光武1号嘉和保、超级玛丽5号都可承保；医疗险这块，常规产品尊享e生优甲版、e生保、超越保等也是都可以承保。

如果是甲状腺结节分级1-2级，重疾险推荐选择昆仑健康出的几款产品比如健康保普惠多倍版、阿波罗1号等，这几款产品是目前市面上少见的支持1-2级结节标准体承保的重疾险；至于医疗险，大多数是除外承保，个别产品如尊享e生优甲版、e保无忧支持1-3级标准体承保，非常友好。

写在最后

今天说了这么多，喵叔再简单总结一下，甲状腺结节非常常见，但是其实也并不可怕，大多数都是良性，恶性的几率非常低，即使罹患癌症，其治愈率也非常高，费用也非常低廉，如果发现甲状腺结节，定期复查即可。

如果我们有了甲状腺结节，我们生活中一定要保持清淡饮食，保持心情愉悦，及时买上保险。虽说甲状腺结节常见，治愈率也高，不过我们在买保险的时候也一定要注意如实告知，不隐瞒，避免后期发生理赔带来困扰，就得不偿失了。如果自己身体有相关异常，不知道该如何买保险的朋友，建议及时联系喵叔咨询，便于买上最适合自己的产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

说个好消息，教师节前后，喵叔又“升级了”，我姐生了个大胖闺女，足月体重7.8斤，居然比轩轩当年还重4两，身体一看就非常好，气色也很棒，以后轩轩也算有个玩伴了。

在为人父母以后，孩子的健康成长，便成了我们的最大心愿。为了让自己的孩子能多一份保障，很多父母都会选择给孩子买一份保险。

说到新生儿，绕不开一个话题就是，孩子出生可能会遇到各种各样的问题，比如早产、黄疸、新生儿肺炎等等。对于这类人群，如何才能顺利的买到合适的保险呢，今天喵叔带大家一起来聊一下。

早产

一般来说，早产指的是妊娠期在28-37周间分娩。按照世界卫生组织的估算，每年全球有大约1500万例早产儿，也就是是，差不多每10名新生儿中，有超过1名是早产儿，而且，这个趋势在不断上升。

早产儿据说比普通孩子聪明一些，比如喵叔当初就是早产，不过早产儿相对来说身体的抵抗力会差一些，也比足月的孩子发生疾病的概率高一点。

常规的重疾险和医疗险一般也会对早产的孩子有相应的投保要求：

重疾险：

达尔文5号焕新版相对最宽松，只要无并发其他疾病且儿保检查正常，可以标准体；妈咪保贝则是需要一切正常到3岁才可以；大黄蜂5号则是分情况，未满37周或体重不到5斤，需要2岁以后才可以；健康保与晴天保保则是需要满足一些列条件才可以标准体承保。

医疗险：

百万医疗相对来说要求会严格一点，超越保2020和e生保长期医疗，都需要年龄满2岁且无其他异常才可以标准体承保，铁甲小保虽说可以1岁就投保，不过需要满足一系列出生指征才可以。其他产品大多需要人工核保。

总体看来，对于早产儿来说，出生后健康成长到2-3岁，绝大多数产品均可以正常投保。

新生儿黄疸

新生儿黄疸是比较常见的生理反应，很大一部分刚出生的宝宝都会遇到，主要是因为新生儿期胆红素代谢异常，在体内积蓄造成的皮肤粘膜的黄染。

一般来说，如果是生理性黄疸，没有太大问题，不用特殊治疗，7-10天即可自行消退；不过如果是病理性黄疸，情况就会严重一点，极少数宝宝甚至会出现严重的高胆红素血症，甚至更严重的胡引起胆红素脑病，造成智力受损和听力下降。

