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明白买保险·不花冤枉钱

我有钱,想买保险为什么就是买不了

明明有钱,保费支出也在自己的可承受范围内,为什么保险公司就是不给买保险呢?俗话说,有钱能使鬼推磨,可是这句话在保险公司这里似乎不太应验。

今天就来好好聊聊为什么保险不是想买就可以买的。

001、保险公司经营的是风险

保险公司是一个商业机构,不是慈善机构,是需要赚钱的,经营的是风险。保险公司把客户保费收上来之后,将来发生理赔的时候是需要承担理赔责任的,说得通俗一点就是要赔钱给客户的。为了能够使得自己有钱赚,能够维持公司的正常运营下去,所以必须要做好风险的控制,把保险产品的赔付率控制在一定的范围之内。

只有把赔付率控制在一定的合理范围内,保险公司才能正常的运行下去。想要控制好风险,那么就需要在筛选客户的时候做到风险的把控,选择健康的客户或者是风险是在自己可承受范围内的客户。

保险公司既然经营的是风险的生意,那么必然是要做好自身风险管控的。不会随便就让一个人进入到自己的客户群里的,尤其是风险比较高的人。

那么哪些因素会影响我们购买保险呢?

002、投保规则之年龄的限制

仔细看过保险产品条款的都会发现在条款的最前面有投保年龄的限制,并不是随便哪一个年龄都可以买保险的。年龄的限制主要体现在几个方面:

是否能够投保

很多产品都是有投保年龄的要求,大多数产品会限制在60岁,极少数的产品可以放宽至65岁。

前两天有一个朋友圈来咨询给64岁的父亲购买医疗险,找了一遍发现只有两三款还可以投保,可选择的产品太少了。

保额的限制

随着年龄的增加,风险发生的概率会越来越高,保险公司为了控制风险和成本,会进行可投保保额的限制。 一个小伙子重疾险可以买到100万甚至更多,对于老人来说,最多可能就只能买20万甚至10万保额。

缴费期的控制

保险公司必须控制好收取的保费和赔付之间的平衡,对于年龄比较大的人来说,风险发生概率高,如果还允许较长的缴费年限,对于保险公司而言是不划算的。

所以,通常会进行缴费年限的限制,年轻人可以选择20年/30年交,一个50岁的大叔,可能就只能10年交了。缴费期限越短,每年所交的保费就越多,保险的杠杆作用就越弱。

为什么说保险是越年轻的时候买越好,保费低,缴费时间可以灵活选择,保障时间长。

003、职业类别的限制

有没有很疑惑,为什么职业类别也会成为购买保险的限制?对于职业类别要求最高的是意外险,其他的如寿险、重疾险也会有要求。

意外险之所以对职业类别要求高,是因为平时面临风险最多的时候就是在工作过程中。一个坐在办公室里上班的人和一个从事高空外墙工作的人所面临的职业风险完全不是一个等级,后者发生意外的概率要远远高于前者。因此保险公司会被保人的职业进行限制,不符合职业要求的人是不能投保的。对于重疾险也是一样,因为重疾险的保障范围当中有一些是保障意外残疾的,比如瘫痪、双目失明等。

在投保的时候建议最好先查询一下保险公司的职业类别表,各家公司对于职业的分类大体是差不多的,对于一些小类会有细微的差别,看看是否在可投保的职业类别中。

对于高危职业人群,想要购买保险,有没有办法进行突破这样的限制呢?

当然是有的,有些公司对于被保人是没有职业类别的限制的,1-6类职业都可以正常的投保。如果身边有这类人群想要购买保险的,可以找一个经纪人帮忙去挑选适合的公司和产品。

004、身体健康状况的限制

这也是大家平时关注最多的因素了,尤其是在购买重疾险和医疗险的时候。

不管是在购买重疾险、医疗险还是寿险的时候,很重要的一个环节就是需要进行健康告知。健康告知的目的在于:防止道德风险和逆向选择,维护保险公司和客户的利益。

维护客户的利益,主要是维护那些身体健康按照标准费率进行承保客户的利益。如果一个本来应该加费或者是除外责任承保的客户没有告知直接承保并获得理赔了,对于健康的客户来说是非常不公平的。

明明医生都说了体检的异常值需要定期复查就可以了,不需要进行特别的资料,为什么保险公司就不让买保险呢,是不是故意刁难自己?这个就要说说临床医学和核保医学之间的区别了,以下这张图片是结合某保险公司资深核保员的分享整理出来的。

我有钱,想买保险为什么就是买不了

核保医学看的是将来长远的风险,而临床医学看的是当前的疾病状态对于病人的影响。如果体检异常的状况将来发生理赔的风险概率比较大的话,那么保险公司是需要进行把控的。

如何突破身体健康状况对于购买保险的限制呢?

​趁身体健康时把握机会赶紧买

这是最好的方式,不要抱有侥幸心理总是觉得自己很健康,说不准哪天体检就发现甲状腺结节或者是乳腺结节,买保险的时候就会被保险公司除外责任了或者是直接买不了保险了,这样的事情经手过太多了。

选择核保结论更好的产品

可以尝试着几种方式,选择可以智能核保的产品,如实告知之后根据智能核保的结论看是否可以进行投保;选择健康告知较宽松的产品,不同产品或者是不同公司对于健康告知的严格程度是不同的,可以多进行对比找到适合的产品;多家公司进行投保,走人工核保,我认为这是最安全最保险的方式,把最终的决定权交给保险公司。

不同公司之间的核保尺度是不一样的,这个就需要考验保险经纪人的经验了。

005、最后的话

以上提到的几点,都是购买保险时潜在的风险和影响因素,健康方面的影响尤其重要。

购买保险其实是双向选择的,我们需要挑选适合自己的产品和公司,保险公司也要挑选适合自己的客户。年轻、身体健康的时候,我们有资格去挑选产品和公司,可是当身体状况不允许时,主动权就不在自己手里了,而是在保险公司那里。

不要抱侥幸心理,趁自己健康,把握好时机。

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