深度解析丨2022年重庆渝快保开放投保,有几个点一定要留意

大家好,我是喵叔。

今年重庆地区的惠民保真的算得上是“千呼万唤始出来”,早在上个月月初,基本上就确定了这个产品叫做“渝快保”,喵叔也看到了基本的产品形态,奈何因为某些客观原因,产品一次次延期,从11月18号延期到25号,再延期到12月1号,然后这两天最后确认,12月6号正式开售。

因为某些合规方面的原因,也一直不敢乱发文章,一不小心被扣个帽子就实在是不划算了,昨天收到了最后定稿的产品信息,花点功夫,把这个产品梳理一下,希望对大家有所帮助。

不想看文字的,可以先添加喵叔微信waitmi,然后直接拉到文末投保,差不多是这个意思。下面是产品的详细分析。

产品简介

首先,今年重庆惠民保的产品名叫做“重庆渝快保”,是一款“城市定制普惠型商业补充医疗保险”。产品由重庆市医疗保障局重庆银保监局指导监督,由当地财险公司安诚财险首席承保,由人保财险、中国人寿、太保财险、平安财险、中华财险、大地财险、阳光人寿、光大永明、泰康养老共同承保,然后还有些运营支持方和技术服务商就不赘述了,简单一句话就是,这款产品算是由官方指导监督,多家区域性大品牌共同承保的普惠型产品,背景妥妥的。

相比去年的渝惠保只含有一个69元的版本,今年“重庆渝快保”一共拥有2个版本,分别是69元一年的普惠款和169元一年的升级款

产品的参保人群要求是重庆市基本医疗保险参保人,包含了城镇职工和城乡居民。明年的城乡居民医保现在也已经开售了,大家跟着我前面视频号发的流程来操作即可。

保障内容这块,两个版本的产品责任分开来看。首先是普惠款:

普惠款保障两个方面:医保内自付费用,新发病报销55%,既往病报销10%,年度免赔额15000元;医保外自费费用,报销比例同上,年度免赔额5000元。以上两个方面保障各有150万的最大额度。

然后是升级款:

升级款保障内容多了一项,一共三项:医保内自付费用,新发病报销80%,既往病报销30%,年度免赔额15000元;医保外自费费用,报销比例同上,年度免赔额5000元。以上两个方面保障各有150万的最大额度。此外新增一项责任:院外特定自费药费用,报销比例同上,0免赔,年度报销额50万。

以上两个版本都涵盖了自费费用报销,升级款甚至还带了特药费用,涵盖了31种肿瘤特药和11种罕见病特药,力度可谓非常大。两个版本的区别在于报销比例不同以及升级款带有特药费用报销。

注意事项

以上保障内容注意两点,一是关于既往病人群和新发病人群的解释。所谓“新发病人群”,指的是过去两年内没有享受过重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇的人群;而“既往病人群”指的是投保日期前两年内享受重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇的人群

举例说明:1.王先生、李先生和雷先生在2021年11月9日购买重庆渝快保,王先生在2019年11月9日至2021年11月8日期间享受了大病保险报销,那么他属于既往病人群;2.李先生在2019年11月8日享受了大病保险,但2019年11月9日至2021年11月9日期间再没有报销过大病保险,那么他不属于既往病人群;3.雷先生购买了重庆渝快保,保单于2022年1月1日开始生效,如果他在2022年中享受了大病保险报销,那么他在次年的参保中符合“投保日期前两年享受重庆市职工大额医保或居民大病保险待遇”属于既往病人群。

第二点在于保险期满后若治疗没有结束的约定

这个红字标记的处理方式相比之前版本有做过小调整,如果涉及到跨年度的治疗,新版记得正常续保即可

下面是超越保2020的约定:

这是e生保2020的约定:

可能有点吹毛求疵,喵叔认为也不是太大问题,如果渝快保明年正常续保,上面这个跨年度治疗也是正常理赔,大家理性看待即可。

理赔举例

那么如果我买了这样一份保险,可以报销多少呢?喵叔找了某个网友的案例作为举例:假设老王是职工医保,今年50岁在某三甲医院治疗,医疗花费69000元,个人的大致花费是下图:

其中乙类药只是举例取的一定值,实际并不一定是这个自付费用占比。按照职工医疗报销来算,老王个人承担费用为自付部分20523和自费部分8000,合计28523元,如果他买了渝快保的普惠款,那么可以赔付的金额为(20523-15000)*55%+(8000-5000)*55%=4687.65元;如果是升级款,那么可以赔付的金额为6818.4元,升级款比普惠款多赔2000多块钱,也就是说这次住院,老王自己承担了21704.6元,报销比例喵叔觉得还好吧。

同样的,如果老王是居民医保,同样一次住院,可以通过渝快保获得的保额额度会更高,你懂我说的什么意思吧?

适宜人群

说了这么多,喵叔想说的是,今年的渝快保相比去年的渝惠保,确实是有非常大的提升,虽然自己依然会承担一部分费用,但是看在价格的面子上,咱们还是给它一个好评呗。

那么这个产品适合什么样的人群投保呢,喵叔认为有四类:

首先是老年群体。这类人年龄大身体差,市面上的百万医疗险基本无缘,渝快保赶紧安排人手一份。

其次是患病人群。也是因为身体的原因,与其他类型的商业险无缘,也可以买一份这个产品。

然后是高风险职业人群。这类人群因为职业原因,也基本上和其他商业医疗险无缘,值得安排一份。

最后则是承保普通商业医疗险被除外部分疾病的人群,给自己买一份,除外部分其他商业医疗险报不了,渝快保则是有机会给报销。

写在最后

今年渝快保支持刷社保卡投保,建议每一位朋友都可以给家里符合条件的人群配一份,也算是真正出于“爱与责任”了吧。

至于选择那个版本,妥妥的选择升级款呀,报销比例多不少,增加特药责任,性价比真的爆棚!投保的话大家可以找身边的代理人朋友,貌似他们今年的“压力”蛮大的,当然,如果你觉得喵叔还行的话,可以通过下面二维码链接直接投保,每卖出一份渝快保,就相当于打赏了喵叔一碗不加煎蛋的小面,最关键是,咱们多了一个相互认识的机会,做我的客户,我宠你

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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。

太平岁悦添富增额终身寿,离优秀还有多远?