对于新生儿黄疸，常见产品的投保要求如下：

重疾险：

生理性黄疸只要是治愈了，基本上都可以标准体承保；病理性黄疸则需要看看有没有并发症，如果超过半年，妈咪保贝和达尔文5号可以标准体承保；大黄蜂5号则是另外需要满足年龄周岁且儿保正常；健康保和晴天保保则需要满足2岁且无并发症。

医疗险：

相对来说医疗险也会严格一些，即可产品都是生理性黄疸消退后正常承保，如果是病理性黄疸，尊享e生和铁甲小保均有机会标准体承保，尊享e生的核保规则相对会严谨一些。

卵圆孔未闭

卵圆孔未闭是先天性心脏异常的一种，如果新生儿卵圆孔未闭，属于正常现象，一般在出生后1年以内，大多数人的卵圆孔都可闭合，尤其是出生卵圆孔小于5mm的宝宝，闭合率比较高。

针对这一异常，常见的核保情况如下：

重疾险：

如果是单纯的卵圆孔未闭，不涉及其他异常，复查后无异常基本上都可以正常投保，不过妈咪保贝还要求满1岁才可以。

医疗险：

很多产品都审核较严格，医保加是个另类，其要求和重疾险无异，闭合无异常可以正常承保，铁甲小保要求满1年才行。

新生儿肺炎

肺炎也是儿童非常常见爱的呼吸疾病，一般是指感染性肺炎，严重的会引起一系列严重的并发症，比如脑膜炎、中耳炎、鼻窦炎、心包炎等等。

如果只是单纯的肺炎，没有并发症和后遗症， 保险公司审核相对比较宽松，各险种基本上都可以标准体承保。

写在最后

说了这么多，其实喵叔想说，小朋友刚出生的时候，很多都会遇到各种小病小痛，其实大家也不用太过于担心，想要买上保险也并不困难，选择的也比较多。

而且小孩子买保险相比成年人，身体情况更容易标准体承保，而且可以以更低的价格买到更久的保障，何乐而不为？如果对于宝宝买保险还有不太明白的地方，建议大家提前联系喵叔咨询，作为一名奶爸，可能会更清楚如何给娃配置全面的保障。

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大家好，我是喵叔。

不知不觉，今年已经过去三分之二了，进入9月，就是各大学校开学。轩轩因为还没满3岁，公立幼儿园是没戏了，只有先去私立幼儿园待一段时间。周末喵叔也正好抽时间去家附近的几个幼儿园看了下，给他选了个离家最近的，据说里面的老师也非常负责，一学期的费用也比较便宜，老张每天早上上班的时候就可以把他顺便送过去。

幼儿园的收费比较多样，其中就包含了100块的“学平险”，喵叔没给轩轩买，因为今天之前我确实没有很细致对比过各家的产品，在我看来都是可有可无的东西。正好趁今天，出个学平险的清单，希望给各位家里有娃的朋友们一点帮助。

