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大家好，我是喵叔。
其实在各大常见险种里面，定期寿险相对来说是最简单的，同时也是最具有温度的，因为它不仅仅是一份简单的保险，也是顶梁柱对家人的爱与责任。
进入11月，恰逢互联网人身险新规发布，在年底批量下架前，喵叔再带着大家一起，对目前市场上高性价比的定期寿险产品做一个梳理，便于大家在做选择的时候能够快速找到自己需要的产品。
主要分成以下几个部分，新朋友可以重头开始看，老朋友可以拉到最后直接看清单：
- 什么是定期寿险
- 为什么要购买定期寿险
- 定期寿险的选购思路
- 定期寿险的常见问题
- 年终推荐清单
- 喵叔总结
什么是定期寿险
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
为什么要购买定期寿险
买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。
如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
定期寿险选购思路
一、给谁配置
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
二、购买多少保额合适
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。
三、保多久合适
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
四、其他要点
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
定期寿险的常见问题
一、买了意外险是否还需要定寿？
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
三、为什么不买保终身的？
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
年终推荐清单
其实我们可以看到，进入11月，相比之前喵叔的定寿清单，整体产品基本是没有什么变化的，虽说期间也有不少产品更新推出，甚至有的还搞起了“联名款”，但在喵叔看来，这个市场内卷足够厉害，留给新品的机会并不会太多。
一共6款产品，不靠数量取胜，但都算是优中选优的选手，任何一款产品拿出来都非常能打，喵叔一个一个分析：
首先是擎天柱6号，推出时间不算短了，目前依然可以算是综合最能打的一款产品。健康告知宽松、免责条款干净，没有等待期，65岁前猝死可以额外赔付，妥妥的大厂出品的优质产品，唯一一个小缺点，就是价格相对其他清单内的产品会贵一点点，当然在整个市场上来看依然算比较便宜的，预算足够，盘它就可。
然后是定海柱2号，算是目前定寿的底价，价格超便宜，买它可以达到最大杠杆，唯一的缺点在于健康告知和免责条款稍多，适合身体比较健康的人群选择。
至于大麦定寿2021，算是老网红了，也不用过多去宣传，相信通过网络了解过定期寿险的朋友就一定听说过这款产品。和擎天柱6号一样，大麦2021健康告知、免责条款都很干净，每年可享受“升级”，价格也逼近底部，还不限制已有保额，搭配其他产品购买非常合适。
如果身体有些问题，常规产品买不了的时候，不妨看看大麦兜来保，无论是3级高血压还是2型糖尿病，无论是大三阳还是甲癌，都有机会正常承保，非常宽松。
夫妻想要相互投保，不妨选择大麦甜蜜家2021，一份保单保两人，不共享保额，同时身故最多可双倍赔付，保费也非常便宜，和单独买大麦定寿2021差不多，对小两口来说妥妥的安心。
如果是刚毕业就要承担家庭重担的小年轻，也可以找到适合自己的产品，大麦正青春就是为他们设计的。前期保费便宜，后期保费以一个极低的增幅递增，可以最大程度减轻年轻人缴费期间的经济压力，同时，健康告知与免责条款同样简单，性价比非常不错。
喵叔总结
说了这么多，其实大家不难看出，从年初到年末，虽然中间也上了不少新品，但其实整体定期寿险这块内卷程度基本到底了，市面上的产品也不会再有太大的区别，主要差异就在于健康告知、免责条款。上面这几款产品都是喵叔精挑细选出来的，至少排掉了绝大多数的坑，正常投保也不会遇到太大的问题。
同时，不少定期寿险在价格战上已经熄火，开始设计复杂形态，走差异化竞争路线了，对于客户来讲，一定要先抓住本质，再去考虑其他附加层面的东西！
生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。到了年底，不少高性价比产品都会统一下架，所有有家庭责任的人群，喵叔都建议大家能及时地给自己配置一份足额的定期寿险，才能在关键时刻给家人提供足额的保障。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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