大家好,我是喵叔。

今天本来想写太保家的开门红产品的,因为昨天正好有个客户在问,喵叔去看了看产品名,鑫享事诚庆典版,这玩意儿不是去年就写过了吗,怎么今年还在卖?赶紧去官微看了下, 确认了确实还在卖去年的产品,连万能账户都没变,有兴趣的朋友可以点上方链接查看。

随便问了问小伙伴,太平今年的开门红是什么产品,结果也让我吃惊,今年太平也没有新的开门红产品,不过他们热衷于一款增额终身寿产品“岁悦添富”,没想到太平还挺时髦,也跟着在卖增额寿了,赶紧去看看。

产品介绍

岁悦添富来自太平人寿,条款名叫做“太平岁悦添富终身寿险”,是一款有效保额按照3.5%复利增长的终身寿险产品。产品承保年龄28天至70岁,缴费期分为5年、10年和20年,支持月缴和年缴。保障身故和全残责任,18岁前按照现价和已交保费取大;18-40岁身故赔付有效保额、现价、1.6倍保费取大;41-60按照有效保额、现价、1.4倍保费取大;61岁以上,按照有效保额、现价、1.2倍保费取大。支持减保、现金价值贷款等保全项目。

对于一款增额终身寿来说,上面喵叔说的都是废话。

增额终身寿主要关注它的现金价值增长情况即可,最大复利不会超过3.5%,任何鼓吹超过3.5%的产品,都是坑人的。

保全规则

岁悦添富这款产品有个比较大的优势,就在于它支持月缴,相对来说缴费压力会小一点。其他方面,我们看一款增额寿是否灵活的时候,可以看一下它的加减保规则。岁悦添富不支持加保,但减保规则写入合同,其规则是每年累计减少的保额之和不超过基本保额的20%:

这样其实是大大限制了产品的灵活性,相比其他同类型支持灵活减保产品来说,会差一点。不过也许明年开始,所有同类产品都会这样设计一个限制,但就目前的情况来看,这样的设置相对较差。

产品利益测算

产品好不好,谁说了都不算,算算现金价值,是好是坏就非常明了了。喵叔以30岁男性总缴保费100万为例,算了算各缴费期现金价值和内部收益率的数据:

可以看到,全年度来看,产品的整体内部收益率在3%左右徘徊,这个水平在目前市面上的同类产品中,算是中低档水平,一方面是前期现金价值偏低,另一方面则是回本周期较慢,所以直接导致了这款产品的后期现价增长速度较慢,展示出的利益也差了不少。

既然是利益测算,不妨拿喵叔一个朋友的自购款进行比较,按照30岁男性5年交年缴费20万计算吧,就不比其他年份了,否则可能结果会更难看:

差距其实蛮明显的,而且这仅仅是100万总保费的差距,如果保费更高,差距可能会更大。

产品优劣

产品优势在于利率终身锁定、减保写入合同、支持减额交清、支持月缴、品牌较大;产品不足在于内部回报率相对偏低,在市场上算中下水平,回本周期较长,缴费期最短5年不够灵活,减保有限制。

喵叔点评

作为“央企”太平主推的一款产品,岁悦添富整体来看比较平庸,但相比某安某寿的产品又要良心不少,如果你是喜欢大品牌的又想要长期锁定利率的朋友,可以考虑选择这款产品;如果你不看重品牌,更看重写入合同的利益,可以联系喵叔,多家比较,选择更适合自己需求的产品。

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中国人寿2022开门红鑫裕金生、鑫裕年年、鑫裕臻享、鑫裕尊享谁更值得买?

大家好,我是喵叔。

一眨眼,十一月中旬了,一边是半个月后线上产品大量告别,一边是各家线下公司“开门红”打得火热,前面扒了下平安开门红系列产品,今年轮到国寿了,我们一起来看看,中国人寿今年的开门红产品是否值得期待,哪一款又能脱颖而出。

产品介绍

作为老大哥的中国人寿,今年一口气整了4款开门红产品,想靠着人海战术取胜,喵叔看了一轮,差点散花了眼,只好分别说说这4款产品的形态。

鑫裕金生是一款两全险,0-72岁皆可投保,缴费期分成1年、3年和5年,保障期分为8年和10年,年满5年以后,趸交的每年领取20%保费的生存金;3年缴费的,每年领取年交保费60%的生存金;5年缴费的每年领取年交保费100%的生存期。期满以后按合同保额获得满期保险金。

鑫裕年年是一款年金险,承保年龄60-75岁。缴费期分成1年和3年,年金领取分成定期和终身领取,如果是定期领取,3年交的,首次领取年交保费的6%,次年领取12%,第三年及以后每年领取18%,满期领取基本保额;1年交的,第1年到第9年每年领取年交保费的6%,第10年领取基本保额。如果是终身领取,满1年后每年领取基本保额,第10年一次性领取保费。

鑫裕臻享是一款年金险,承保年龄0-72岁,缴费期分为1、3、5年,从第5年开始领取年金,一直领取到第9年,每年领取总缴费期*20%的年交保费,第10年满期领取100%保额。