“学平险”到底是啥？

学平险这种东西，顾名思义，就是“中小学生平安保险”，当然，和中国平安没啥关系。学平险专为在校学生设计，一般覆盖3-17岁，部分产品可能覆盖到20多岁。

这类产品保费低，保障还不赖，可以在娃发生意外或者生病的时候得到更为充足和全面的保障，也是近年来我国青少年儿童投保非常普遍的一类险种。

主要保障内容

学平险的保障其实比较全面，你能想到的它可能都给保，常见的主要有下面4种：

一、意外身故/伤残

如果孩子因为意外导致残疾或者身故，保险公司会按照约定比例赔付一笔钱。

二、意外门急诊医疗

如果孩子因为磕磕碰碰猫爪狗咬导致意外受伤，可以报销相关门急诊医疗费用。

三、住院医疗

如果是因为疾病或者意外导致孩子住院，可以按照约定的比例报销一部分医疗费用。

四、疾病身故

如果孩子因为疾病导致身故，保险公司直接赔付一笔钱。

除此之外，各类产品还会添加一些特色保障，比如重疾保险金、住院津贴、新冠额外赔等。虽然各家看上去保障差不多，但是依然会在细则上面动手脚。

学平险的特点

相比常规险种，学平险有下面3大特点。

一、价格便宜

一般来说，学平险都比较便宜，便宜的几十块钱，贵的也就一两百块钱。

二、保障范围广

相比常规单类产品只对某一个项目提供保障，学平险的保障范围则非常广，常见的意外、医疗、重疾、寿险都有保障，可以看成是“大全套”类产品的迷你版。

三、投保门槛低

相比常规产品投保流程的繁琐，学平险投保非常简单，健康告知非常宽松，很多产品甚至没有健康告知，直接投保即可。唯一的问题在于既往症可能就没法保障，比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前的疾病，都没法保障。

如何挑选一款合适的学平险？

就像上面说到的一样，学平险这类产品，各家公司名字差不多，但是保障却有比较大的区别，常见的在于医疗和身故保障的不一样。

要选择一款相对不错的产品，一定要重点关注几点：保障范围尽可能广、医疗的报销比例要尽可能高、医疗免赔额尽量低。

根据这几个要点，喵叔把目前市场上在售的产品和重庆某个幼儿园统一销售的学平险拉了个清单。不同产品有不同的方案，因为目前100块的产品比较多，所以每一款产品只选择100块钱附近的档次进行比较。

可以看到，以上5款产品，全部在100块钱附近，医疗保障均为社保内报销。第一款产品为国寿定制的，喵叔这边某一所幼儿园在售，唯一优势在于投保年龄最小可以2岁，适合轩轩这种情况，产品保额处在中间水平，住院医疗分段报销，前10000块只能报销70%多一点，其他几款产品最多可以100%报销。

两款“任我学”由不同公司承保，保障责任就一个新冠身故的区别，相比理赔便捷性来说，这个倒不算什么值钱的。两款产品均为意外0免赔住院100免赔，报销额度90%中规中矩，带有特色的重疾保障和住院津贴，看中这一块的不妨选择这款产品。

国寿财“小天才”算是比较有特色的一款产品，优势在于意外身故和住院医疗保额比较高，意外医疗100%报销，住院医疗分阶梯报销，如果其他渠道报销额度超过60%，可以100%报销，相比同门兄弟好了不少。如果孩子没有买医保、看中更高的医疗和身故保额，不妨选择这款产品。

最后一款中华小飞侠，意外和疾病身故保额都达到了10万，比较不错，带有的几项特色保障都比较不错，最重要的一点是，这款产品的医疗保障是几款产品里面最好的，无论是意外医疗还是住院医疗，均是0免赔且100%报销，唯一的缺点在于其保额比较低，适合给娃配置了百万医疗险或者想要更好的医疗保障的人群选择。

写在最后

以上几款产品综合都比较不错，就喵叔个人来说，更喜欢后面两款产品。当然大家也得明白，这类产品并非十全十美啥都囊括，也有它自身的不足，比如保额较低、报销限制社保内、一年期产品无法保证续保等。

说得直白点，这类产品的目的，是为了唤醒大家的保障意识，想要一款产品解决娃的所有保障问题不太现实。所以除了这类产品，喵叔建议大家也不要忘记给孩子配置足额的重疾险、医疗险和意外险。如果不清楚该怎么配置的，可以添加喵叔微信进行详细咨询了解。

