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洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

大家好,我是喵叔。

26个省份受灾,受灾人口1374万人次,死亡失踪81人,紧急转移安置74.4万人次,倒塌房屋1万余间,直接经济损失278亿元。

洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

以上这组数据,表明了截止6月26日,这轮南方洪涝灾害给全国人民所带来的损失有多么的惨重。

在我的记忆里,貌似每年夏天都不缺洪灾,只是每年的声势有些差异。在有记录的近五百年里,我国几乎也是每年会出现大涝,近70年里,更是有超过28万人因灾死亡,超过1.2亿间房屋因此被摧毁。

洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

事实上,我国一直都是世界上自然灾害发生最频繁的几个国家之一,每次发生这样的自然灾害,都会让我们感受到大自然的可怕,面对这样的灾害,我们也常常感到无能为力。灾害已然发生,从保险层面,我们有没有什么办法能把自己的损失降到最低,利用好保险的风险转移功能呢,今天从几个角度来说一下。

01自然灾害导致的人身伤害

发生自然灾害,无论财物如何损失,首先我们要考虑的自然是人自身的安全。在人身险中,绝大多数产品并没有把常见的自然灾害列入除外责任,所以一般来说涉及到相关责任的均可以得到赔付。

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一、意外险

意外险的赔付,常规的主要涉及到的就是四个方面:意外医疗、意外住院津贴、意外伤残、意外身故。因为自然灾害导致的伤害,意外险是可以直接进行保障和赔付的。不过有一点,部分公司会把地震、台风、洪水等列为除外责任,所以大家在买的时候,多个心眼。

二、寿险

寿险的赔付标准自然是被保人达到全残或死亡才赔,只要是在责任期内全残身故,无论是何种原因,只要不包含在免责条款里面,保险公司均可按照约定保额赔付。

三、重疾险

对于重疾险这块,如果在自然灾害中造成的残疾、深度昏迷、双耳失聪、失明、瘫痪、严重脑损伤等符合重疾赔付标准的病症,重疾险是可以赔付的。如果带有身故责任,那么因此导致的死亡,也是可以赔付的。

02自然灾害导致的财产损失

财产损失比较常见的就两个方面,一是房屋相关的损害,一是车辆的相应损失。此外,如果是出门在外,旅行险以及航班延误险也是有机会涉及到的。

洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

一、家财险

因为自然灾害导致的房屋坍塌、进水、家具被毁或者室内装饰损坏等情况,一般都是属于“家财险”的保障范围。

家财险和医疗险一样,都是属于损失补偿原则,保险公司会根据损失的情况定损然后赔偿。

不过有一点需要注意,不同的产品保障范围也是不尽相同的,关于家财险,有几个限制一定要注意:

  • 对房屋结构的限制:很多产品都限定为钢筋混凝土结构,土木结构是不可以的;
  • 对房屋类型的限制:大部分产品都要求房屋为城市住宅,小产权、工厂、商铺等类型都是不保的;
  • 对房屋总价的限制:家财险是根据房屋的实际价值来进行保障的,哪怕你买了保额1000万的家财险,但是房子市值只有100万,那么也是按照100万来进行赔付的;
  • 对灾难类型的限制:虽然家财险会保大部分自然灾害造成的损失,但是很多产品都将地震列为了免责。

所以大家在购买相关家财险的时候,一定注意阅读保险条款,确保自己的房屋是否在保障范围内。另外,如果所在地区地震频发,可以关注一下部分产品会通过附加险的形式为地震损失提供保障。

二、车险

现在有车一族越来越多,相对来说,汽车在极端天气中极易受到损害,比如常见的车身被砸、玻璃破损、被水淹等等。目前大家都有购买交强险, 其他的车损险或者三者责任险则是选购。

如果发生了自然灾害,车子被树木倒塌或者其他硬物砸坏,车损险可以直接理赔。

洪灾前的思考:面对频发的自然灾害,我们能买什么保险?

如果发现车子被砸,千万不要随意移动车辆,而是应该先拍照再给保险公司报案,如果购买了车损险,可以直接通知保险公司理赔,需要注意一点,对于这类事故,保险公司有30%的绝对免赔范围,即车主需要自行承担30%的损失。

需要注意的是,如果是车身没问题,仅仅是玻璃破碎,车损险并不理赔,需要购买了“玻璃险”才能予以赔付。

如果车子是涉水行驶或者被水淹了,记得及时拍下水位高度及车辆照片,并联系保险公司。熄火后一定不要再次点火,否则保险公司不予赔偿。发动机进水导致的损失,也需要购买“涉水险”才能得到赔偿,而且,即使你购买了“涉水险”,在发动机进水的情况下,也不得启动车辆,否则依然是不予赔偿的。

三、其他险种

此外,如果是出门旅游或者出差的朋友,如果因为台风天气导致航班延误,可以通过航班延误险或者旅游险中的航班延误责任获得一定的补偿。

03喵叔的话

2020年虽说是一个不平静的一年,年初的新冠疫情再到目前的洪灾,一次次地考验着我们。

天灾无情,面对台风这类天灾,一方面是做好人身的基础保障,配置合适的保险产品,另一方面也得为自己的爱车或者房屋配置相应的保障,购买之前一定看清楚可保范围和免责条款,比如是否对台风这类自然灾害引起的伤害进行保障。

此外,自然灾害来临之前,有条件的最好能做好提起转移,保护自身和家人的安全,人身安全才是第一位的。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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