鑫裕尊享也是一款年金险,承保年龄0-65岁,缴费期分为1、3、5、8、10年,保障期15年。按缴费期的不同,第5-9年领取的保费比例不一样,第10-14年,每年领取固定年金,期满以后领取保额的200%。

以上四款产品均可以附加万能账户,今年一共3个账户,分别是鑫尊宝终身寿A款、鑫缘宝终身寿乐鑫版以及鑫尊宝终身寿C款

收益测算

都按照30岁和60岁男性年缴费10万交3年计算。

鑫裕金生

不同年龄投保,收益率差异也比较大,老年人选择这款产品不太合适。

鑫裕年年

女性2.84%,男性2.77%,男同胞受到了1万点暴击。

鑫裕臻享

鑫裕臻享可以看成是鑫裕金生的升级版,各年龄利益都有所提升,年龄越大提升效果越明显,这个时候我们可以看到60岁男性投保这款产品并不会吃太大的亏。

鑫裕尊享

鑫裕尊享可以看成是鑫裕臻享的加长版,时间拉长了5年,利益相对有所减弱。

单就4款产品的绝对利益来看,鑫裕年年>鑫裕臻享>鑫裕尊享大于鑫裕金生。单就国寿一家公司产品内部PK,鑫裕金生最不值得入手;对于老年人来说,首选鑫裕年年;对于年轻人来说,鑫裕臻享更值得入手。

注意一个限定,国寿一家公司的产品内部PK,至于和其他市售产品的比较呢,国寿是老大哥,不屑于比较。有效期的可以私信喵叔交流。

万能账户

对于万能账户,常常被各种无良业务员包装成下金蛋的鹅,复利5%,单利好几十随口就说,这也是开门红期间销售误导的重灾区

国寿三款万能账户都是终身寿险形态,用于主险返还金进入账户二次增值。喵叔顺手就查了一下这三个账户:

鑫尊宝A,2017年年底成立,历史最高结算利率5.2%,随后就持续下降,去年8月开始是4.5%,到了今年10月和11月,结算利率是5%,历史总是惊人的相似,你发现其中的深意了吗?

鑫缘宝乐鑫版,2019年年底成立,结算4.7%,今年4月至今,结算4.6%没有波动。

鑫尊宝C,今年11月成立,成立就是3.7%,是破罐子破摔还是暗藏玄机,咱也不敢说咱也不敢问。

那么三大账户谁最值得选择附加呢,自然是鑫尊宝A。对,想必他们也是这样想的。

有兴趣的自行去官网查一下:

对了,三个万能账户的最低保证利率都是2.5%,在市场上算是中上水平,不管怎么说也比某些1.75%的乐色好了不少,毕竟也是国字头的保险公司,虽然结算不高,但保底也算厚道。

喵叔点评

国寿的产品这几年来看,确实是有肉眼可见的细微进步,虽然步伐比较缓慢,但也让人看到其愿意改变自己的决心和力量,单就这一点,喵叔就得给他一个狠狠的赞。

至于产品自身,你看看主险的回报率,相信自己会有自己的评判标准的,对于有些人来说可能不算什么,但对于还有些人来说,其实已经很优秀了。万能话术:放个几十年,怎么也比存银行划算嘛

单就这一句,你就无力反驳。

当然,市场越来越发达,越来越多的人来打破这种不对称性,喵叔觉得,国寿的伙伴们可得小心了,后面可能你的客户会比你们更专业,这个时候,欢迎大家加入我们的团队,无论是产品线还是业务线,都可以给到你不错的支持。

同样,想要了解更多市售优秀产品的客户朋友,不妨添加喵叔微信详细了解。

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买了医疗险一分不报,所以“保险都是骗人的”?

大家好,我是喵叔。

本来和老张他们做好了攻略打算十一月初再去川西奶子沟一趟的,据说那边有万亩红叶美到爆,结果遇到了重庆疫情,全部不准乱跑,甚至因为喵叔和轩轩妈那个周末回了家,老张被单位要求去做了次核酸检测。

周末趁着有时间,带着轩轩和轩轩奶奶一起,去了我们本地的一个红叶林,结果来早了,没啥红叶,大多数是黄色和绿色:

走出红叶林的时候,听到了一个卖“包谷粑粑”的洗脑循环广告,话术真的无解了,带着哭腔,充满了饥饿感和急迫感,感觉不吃一个真的对不起自己,轩轩奶奶禁不住诱惑去买了3个,59块一斤真的是坑出天际,吃完直呼踩雷,往群里一发,事务所有个小伙伴很得意地告诉我:这个红叶林的保险是他做的,这家包谷粑粑是当地最坑的一家······

 

说回正题,最近有个朋友联系喵叔,想要给自己买一份保险,说之前买了个“假保险”,感觉自己被骗了。了解了原因才知道,前段时间自己住过一次院,换了2万多块钱,社保报销了1.2万,自己自费了近1万,之前买的保险说的是明明可以报销最高几百万,结果一分钱没有报到。

当然,这样的言论喵叔也不是第一次听了,很明显,他在买的时候,并不太清楚自己买的是份百万医疗保险,也不知道这份保险带有1万块的免赔额,所以到了报销的时候一分没报,觉得自己受骗了。

那确实很遗憾,喵叔也给他详细解释了这类产品主要用来防止发生大额医疗费用支出,但朋友貌似也不太能理解,“买了保险生病报不到,买它来干嘛,有没有生病就能报销的保险”。