首发丨北京大黄蜂5号横空出世，妈咪保贝从此凉凉？

诚意出品，2021年给娃买重疾险，就看这几款

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成年人看病：排完队，病也好了

提起上医院看病，每个人多少都有一言难尽的经历和苦水。

当你站在诊室门口时会发现，比生病更痛苦的是排队2小时，看病2分钟。

排队挂号、排队候诊、排队付钱、排队检查、排队拿药，简直绝望。而且全国大大小小医院，基本都这个样。

凌晨2点，郑州大学第一附属医院排长队挂号

郑大一附院，被网友戏称为“宇宙第一医院”，连续多年领跑床位规模排名，早在2017年的时候就以10000张床位高居第一。

每年手术量超过30万台、门急诊量776万人次，多到惊人。

这么大个医院，医生和设备规模都很大。但现实很残酷，即便床位超万张，老百姓看病还是难。

席地而睡的陪护家属，在医院各个角落，只要有空地，都会有人或躺或卧在那里

医疗话题，看起来复杂，说起来也简单，本质上还是一个供求问题。

优质的资源是稀缺的，大家都想往好医院跑，当供给无法满足需求，便会出现各种矛盾，中国医患关系这么紧张，只是其中一个表征。

中国也一直在努力地进行医疗改革，但对于一个发展中的人口大国来说，供需矛盾不是短期内能解决的。

看病难、看病体验差，很多时候还是需要通过钱来解决。

想要更好的就医体验

之前有人去北京协和医院的国际部看病，体验简直不要太棒，没有各种排队，医生、主任轮流诊断：

平常大多数人是去公立医院的普通部，其实一些实力强的公立医院还有特需部和国际部可以选。

啥是特需部和国际部，通俗一点来说，就是看病享受“特权”。

在普通部想挂到专家号很难，特殊时期堪比春运抢票。而在特需部、国际部，挂专家号省事很多，手术排期也会早很多。

就医环境、病房服务、硬件设施、用药上都更上档次。

北京协和医院国际部候诊厅

中日友好医院收费处

特需部、国际部一般是单人间，患者不会被其他的病友影响到，更适合养病。而且通常都会提供两张床，一软一硬，家人也能住进来。

烧菜、煮饭、休息都很方便，不用睡走廊睡大厅，对异地就医的家庭来说，不用到处奔波，也能省下好多交通、住宿费。

除了环境更舒服，这里的门诊、手术安排也非常快，不用排长队，也不用和一大帮人挤在一起等叫号，医生确认后能马上收院做手术。

但是，这样高水准的医疗服务，注定了有更高的收费标准。

最基础的挂号费，少则300元以上，多则可至千元。药品价格上，也会比普通门诊贵2-10倍。

特需部的治疗费用是公立医院的2倍左右，以一般的肿瘤手术为例，三甲医院普通部2、30万，特需国际部40-50万，至于私立医院就更贵了。

在国际部、私立看病，社保是不给报销的，普通的商业医疗险，比如百万医疗险，也大多不能报销，真去看病，一般家庭确实负担不起。

享受医疗特权，有个捷径

说到价格，很多人就被劝退了。但其实有个捷径，可以轻松享受到就医特权。

就是买份中高端医疗险，去特需部、国际部看病直接报销，一般每年有200-400万报销额度。

不过高端医疗险比较贵，动辄几万十几万的保费，而且只保障一年，普通家庭也消费不起，所以中端医疗会更适合大多数家庭。

以目前的主流产品，保费很接地气，高端医疗网络覆盖又很广的【MSH欣享人生】为例，最基础的标准计划，30岁左右的人买，一年3000来块钱，有120万保障额度。

这是0免赔的价格，如果选择一定的免赔额，保费能打折，比如30000免赔，一年就只要1000多块。

三个计划的保障情况：

标准版不含门诊费用报销，总保额120万／年

尊贵版含2万门诊费用报销，总保额120万／年

卓越版含5万门诊费用报销，总保额200万／年

如果想要更高的门诊+住院报销保障，买卓越版最合适。200万住院+200万医疗援助+5万门诊+9000住院津贴等等，30岁的人买，一年2600左右，一些线下卖的产品，五六千甚至上万。

