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大家好，我是喵叔。

根据有关部门统计，1.7亿90后的已婚者中离婚率近35%，中国人越来越爱用离婚来解决婚姻里遇到的问题。

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同样的，近期热播的《乔家的儿女》中的几个子女的婚姻更像是鲜血淋漓的车祸现场，不同的是现实生活中离婚经历的财产纠纷、产权诉讼等，要远比影视剧中的桥段更加真实和残酷，不仅精神受折磨，更重要的是财产也会受到极大的损失。

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资产隔离的必要性

先来看看《民法典》与《婚姻法》中关于夫妻财产的描述：

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从法律对于婚姻财产的描述，不乏一些对于婚后的收益归夫妻间共同财产的界定，一定程度上体现了公平，但是一旦婚姻关系破裂，双方及有可能因财产界定问题对薄公堂，像因世纪大婚轰动亚洲的“双宋”cp宋慧乔与宋仲基，也曾找财产律师打离婚官司。

当婚变的概率越来越大，也就意味着，资产隔离的必要性也越来越强。

就常见的婚姻资产隔离方式婚前协议、设置信托来看，在实际操作过程中，婚前协议总显得不近人情，容易让人心生芥蒂，且需双方签字公正，签署难度大；而信托设置不仅涉及的法律问题复杂难懂，个性化也很强，容易导致法院与当事人对相关法律规定、合同约定存在不同理解从而造成额外风险，这就让具有法定资产隔离功能的增额终身寿险成了越来越多人的选择。

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如何实现婚姻资产隔离

以市场上热销一款产品利多多增额终身寿为例，我们来看看它是怎么实现婚姻资产隔离的。

增额终身寿险中投保人、被保人和受益人三方是完全不同的法律主体，通过设计三者之间的关系可以实现资产的转移和传承，从而实现财富的指定流转，达到婚姻资产隔离的目的。

以利多多为例，可设计父母可以作为投保人，出资给子女购买利多多保单。因利多多属于增额终身寿，保单的控制权在投保人手中，退保，减保等权利都归投保人支配，属于投保人的资产，和子女被保人无关，即无论后期子女的婚姻存续关系是否发生变化，不作为夫妻共同财产分割，能有效控制财富的重大损失；避免了天价彩礼或者嫁妆等，在婚姻破裂时一分为二。

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婚姻资产隔离案例解析

我们以下面这个例子来看看这类产品如何实现婚姻资产隔离。

都知道福建嫁女嫁妆丰厚，但是巨额嫁妆不翼而飞、一分为二的一些新闻也让同为福建人的小美父母发愁，最终在女儿小美结婚前夕，父母决定将准备的200万嫁妆用于入手增额终身寿险，将女儿设为被保人，自己做女儿资产的守门员。

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资产隔离

首先，增额终身寿的保单具有私密性，这份保单属于小美父母的财产，从隐私保护来说，该保单小美的配偶不具备知晓与查询的权利；

其次，该保单属于小美父母资产，小美配偶无权支配使用保单的现金价值，是独立于夫妻共同财产之外的资产；

最后，若小美与配偶婚姻关系破裂，导致离婚，这份200万嫁妆的保单不仅避免了巨额彩礼一分为二这种情况，而且保单的现价经过复利得到了增长、还实现了资产增值。届时，父母还能将投保人变更为小美，让其自主支配这笔钱，开始新的生活。

债务隔离

若小美婚姻生活中碰到债务问题时，投保人是父母，保单的财产性权益属于父母，那么这份保单可不用于偿还小美配偶的债务，甚至是小美本人的债务。

定向传承

利多多可指定受益人，在小美父母年老时，可指定受益人为小美的儿女，实现财富指定传承，避免财富被瓜分的情况出现。

此外，利多多减保灵活，若女儿在婚后生活中需要用钱，父母可以通过申请减保取现的方式来实现，操作方便。

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这类产品的其他功能

一、兼顾安全、稳定、收益性

安全性、稳定性是增额终身寿一直以来受宠的重要原因；目前市售较优增额终身寿内部收益率都接近3.5%；安全、稳定为逐年递增的现价护航，是一众追求高收益人群的首选。

二、保单灵活，功能强大

增额终身寿除了安全、稳定、收益高，同时也不忘突出灵活性，大多数产品的保单可加保、减保、保单贷款，应有尽有，完美应对一生中可能出现的多种情况；部分产品还支持隔代投保，满足高净值人群资产保全、债务隔离、财产直传的需求。

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写在最后

老话说“尽人事听天命”，白头偕老是每个人的美好希冀，但现实并不总如人愿。所以，既然“感情”的问题不可控制，那就做好自己的财富规划。即使天不随人愿，也要有应对自如的底气。

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