说实话,身边有这种需求的人还真不少,从喵叔这几年接触的客户来看,很多人对保险的期待就是,生病就能赔。

那其实对于这类人群来说,如果有这样的需求,我会建议他们来一份小额医疗险。

百万医疗险可以保大病的大额支出,虽然一般都有一万块的免赔额,但是对于大额支出,扣除一万块以后,也可以报销一大笔钱,杠杆其实非常高。

而小额医疗险相对来说报销门槛比较低,什么感冒发烧、肺炎住院等支出费用都可以报销,如果对于保险的需求在于“生病就能报”,那其实小额医疗险算是一个比较不错的选择,大概率可以“用得上”。

根据这样的需求,喵叔整理了一下目前市面上还算比较不错的几款小额医疗险,大家权当参考,希望买了也用不上。

三款产品目前性价比都还算比较不错。第一款现代橙意住院保是才出来的新品,胜在投保年龄宽松,0-65岁均可投保,意外医疗和住院医疗均是0免赔,还拓展了自费药责任,也可以附加互联网药品费用保障,全额报销,支持送药上门。全年龄产品价格也非常便宜,不过其疾病等待期达到了90天,健康告知相对比较细致,职业也限制了1-3内,一定要注意一下。

第二款安联住院宝算是比较老牌的小额医疗险了,前后改了很多次,现在的版本相对来说性价比也还比较不错。和橙意住院保一样,全年龄可投保,不过其低龄版本价格相对偏高一点。这款产品主要优势在于赔付范围较广,不限社保,自费药、自费器械、自费检查项目均可0免赔报销,不过注意一点,女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿等只赔20%,脊椎疾病均不赔。

第三款中华小飞侠学平险算是3-25岁的首选,价格超便宜,一年只需100块,包含了意外疾病身故、意外疾病医疗保障到位,最高报销100%,综合性价比非常不错。

有一说一,喵叔个人其实并不是特别推荐这类小额医疗险。包括对我自己的客户,喵叔一直强调一个观点,那就是保险的左右,主要还是在于用“小钱”去转移较大的风险,目前对于绝大多数家庭来说,在有社保的情况下,小病住院在财务上算不上风险,没有人会因为小病小痛而破产,但一场大病足以使人家破人亡。

因此,千万不能只有小额医疗,喵叔首先还是建议大家优先购买百万医疗和重疾险,先转移因为大病导致的大额风险,然后再把小额医疗险用作补充即可。

依然是那句话,百万医疗险和重疾险希望大家永远用不到最好,哪怕你觉得买的这类产品买了都是骗人的,毕竟我们承受的误会远多于此······

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强强联手,华贵大麦定海柱联名款寿险这点却让人意外

大家好,我是喵叔。

周末有个比较大的新闻,应该大家要么自己参与了要么有在朋友圈见识了,那就是电竞战队EDG苦战5局逆风翻盘战胜韩国DK,获得英雄联盟S11全球总决赛冠军,刷爆互联网。

所以周六晚上差不多所有国内的大学都疯狂了,毕竟比赛前立下的Flag都要一个一个去完成,什么赢了吃键盘,大街上裸奔都是小事,还有一些更出格的这里也不方便说。

英雄联盟应该算是8090后很多伙伴的共同记忆,以前读大学或者刚毕业,可以和朋友一起“网吧五连坐”,真的是无比的幸福,随着年龄的增长,大家都逐渐被生活的重担压得喘不过气,也难以找回往日的激情。

可能有些朋友也无法理解,一个游戏赢了有什么值得骄傲的?对于这类朋友喵叔举个例子,1988年聂卫平封圣,举国振奋;2001年中国男足闯入世界杯,全国欢腾。而这次EDG夺冠,也算让这个时代的年轻人们欢腾了一把。

说回产品。“定海柱”系列产品来自渠道定制,之前出过3款,分别是国富定海柱1号,鼎诚定海柱2号和鼎诚定海柱2号夫妻版,产品整体费率比较低,性价比比较高,销量也比较不错。而“大麦”系列相信大家也比较熟悉,由茅台家的华贵人寿出品,也是高性价比定寿代表。如今两个系列来了个定制产品,取名叫做“大麦定海柱联名款定期寿险”,既不是大麦2022也不是定海柱3号,挺尬的。

产品条款名叫做“华贵大麦慧选·定海柱定期寿险”,除去主体身故全残保障以外,还带有飞机、高铁、动车意外身故/全残双倍赔付。产品带有4项可选责任:身故/全残特别关爱金、身故/全残赡养父亲关爱金、身故/全残赡养母亲关爱金、特定自然灾害身故/全残保险金。

其中身故/全残特别关爱金要求是45岁前发生,额外赔付50%保额;赡养父母关爱金则要求出事时父母已满70岁,可额外分别赔50%保额;特定自然灾害包含10种重大自然灾害,可额外赔付100%保额。

产品看上去保障花里胡哨,值不值得入手,喵叔把它拿来和主流产品做了个比较:

以目前的定寿洼地定海柱2号作为参照,各个保障期来看,大麦2021费率稳定比它高2%,算上更优的条款和保障内容,大麦2021贵的这2个点不算啥。而大麦定海柱的基础形态价格却比大麦2021贵了好几个点,搞个“联名”,类似保障价格却更高,有没有一点熟悉的味道?