不管哪个计划，除了报销公立医院普通部外，特需部、国际部，以及指定的私立医疗机构，也在报销范围内。

买哪个计划，都能实现挂号不排长队，检查手术不用等，专家医生任选的特权。

一、住院报销情况

符合合理且必须医疗需求的治疗费用，住宿费、膳食费、重症监护室费、手术费、医生诊疗费、麻醉师费、护理费等，都会全额理赔。

像住院食宿费、陪床费、住院现金补贴，以及异地就医交通补贴，虽然有一定额度限制，但其实基本够用了。

一些顶尖医院的特需部住院单日的床位费普遍800元起，若计算食宿费总额，卓越版日限额2500元，还算宽裕。

另外，一个很不错的，就是住院责任还涵盖了特殊门诊，针对一些大病、慢性病。

如尿毒症透析、癌症化疗等，只要买了，住院前、出院后30天内的诊疗费、化验费、门诊手术费也能全额理赔。

二、门诊责任

一般去门诊的频率更高，理赔也就更多了。

这些基本也能覆盖特需医疗的开销，大型检查没有日限额，像核磁共振检查、磁共振血管成像、病理穿刺，该做正常做就好，不用担心超额。

三、住院治疗享受直付服务

提供直付功能的就很爽了，住院只要带上身份证、保险卡去医院就行，到时候直接刷卡，不用自己先掏钱，非常好用。

欣享人生国内直付医疗网络非常完善，覆盖70+城市，大陆有1163家，比如北京就包含了儿童医院、协和医院、阜外医院；上海瑞金、复旦大学附属华山医院等知名公立医院。

更厉害的是，他们最近把住院垫付服务做了升级，不在直付医疗网络的，也能享受“住院垫付”，不用担心异地就医报销麻烦。

基本覆盖全国，这个责任他家做到极致了。

四、其他增值福利也很加分

绿色通道服务，包括网络内医院的预约、专家团队给予第二诊疗意见，还开放了部分私立诊所的赔付。

比如上海质子重离子医院、广州和深圳的卓正诊所等都在赔付范围内。

还送了牙科、体检报销的额外福利，根管治疗、每年体检可以少花钱了。

五、保险公司很稳、医疗网络覆盖广

欣享人生，是中国大地财产保险股份有限公司承保，是中国再保险 （集团）股份有限公司旗下唯一的财险直保公司，连续七年获得贝氏评级公司（A.M. Best Co.）“A（优秀）” 财务实力评级（FSR）和“a”发行人信用评级（ICR）。

银保监管服务评价也都是A，反正就是稳。

另外大家要了解一点，就是这个产品提供的高端医疗服务，不是大地保险旗下的，而是高端健康险管理服务提供商——MSH China（万欣和）

之前我们说的很多保险公司所提供的绿通服务、vip客户医疗服务，其实都是由专门的供应商提供的，医疗资源的整合，由专业的人做。

MSH合作医疗机构数量非常多，多是知名公立医院，而且在北京协和、中日友好、上海瑞金等等都有驻院代表，可以直接对接，帮你准备病历资料、填理赔表、预约专家，全程陪你就诊，完全不用头疼托关系找人。

总之，作为一款中端医疗，欣享人生价格不贵，但给到了高端医疗的服务。预算一般的朋友，可以买标准版。预算OK，想要住院+门诊都能报销，直接买卓越计划。

高端医疗，往往上万，甚至十几万/年的保费，确实不是普通家庭能消费得起的。但欣享人生这类中高端医疗险，一年几千块的保费，大多人还是能腾出来的。

想要医疗特权，其实也不需要花很多钱。

最后提醒一下，相比于普通百万医疗产品，中高端医疗具有更强的定制性，大家完全可以根据自己的详细情况个性化选择想要的保障，这类产品的复杂程度往往也超过了百万医疗这类入门级产品，建议大家不要擅自投保，有这方面需求的朋友，建议提前联系喵叔咨询了解。

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大家好，我是喵叔。

又是新的一周开始了，本周也是上半年的最后一周，不知道各位小伙伴们状态如何？毕竟7月一方面即将迎来我们党的百年华诞，另一方面又是下半年的开始，更应该保持充足的精力，去迎接7月。

