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明白买保险·不花冤枉钱

保险代理人总喜欢说一分钱一分货?听说看完本文后他们都沉默了······

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从喵叔从事这一行业起,听得最多的关于价格贵的异议话术就是:“我们公司的产品贵,是因为我们的产品好,贵有贵的道理。”、“同一套《生命表》,同等保证责任下,价格不会有太大区别。”

听着好像有点道理,那么,保险真的是一分钱一分货吗,同等保障下,价格便宜的保险“更像假保险”吗?今天我们来谈谈,保费到底是怎么组成的,价格贵和产品好有必然联系吗?

一、保费构成

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从这个图可以看到,一开始咱们交到保险公司的钱被分成了两个部分:第一部分就是纯保费,第二部分就是附加保费。纯保费又细分为两个部分,附加保费又细分为三个部分。

怎么理解呢?举个例子,喵叔和老张去火锅店吃火锅花了200块钱,火锅店的食材成本大概是70块钱,不同火锅店的食材成本都差不多,相当于是纯保费;服务员的工资、房租水电等有60块钱,相当于是运营成本;店员的一些提成有30块钱,相当于是渠道费用;最后老板留了40块钱作为利润。(这个具体多少钱是我瞎编的,切勿对号入座)

二、纯保费

先所说纯保费,纯保费主要就是由风险保费和储蓄保费构成。

01.风险保费

风险保费的意思就是保险公司给我们提供保障的成本,比如给1万个人保障意外,假如按概率算会有1个人发生意外,要赔50万,那成本就是50万除以1万等于50块/人。

而目前国内的保险业,都是以2017年1月1日银保监发布的第三套《中国人生保险业经验生命表》作为人身保险业的基石和核心基础设施,用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。也就是说,保险产品价格最内核的部分,风险保费都是基于大数法则按照生命周期表而制定,各家公司几乎没有差异,不是影响保单价格差异的主要因素。

02.储蓄保费

也叫做预定利率,主要就是针对两全型、理财型、返还型保险等,保险公司在定价及计算责任准备金时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。

简单说就是保险公司把客户保费拿来投资,承诺以年复利的方式进行回报。

13年开始,国家的预定利率定在2.5%~3.5%之间,保险公司自行选择,很明显,预定利率越高,对于客户来说更有实惠。目前市面上80%以上的保险公司采用的预定利率3.5%,但是也有部分老牌公司坚持使用2.5%的预定利率,想知道是哪些公司吗?问我呀!

总结:预定利率越低,价格越贵;预定利率越高,价格越便宜。就这一个因素,可以让价格差距达到30%以上。

三、附加保费

01.运营成本

运营成本中,主要就是广告费、内勤人员工资、营业场所的各类费用等等,其中有较大区别的,可以说是其中的广告支出,这么大的广告支出,最终是由投保人买单,看看下面这个图,是最近8年四家上市保险公司的广告费支出,这些费用大多数是谁来买单,想着就肉疼!

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02.渠道费用

各大“知名”保险公司被人诟病的“金字塔模式”,会耗费大量的人力成本在里面,不管是代理人渠道,还是银行、电销、中介渠道,也是会花费大量的成本在里面,这些费用,依然会由投保人的保费承担。

03.预留利润

即保险公司预留的利润,用于股东分红等。

有的公司高有的公司低,不同公司的竞争策略不同罢了。

此外,还有一个因素就是“老牌”保险公司的历史包袱,关于这个,喵叔在之前的文章《我为什么要苦口婆心劝你买年金险》中讲过,某安的利差损高达800亿,你觉得这笔钱通过什么来消化呢?

四、喵叔的话

分析了保费的构成,希望大家明白的是,保险不是一种商品,仅仅是一种具有法律效应的合同,既然不是商品,那么保险公司的品牌、规模、文化,在保障责任和价格面前就显得毫无意义。

比如某公司喜欢自诩为“贵族保险”,请问贵族得罪了谁,同样产品要白白花更多的钱,被收割智商税?

保险合同作为有法律效应的文书,能否理赔,理赔多少,都约定得很清楚,很多都是有统一标准的。

买一份保险,我们需要了解的是,这份保障具体内容有哪些,市面上的类似产品有哪些,有什么差异,而不是盲目听从业务员的一面之词,把高价格与高保障划上等号,如何花更合适的钱,买够足额的保障,才应该是我们更需要关心的问题!

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