当然,只买个基础责任肯定不是设计者的本意,毕竟价格贵几个点保障却没有提升,卖不出去呀。那么大麦定海柱设计这么多可选责任,自然不是拿来看的。

几个附加保障我们一起来看。

附加45岁前额外赔,35岁男性选择100万保额保到60岁,缴费年限10年,每年保费3198元;如果是投保大麦2021,相当于是100万保60岁,50万保10年,缴费年限均为10年,那么其每年保费是2629+372=3001元。如果是25岁男性类似保障,缴费年限20年,每年保费为1684.5元;而大麦2021缴费年限20年,每年保费为1306+269=1575元。也就是说,单独买一份带额外赔的大麦定海柱,还不如分开买大麦2021。

如果是附加了父母关爱金,喵叔均假设父母年龄比被保人大25岁,并同时附加45岁前额外赔和父母关爱金,这样可以在整个保障期内无缝连接,整个计算方式和上面比较类似,这里不赘述,简单说结论:单独买一份比直接买1.5倍保额的大麦2021更贵。而父母如果与被保人年龄差小于25岁,价格可能差不多,但存在中途只赔基础保额的风险(45岁以后身故父母还没满70岁,没法触发1.5倍赔);如果父母与被保人年龄差大于25岁,价格差距更大,但也只能在保障期内身故按照1.5倍赔。

如果附加自然灾害,100万保额就多几十块钱,具体差额看下图:

所以说呢,这款产品喵叔看完,真的没有提起一点点兴趣,毕竟有又好又便宜的产品,为什么要选择花里胡哨价格也没优惠的产品呢?

不过,有一点我们需要注意,这款产品的健康告知与大麦2021是不一样的,其问询不会涉及到既往理赔情况,也不涉及到肺结节、萎缩性胃炎的询问,对于身体有一定异样的人群来说,这款产品还是比较适合考虑的。

同样的,喵叔也发现了一个问题,从最近出的几款产品来看,定期寿险这类险种可能确实没有太大的下降趋势了,所以产品也开始逐步升级保障形态,多了各种各样离奇的保障内容。

这一点,从大麦定海柱与大麦2021的比较可以看出来,一款同一家公司的产品,经过一年的发展,基础保障减弱,保费却提升不少,这可能也会成为今后的趋势。

最后,喵叔还得说一下,应该是受互联网新规的影响,华贵人寿也公布了自家产品的下架时间,卡点比较准,最后一天的最后一分钟,旗下所有产品,包括大麦2020、大麦2021、甜蜜家2021、大麦兜来保等产品,均会同时下架。

年前对于旧定义下架,新定义产品涨价的预期成真,喵叔感觉,此轮互联网保险的全面轮换,可能也会产生类似的问题。一方面是明年新产品的涨价预期,另一方面是当前新产品的费率并不优秀,那可能目前的产品又会成为阶段性的价格洼地。

当然了,你也可以觉得喵叔这个该死的卖保险的又在“炒停售”了,不相信的小伙伴,欢迎明年来打我的脸。

差不多就这样,扫码可以了解一下这个联名款产品,特殊人群可以选择投保,其他人群不清楚如何选择的,微信找我。

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疫情反复发生,保人和保店铺的产品怎么选

大家好,我是喵叔。

周二是事务所的例行线下活动,回到家差不多四五点,然后就隐隐约约听到重庆有疫情,到了周三,消息似乎完全引爆了,到处都在发各种或真或假的新闻,随手发了几条朋友圈,推荐了相关的隔离津贴,一不小心卖了上百份。

总这两天过得挺慢,无论打开哪个群,看大家聊的最多的就是重庆这几天的疫情,什么这种瓜那种瓜的,早就被大家抛到了九霄云外。

此轮国庆疫情波及面比较广,而且加上整体天气转凉,不少人都在担心会加重影响,也有不少人在问喵叔,除了保人的,有没有保自己的公司或者商铺的,今天赶紧捋一捋,做个托底,也希望不会派上用场。

隔离津贴

目前针对个人的隔离津贴差不多有两款,都属于意外险打底,然后附加了新冠相关保障。

第一款是众惠相互的众惠全民疫保通,带有航空意外100万、火车以外玩、轮船30万以及10万客运汽车。附加的额外保障为新冠身故20万、疫苗身故20万、确诊1万以及150块一天的隔离津贴。

产品价格很便宜,单月9.9元,季度29.7元。撇开交通意外不说,就看新冠相关的保障,最大概率能赔的应该就是隔离津贴了,不过这隔离津贴的理赔条件,喵叔看了下还是有点严格:

首先是要求乘坐对应交通工具且同一空间有密切接触,其次要求是定点隔离且自费,则可以给付150元/日的隔离津贴,最长14天。如果是居家隔离,那就没办法赔付。

另外就是新冠确诊津贴最高1万块也是分了等级的,如果是轻症,只能赔付1000块,普通型赔付3000块,重型赔付8000块,而危重型才是10000块。

当然这款产品胜在保障期短价格便宜,适合临时“逆选择”使用。

除了这款,还有另外一款按年交的,来自复星联合的爱无忧意外险,保障10万意外身故、10万猝死以及200块每天的隔离津贴,新冠肺炎确诊津贴分别是轻型和普通型的1000块,重型或危重型的3000块,每年保费43块。

与上面那款产品相比,爱无忧胜在隔离津贴的理赔标准:一是被保人因为居住地或工作地、旅行途径地或目的地被确定为中高风险区而要求强制隔离,二是因被追踪为确诊或疑似病例的密切接触者而被要求强制隔离。简单说就是假设喵叔待在家里也没出门,突然有一天小区变成了中风险区,不允许我出门,那我每天可以领200块津贴,最多30天,或者是某一天喵叔出门去火锅店给老朋友张三接风,第二天张三被确诊为新冠,那么喵叔也会被隔离,每天也可以领取200块津贴。当然,这款产品它有2天的等待期,假设我今天买了,8号被居家隔离,就可以申请理赔。

有几个关键点一定要注意,一是等待期有2天;二是如果已经在中高风险区,是不能买的;三是境外归来不能买;四是如果所在城市有中高风险街道,但自己所在街道是低风险,是可以买的;五是职业限制1-3类且家庭主妇、离退休人员、待业人员、下岗人员无法投保。