周末的时候喵叔看了部献礼中国成立70周年的电影，名字叫做《我和我的祖国》，感动得一塌糊涂，推荐大家可以看看，可以再结合另一部主旋律电视剧《觉醒年代》一起，看完应该对共产党和国家有一个更加完整深刻的认识。

今天有几个消息需要和大家同步一下，关于本月底下月初几款产品的一些调整。

首先的如意尊2.0这款产品，上周五喵叔也有说过，将在本月月底停售，这款产品也算是目前市面上人气非常旺的增额终身寿的代表，利益高投保规则灵活，在利率下行的当下可以很好地锁定利率，目前能同时兼顾安全性和收益性的“棺材本”，非这类产品莫属。

而且这类产品也可以很好地用来规划子女教育金、规划自己的养老金，甚至当成长期“理财产品”，都非常适合，在自己的资金池里做一个托底的作用，给的就是“稳稳的幸福”。

第二款产品是目前的“非标体”定寿代表瑞泰瑞和2021。喵叔经常强调，每一位家庭经济支柱，都需要配置一份定期寿险，毕竟靠着低保费撬动高杠杆，可以很好地解决因为支柱失去赚钱能力（身故/全残）以后家庭中遗留的经济问题，是给到家人的爱与责任。

这款产品在定期寿险市场上一直人气非常高，毕竟它最高可投300万，不限制职业类别，高风险人群也可以投保，而且产品也没有限制BMI，胖子都可以买。还有一点，这款产品的健康告知非常非常宽松，不会问到结节、肝炎、累计保额，常见的肺结节、甲状腺结节、大三阳均可投保。

此外，这款产品免责条款也是目前市面上最干净的，不受酒驾、吸毒等限制。最关键的是，它的价格还非常便宜，放在目前市面上在售的定期寿险堆里，也算最划算的几款。

所以，如果这段时间有给身体有异常的家人配置定期寿险的朋友，喵叔建议能在本月内及时买上，这款产品，也将在6月30日晚停售。

第三款产品调整来自妈咪保贝（新生版）。这个产品不涉及停售，主要是把投保规则改了一下，7月1日开始，选择保障30年的版本，最长缴费期将从现在的20年缩短到10年，而如果是选择保至70/80/终身的版本，则最长缴费期将从30年缩短到20年，这样一来，每年的保费支出会比之前高了不少，保险公司的件均保费也顺势提高了。

妈咪保贝这款产品相信有娃的小伙伴都非常熟悉，作为线上的一款“现象级”儿童重疾，一经推出便火遍市场，很多线下母婴店甚至直接把产品海报就放在店里让店员去推荐。妈咪保贝的升级版妈咪保贝（新生版）算是继承了前作的各种优点，顺带把之前“缺失”的可选责任给加上了，可谓当下的儿童重疾首选。

产品主打卖点在于重疾不分组多次赔付、儿童特定重疾重疾终身多倍赔付以及可选恶性肿瘤额外赔付，产品费率也处在当前市场的底部，便宜又大碗说的就是这款产品。7月1日以后最长缴费期改成了20年，相信对一些前期预算不是特别充足的家庭也会造成一定的困扰，喵叔建议如果近期打算配置儿童重疾的，可以抓紧时间琢磨一下。

当然，上面的这些产品只是纸面上看上去还不错，但是否适合大家选择并不一定，必定不同的家庭有不同的情况，能买上的才是最好的，如果朋友们身体方面有一些异常或者不清楚该如何选择的，建议在投保前提前联系喵叔沟通，便于选上自己心仪又适合自己的产品。

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大家好，我是喵叔。

又过了一个周末，应该很多小伙伴都有看国足打关岛的比赛吧，国足的养生足球踢的还是非常投入，最终7:0大胜对手，虽然没啥章法，但毕竟也是大胜，貌似吐槽也没太大意义。

前两天，市场上有款新的意外险上市，算是受到了不小的关注，它的上市，基本上可以淘汰市场上的常见“网红意外险了”，产品相比常规产品有何异同，今天来简单说一下。

新产品花名叫做大护甲2号，由人保财险推出，产品形态与同类型产品没有太大区别，由经典版、尊贵版、至尊版构成，最高配为至尊版，一年保费299，基本保障内容如下图：

一般来说，成人意外险喵叔建议100万保额起步。产品至尊版主要提供的保障为100万身故/残疾+5万意外医疗+150元/天意外住院津贴+50万急性病身故（猝死），此外带有30万到500万不等的交通意外保障。

产品虽说大体上和其他同类竞品没有太大区别，不过喵叔也发现了一些小不同，先看他们的简单对比：

几款产品大体上差不太多，关于大护甲2号喵叔就说几个不太一样的地方：

一是猝死保障，大护甲2号是定义为“急性病身故保障”，即“被保人突然发生、不及时救治将危及生命安危的急性疾病”并于72小时内身故，即可赔付50万，常规产品一般是24小时内身故的“猝死”，相对来说，大护甲2号宽松了不少。

二是大护甲2号的交通意外保障也算比较不错的。单就500万的航空意外保障，就算是目前的最高了，市场价差不多五六十块钱。然后产品还带有火车轮船的50万以及汽车的30万额外保障，其中汽车额外保障在法定节假日期间可以翻倍（不含周末），这一块大家保相对好一点，后者是80万不区分法定节假日。

三是这款产品支持线上“闪赔”服务，3000块以内的小额意外医疗，可以由喵叔协助上传资料，如果是3000以上的话则需要邮寄到保险公司，相对来说麻烦不少，而上面表格里的其他几款产品，均需要邮寄理赔。要知道，邮寄理赔的体验相比线上闪赔，差距不是一点点，特别是几十块的小额理赔，你要不要申请？这也是前期喵叔喜欢推荐百万意外组合的原因。

四是产品可以线上投保直接设置指定受益人，虽然只能设置一个，但也比其他只能设置法定受益人的产品好上那么一点点。

然后产品还有一些比较不错的优势，比如没有健康告知、也没有累计保额限制，还有一点，意外医疗也没有限制某些地区的医院不给报销。比如大护甲A款对于北京平谷、密云、怀柔等几十个地区的意外医疗责任均是不予报销的。

究其原因，这些地方属于“骗保”重灾区，如果是被限制了地区的朋友们，不妨考虑大护甲2号。

总体来说，新上市的大护甲2号真的可以算是“大厂出品”的又一良心产品，除了常规保障不落下风以外，还带有更高的交通意外和更好的猝死保障，细节上的设计也基本上领先一众“网红意外险”，加上不限制地区也无健康告知，喵叔认为这款产品接下来卖爆几乎没有太大悬念，不过能卖多久，还真的不好说，没买意外险的成人，不妨考虑这款产品，儿童呢，则不妨考虑另一个“大厂出品”的小顽童意外险。

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大家好，我是喵叔。

趁着最近股市行情好，赶紧过来给大家“传授”一个每年薅几千块大羊毛的方法，每天只需要一两分钟，每年就有几千块钱进账，关键是不用动什么脑子，你说爽不爽？

看了这个图应该很多朋友就知道了，就是可转债“打新”，这是喵叔这个月一个账号薅的羊毛，差不多一千块钱，也够一个月的小菜钱了，想一想，如果你有5个号，得有多少钱，如果有10个呢？今天给大家科普科普，作为一只小白，怎样去薅这个“羊毛”。

什么是可转债“打新”

可转债属于上市公司进行再融资的一种常见的方式，可转债全称叫做“可转换公司债券”，属于一种可以在特定时间、按特定条件转换成普通股票的特殊企业债券，而“打新”，值得就是在新发行的时候，进行可转债申购的操作。