爱无忧这款产品喵叔建议低风险地区的朋友们可以人手一份,有备无患。

营业中断险

上面说了保人的,下面说说保店的。这次疫情,不少商户也遭遇了重大打击,比如重庆这边的网红火锅店“黄姐”就直接被暂停营业。

然后,“黄姐”隔壁的“愉快”也被波及而停业。

第一款产品叫做“小微商户财产营业中断保险”,针对不同规模的企业,提供了2-10万元的财产基本险以及不超过20天的营业中断,营业中断津贴从500元/天到2000元/天不等,看一下暂停营业的标准:

要求是经营场所内发生公共卫生事件而暂停营业,也就意味着,假设“黄姐”和“愉快”都购买了这份保险,“黄姐”发生了突发卫生事件需要停业,“愉快”也被迫停业,那么前者可以获赔,而后者是无法获赔的。

产品的具体细节可以扫码查看:

第二款产品来自平安,叫做“复业保4.0”,保障房屋主体受损、营业中断以及货物销毁。房屋主体最高10万,营业中断津贴从600元/天到7200元/天不等,货物销毁补助从1000元到30000元不等。

相比上面小微商户那款产品,复业保4.0保障范围相对更广,对于停业津贴的要求,是营业场所内发生甲类、乙类、丙类传染病疫情而停业,包括了人员确诊或者存货病毒检测阳性,相对更优一点。

写在最后

刚才又看到一个消息,某个医院的医生刚下班就又接到了上级通知,执行核酸检测的任务,向广大医务工作者们致敬!喵叔觉得,自己现在的能力有限,能做的可能只有管住自己的腿不跨区乱跑,不给医务工作者添麻烦,积极配合各项入户调查和核酸检测。不过另外我也参加了区防疫志愿服务,也希望能尽一点自己的绵薄之力,在国家的英明领导下, 一定可以早日战胜疫情!

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平安人寿御享金瑞、御享财富、御享财富养老谁更值?

大家好,我是喵叔。

来了来了,开门红要来了,平安的2022年开门红“118财富节”要来了!话说喵叔上次无脑吹了平安家的新品“平安盛世福”以后,短短20个交易日,平安股价怒涨20个点,虽说现在又回落了一点点,不过喵叔瞅到貌似又到低位了,赶紧过来再吹一波,毕竟开门红期间,正适合业务员找钱。

这次我们说说开门红期间平安隆重推出的三款产品:御享金瑞、御享财富、御享财富养老。看着名字首先喵叔得强调一下,绝对和友商的御享人生或者御享颐生等没有一丢丢关系,毕竟友商的只是重疾险,平安这三款可是能够将“创富、增值、养老、传承一站式解决”的新一代年金产品。

产品介绍

御享金瑞、御享财富、御享财富养老三款产品都是平安推出的2022年开门红产品,都是一个组合计划,由主险年金加年金型/寿险型万能账户组合而成。两个万能账户一个叫“平安聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)”,一个叫“平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型)”。

两个聚财宝看上去名字一样,实际上是有区别的。两个账户初始费用一样,均为趸交/追加2%,转入1%;减保费率则是前5年依次3%、2%、1%、1%、1%,第6年开始无费用;保底利率也一样,均为1.75%,聚财宝老账户现行结算利率在5%,最近两年也都比较稳定,在4.9-5%之间波动,稍微老一点的账户则差不多在4.2%-4.5%之间,有兴趣的自行扫码查询。:

这两个产品有个最大的区别在于领取限制,年金型产品限制20%,寿险型产品则没有限制。

三款主险的区别在于缴费期间和领取期间,下面喵叔比较它们的时候会提到。

收益比较

三款产品主要比较的在于主险年金险,我们分开来看。

首先是御享金瑞。这款产品分成了8年期和15年期,15年期是10年缴费,而8年期又分成了1、3、5年缴费。为了和其他产品统一,我们都设置成3年缴费。以60岁男性年交保费10万,缴费3年为例,看看御享金瑞的利益情况:

御享金瑞的规则是,60岁开始缴费每年10万,连续交3年合计30万,65岁到67岁每年领取6万元,最后68岁期满一次性领取基本保额,即127242.65元,这样看上去貌似绝对值就增加了7242.65,8年时间换取了绝对值7000+的增长,对应的内部收益率是多少呢?

内部收益率达到了0.41%,惊不惊喜意不意外?

然后我们来看御享财富。御享财富和御享金瑞的投保年龄和交费期略有不同,御享财富只有3年和5年保8年,没有趸交和10年交,他们的大致情况喵叔截了个官方图:

如果御享财富也按照御享金瑞的3年交保8年,大致情况是下图:

看到没,同样的缴费同样的时间,御享财富就是要多拿到手近3万,顺便再看看上面的起保点,差不多可以这样理解,御享财富可以看成是御享金瑞的“尊享版”,利益给得更足,所以你知道我为啥叫你11月8日就赶紧去抢了吧?毕竟是保险公司“大撒币”,起保点降到了5万,抢到就是赚到。看看内部收益率:

没想到吧,内部收益率高达1.57%,对同胞兄弟简直是“碾压”好不好。

最后我们再来看看御享财富养老。御享财富养老可以看成一个“养老金”,交费期3、5年,给付期间10年(男性)、15年(女性),以上面类似的情况做一个方案,每年缴费10万,共3年30万,第二年就开始领取,一直到70岁:

差不多就是9年每年领钱,到期再一次性另一笔,那么真实的内部收益率是多少呢:

内部收益率高达1.93%,看上去是不是非常不错?