打新其实和“抢陈医生演唱会的门票”有点类似。陈医生打算在某地开演唱会，门票一票难求，不少人买不上，就只有去高价购买。那么现在改了规则，每个想听演唱会的朋友，都由官方给到一个配号，到时统一抽奖。没抢到的也不用交钱，没什么损失，如果抢到了，那就是正常付款得票，然后可以高价卖出去赚一大笔差价。

打新债就和这个比较类似，就跟抽奖一样，对大家都是公平的。

可转债打新如何操作

可转债打新大概就以下5步：

开户

开户很简单，就跟买股票一样，通过证券公司开通股票账户。具体哪家公司，大家自行选择，喵叔开的是银河证券，手续费是“万一免五”，一般各家公司的手续费都差不太多，现在都在万三以内（我还隐隐记得十几年前老张开的证券账户是千三的费率）。

大家自行去应用商城搜索下载证券公司APP，像什么中信、广发、东方财富等等证券公司都还不错，或者问问身边朋友用的哪个券商然后下载即可，下载完毕打开APP，最显眼的地方应该就有开户入口，准备身份证、银行卡，然后根据提示操作即可，几分钟就搞定。

申购

开户成功，我们就可以去申购新债了。一般来说，如果有新债发行，各家公司都会在APP上面提醒，我们可以在交易时间（9:30-11:30,13:00-15:00）里去操作，也可以使用APP里的“预约打新”，一次性预约未来7天的可转债，到时间自动下单。

以喵叔用的银河证券为例，打开APP，点击最下面“交易”，选择“新股申购”：

下一步选择“预约打新”，进入选择“可转债”，然后选上可以预约的产品，勾选最下方的协议书以后点击“立即预约”即可

申购的时候，什么值得打什么不值得打呢，有的人喜欢无脑打，不管什么质地的，就是无脑申购，这样做的好处是不费脑子，也不花时间，坏处是可能会有破发（亏钱）风险，当然，从历史回撤来看，现阶段破发的几率非常小：

也就是说，近3月随便中一支可转债，首日平均收益率是9.1%，非常可观了。

还有一种思路，适合喜欢动脑子的人：每支可转债都去研究一下，选择溢价率低的，溢价率越低，破发的可能性越小，上市当天收益可能就越高。具体的新债情况，可以在券商APP上面查看，也可以借助第三方APP比如“同花顺”查看。

申购数量一定选择10000张，买到上限。单张价格100块，顶格申购一般能中10-20张就已经是运气爆棚，所以别担心你一次就中10000张。

中签

申购后的第二个交易日一般就看得到你的中签情况，一般会在APP通知，也会通过短信发送到你的手机上：

转款

中签以后，需要按要求往账户里转入足额的钱，中了10张就转入1000块，以此类推。如果中了却没转钱，12个月内有3次，那么将被拉入限制名单，半年不得参与打新。所以喵叔建议大家可以往里面多留点钱备用。

卖出

一般来说，中签转款以后在15-25个工作日，可转债会上市。关于卖出也会有2种策略：一种是当天上市就卖掉，差不多9:30就直接按当前价出掉；还有一种则是可以多拿几天，那种资质比较好的比如前几天的东财转债，喵叔中了2手，开盘就直接上涨30%触发停牌，预计后期还会有不错的走势，自然可以多持有几天。

单纯为了打新，获取上市首日的市场溢价，就建议当天就择机卖出，落袋为安。

进阶操作

按照规定，一个人最多可以开通3个账户，也就是说，如果你有N个亲戚朋友，理论上可以开到3N个账户的，账户一多，自然羊毛也就更多。当然每次操作可能会费点时间，不过与还算不错的收益比较，也是值得的。

最近市场还算不错，如果你有多个账号，每个月也能无脑赚个上千块，也是极好，对于这块感兴趣的朋友，可以赶紧行动起来了~

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