单就主险的收益率来看,御享财富养老>御享财富>御享金瑞,唯一一个问题,御享财富养老有规定领取年龄,实际上的时间可能会比喵叔上面举例来得长。

万能账户

可以看到,上面三款产品的内部收益率最高可以“高达”1.93%,最低则是不到1%,比较尴尬,那么平时很多业务员吹得比较厉害的万能账户,这个时候就派上用场了。

此次开门红配了两个万能账户,和去年一样,一个年金一个寿险,要从灵活性来讲,自然选择寿险。

然后说到利率,过去几年聚财宝的万能账户结算都还算比较不错,在5%左右,新版聚财宝应该也是这个水平。需要明白一个道理,结算利率不能拿来用于计算后期利益,如果有哪个傻乎乎的业务员用5%甚至6%给你计算,拜托你让他写个保证书然后录音,喵叔把房子卖了支持他冲刺开门红。

那么保证利率是多少呢?

你敢保证每次都是5%及以上吗?目前市售最高的保证利率在3%,个中缘由,平安也苦啊。

然后万能账户的配额,喵叔查到的是1:1配额,即你买主险100万,万能账户最多放100万进去,市售较优的产品支持无限额度。1:1这个问题如果有误,欢迎平安的小伙伴指出。

喵叔点评

这类产品怎么说呢,你也不好去说它好还是不好,单看主险,至少你放个八九年或者十来年,你的绝对值是在上涨,好不好得有比较才知道;而万能账户呢,人家过往四五年一直都是4.9%以上,你凭什么就觉得后面一定要跌?即使老的万能账户跌了,那能证明新账户以后就一定会跌吗?

再说了,平安好歹世界五百强,出去说说也倍有面子,也比某些人买的小公司的产品好,那些都没听过的公司,说出去朋友都一脸懵逼,脸上也挂不住。

当然了,如果你确实比较迷信合同上白纸黑字写的东西,觉得写入合同里的条款更加安心,那我们不妨多看看市面上的同类产品,也许就找着宝了不是?不清楚怎么选的,可以提前联系喵叔交流。

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送别传世壹号,下架来的太快,就像龙卷风

大家好,我是喵叔。

前面我们就在说,随着互联网人身险新规出台,会有一大波产品在年底前集中下架,既然是年底,那现在毕竟才11月初,满打满算还有2个月,可喵叔没想到的是,刚到11月,横琴人寿就拿自家产品开刀了。昨天一早,喵叔就收到了保险公司的通知:横琴传世壹号增额终身寿险将于11月3日也就是明天晚上8点全网下架。

这个时候我们应该哼一曲《龙卷风》来告别,可惜公众号限制没法上传杰伦的VIP歌曲,只有邓紫棋的替代了。

传世壹号也算是一款老牌网红增额终身寿产品,现金价值高,保额终身按照3.8%复利增长,可以用作孩子的教育金、婚嫁金、个人养老金等较长远的现金流规划,最后两天,我们再回顾一下这个产品。

比较急的朋友可以直接到文末添加喵叔咨询。

产品介绍

传世壹号来自横琴人寿,是一款比较传统的增额终身寿险,承保年龄0-70岁,缴费期分为1、3、5、10年,趸交5万起,期交1万起,有效保额3.8%终身增值,支持加减保,可选投保人重疾、中症、轻症、身故豁免保费。

产品有几大特点:

一、承保年龄广,投保期限灵活;

二、有效保额按3.8%复利增长,前期身故赔付更高;

三、支持加减保、保单贷款,有效满足对于资金流动性需求;

加保按照初次投保年龄及费率核算;减保可以有效解决将来需要用到钱的场景,比如孩子读书、婚嫁,自己的养老;也可通过保单贷款应急用作资金周转,可贷到现金价值的80%。

四、承保公司运营情况非常好,2020年4季度到2021年3季度,综合偿付能力均超过150%,风险综合评级均为最高等级的A类,比较少见的 “小而美”保险公司。

产品利益演示

看完基本面,演示一下产品的利益。以30岁男性为例,年缴10万,10年缴费,保至终身,前后一共投入100万,具体的利益演示如图:

可以看到,保单第8年的时候,现金价值便已经超过了总保费,回本时间非常短,如果是3年或者5年交,回本时间更短,差不多在第6年的时候,现金价值便超过了保费,这样的速度,在同类产品里面算非常可观的。

到了第9年,保单的现金价值便已破百万;到了55岁的时候,现金价值翻了一倍,内部收益率IRR达到了3.45%,比较不错;到了70岁的时候,现金价值达到了338万,IRR达到了3.47%;而80岁的时候,现金价值超过了476万,IRR为3.48%;假设90岁去世,家人能拿到超过671万的现金价值,这笔钱用作传承。

可以看到,这类产品预定利率3.5%,最高回报达到3.48%便已经是头部产品了。

写在最后

这款产品除了基本面优秀,产品利益可观以外,还有一些特色属性,比如其支持第二投保人,累计保费超过100万便可以对接信托。正式这些优势使得传世壹号这款产品从上市到下架,均能算得上是市售产品中的第一档。

当然,这类产品除了上面演示的资产传承,我们也可以在中途减保,用作孩子以后教育、婚嫁,自己中途的养老,真正实现靠一份保单养几代人。

不太清楚自己缴费计划对应的数据的朋友,可以提前联系喵叔进行相应演示。多少好产品都是我们买的上的时候不知道珍惜,等到下架了才后悔当初没有好好拥有,正如某些人的XX一样。

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“内卷之王”橙如意上市,创新加码,能否称王?

大家好,我是喵叔。

卷卷卷,今年的重疾险真的是越来越卷,各种新形态层出不穷,尤其是信泰人寿,这家旧定义时代左右互搏的公司,接连推出了六七款单次赔付重疾,60岁前额外赔都不是什么新鲜事了,各种重疾津贴、住院津贴都不算啥,这两天又要卷出一个新产品,传说中的“内卷之王”橙如意即将上市。新品保障情况如何,是否值得入手呢,今天我们又来看看。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

橙如意来自信泰人寿,条款名“信泰如意连城守卫重大疾病保险”,是一款重疾单次、中症最多3次、轻症最多6次的重疾产品。产品可选责任丰富,可选疾病前期额外赔、恶性肿瘤和特定心脑疾病额外赔以及身故责任,几项责任自由组合,搭配灵活。产品具体形态详见下图:

产品形态看起来是不是和前面几款信泰的产品有些雷同?顺便我们来看看橙如意和另外几款网红产品的简单比较:

几款产品都算是目前市面上很有特色,性价比也不错的产品。橙如意的优势集中在65岁前额外赔、额外赔付比例、二癌和二心的额外赔付比例都有较大优势,最大创新点在于首创的ICU关爱金,可以额外赔付20%保额且不占用主险保额。

产品优势

一、额外赔付年龄扩展到了65岁,相比60岁更好地覆盖到了重疾高发阶段;

二、重疾、中症、轻症前期额外赔付比例较高,保障优秀;

三、首创重症监护关爱金,重疾入住ICU可额外赔付20%保额;

四、可附加癌症、心脑血管额外赔付,赔付比例较高;

五、产品形态灵活,可相互组合搭配;

六、增值服务不错,性价比高。

产品不足

一、特定疾病额外赔付限制

橙如意此次没有设计癌症津贴的形态,而是比较保守地选择了癌症间隔3年的形态,不过它的比例达到了150%,算是市面上比较不错的水平。不过也存在一点不足,一是癌症额外赔和心脑血管额外赔绑在了一起,不够灵活,而是心脑血管额外赔付针对脑中风是要求新发才行。

当然,看在这项责任费率上的优势,喵叔觉得前面的不足也可以原谅。

二、额外关爱金的不足

橙如意比较有创意,把前期额外赔直接拉长到了65岁,直接与竞争对手拉开了差距,毕竟60岁开始,正是疾病高发期,多了5年,其理赔率是大大增加的。不过需要留意,其也限制了前期的额外赔,那就是只限定在18-65岁期间,如果是未成年人,在18岁以前出险,是不享有额外赔付的。所以这款产品不是特别适合小朋友投保。

三、其他不足

等待期180天,轻症隐形分组等。

喵叔点评

总的看来,橙如意这款产品的推出,又把重疾市场的内卷推向了高潮,其关注点更多地着重于成人市场,相比部分产品的全年龄覆盖,更具有费率优势。首创的ICU额外赔也很有想法,特别是也算给ICU花费巨大给了个出口,如果你比较看中阶段性的保障加强以及重疾方面的保障,喵叔认为这也算是一款比较有诚意的新品。

当然,在重疾险如此内卷的当下,特别是互联网新规的出台,各款产品也将逐步下架,趁着最后这一波来一次疯狂的内卷,确实是消费者喜闻乐见的。如果你想要了解这款产品或者并不太清楚自己该如何选择产品,不妨提前联系喵叔咨询了解。

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太平洋医享无忧,便宜又大牌,还保证续保20年?!

大家好,我是喵叔。

很长时间没写医疗险了,毕竟这块内卷程度不如其他几大险种,大家感觉都是相安无事,各自做自己的业务。不过这两天,来了个据说便宜又大牌的新品,由太平洋健康出品的“医享无忧”,而且一来就是保证续保20年,据说保费还特别便宜,0岁宝宝买每年只要四百多块钱,看上去特别香啊。那么这个新产品质地如何,是否值得我们入手呢,今天一起来瞧瞧。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

医享无忧来自太平洋健康,条款名“太平洋健康个人长期医疗保险(费率可调)”,是一款保证续保20年的百万医疗险产品。医享无忧带有200万一般医疗、200万特疾医疗和400万重疾住院医疗报销额度,涵盖门诊手术和特殊门诊,带有质子重离子及医疗垫付等多种增值服务,可选外购药报销,最大额度200万。产品具体形态详见下图:

产品优势

一、保障齐全,可选特药医疗保障,清单动态更新;

二、承保人群较广,最大65岁可投保,80岁可续保;

三、增值服务优秀,带有绿通、垫付等实用保障;

四、保费非常便宜,家庭单可打折,健康信用体系完成任务也可享有保费优惠;

五、保证续保20年,质子重离子、外购药均写入合同。

产品不足

说实话,现在的百万医疗内卷非常厉害,新出的产品非要找不足其实也找不出什么比较明显的缺点。不过有几点喵叔提示一下,大家可以注意,一是它的等待期是90天,比常规短期医疗险的30天会长60天,不过这是目前市售同类产品的通病,不用太过于纠结;然后对于产品停售,喵叔没有看到如果期满以后有何转保政策;还有一点就是特殊门诊仅限重疾医疗。

喵叔点评

截止到今天,距首款长期医疗险上市已超过一年,说实话,之前的产品看上去整体没有太大的亮点让人想去推荐给别人,而医享无忧这款产品推出来,还算是有一点让人眼前一亮的感觉。这款产品可保年龄放宽至65岁,支持人工核保,续期费率也公布到了99岁,再加上写入合同的质子重离子和外购药保障,还算比较优秀。

如果是倾向于选择长期医疗险的朋友,这款产品相对来说比较有竞争力,无论是费率还是保障,可以选择入手,特别是一些五六十岁的中老年人朋友,这类产品可能会更加值得入手。具体产品介绍可以扫码查看,如果实在是不清楚该怎么选择的,可以添加喵叔微信及时咨询。

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