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一文看懂保险合同,从此不踩坑

一文看懂保险合同,从此不踩坑

喵叔在日常工作中,会遇到很多想要买保险却不敢买的朋友,他们普遍有一个担忧,就是保险合同大多生涩难懂,一份合同动不动就是上万字,如果自己不懂保险合同内容,轻易投保,到头来也不懂保障责任,心里难免会有点“虚”。

其实一份保险合同包含的内容非常多,我们通常去了解一款产品到底怎么样,只需要简单去关注两个核心要点:保险单和保险条款,基本看懂这两个部分,你心中的疑惑就能迎刃而解,下次遇到一上来就吹得天花乱坠的人,直接让他发条款看看,就能轻松判断这款产品到底是优还是劣。

一、几个需要了解的名词

保险人:保险公司;

投保人:交保费的人;

被保险人:保险合同所保障的对象;

受益人: 又称为“保险金领取人”,是指由被保险人或者投保人指定,在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人;

保险责任:保障内容有哪些;

基本保险金额:保障额度有多少;

保险期间:保障时间有多久。

二、保险单的阅读

了解清楚几个名词的含义以后,我们以一份保险单为例看看需要看的要点。

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一般我们在投保后拿到保单做的第一件事就是核对关键信息:保障内容、保障期间、保额等是否有误。然后是核实投保时填写的个人信息,如投保人、被保人基本信息,受益人信息以及一些其他的常规信息。此外,保单上也会提示一些其他的信息,比如保险公司基本情况、特别约定、保单验证方式等。

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三、保险条款的阅读

保险条款一般建议大家在投保前查看,查看方式非常简单,一般在产品介绍最末尾的地方可以找到条款和投保须知等介绍。如果投保前没看的太清楚,不妨在收到合同后利用好犹豫期尽快查看。

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对于保险条款的阅读,可以通过条款目录去逐一查看需要了解的重要内容,建议大家抓住最重要的两个部分认真阅读了解:保险责任与责任免除

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​01.保险责任

保险责任指的就是保险公司根据保单的规定所需要承担的对客户保障的责任。比如重疾险,一般会规定多少种疾病,具体疾病名称,达到何种条件能获得理赔等。

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按照合同目录翻到2.4,我们可以清楚看到这份定期重疾的保障责任为:身故赔付已交保费、重疾赔付1次、轻症赔付1次且豁免后续保费。

02.责任免除 

责任免除又称为“免责条款”,主要讲的就是“什么情况下不赔”,一般是粗体或者着重标记提示,主要囊括了一些违法乱纪或者一些比较极端的情况。

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从图中可以看出,该产品对于投保人故意杀害、伤害被保人,或者被保人2年内自杀,都是免责,其他的诸如酗酒、斗殴、吸毒等均是免责条款。

此处应该注意的是,不同险种的免责条款都有所不同,很多产品特别是意外险,我们在判断它好坏的时候,也会将免责部分作为评判标准之一,这里也会经常发生部分产品留下暗坑的情况。

四、需要注意的几个时间

01.犹豫期

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犹豫期又被称为“冷静期”,一般是10-20天,犹豫期内退保,无损失,最多扣除10元工本费,如果超过犹豫期,仅退还现金价值

对于那类“人情单”或者因为代理人软磨硬泡而签单的朋友,建议你们在收到合同后认真看条款,保障是否如你所听,保费能否承受,过了犹豫期再改主意,可是损失不小的哦。

02.等待期     

又被称为“宽限期”,对于市面上常见的重疾、医疗、定寿等险种,等待期有30天、60天、90天、180天等,在这期间患病,保险公司不承担责任

不同公司关于等待期出险的规定不一样,以重疾险为例,以前被大吹特吹的X安福,等待期出险是退还现金价值(现在是被迫修改);部分产品等待期出险是合同终止,退还保费;好一点的产品是该病症若为轻症或中症,除外该项责任;再好一点的产品是除外该项病症责任。

依然以重疾险为例,目前大多数保险公司的等待期为90天和180天,部分保险公司的代理人喜欢大吹特吹等待期这个概念,自认为就自家产品是90天等待期,天下无敌,实际上呢,目前大量产品,特别是新产品,都是90天的等待期,就连喵叔举例这个年缴费282保60万重疾的消费型产品,都是90天的等待期。

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​喵叔想说的是,发这种图片的人,要么蠢,要么坏,建议拉黑!

五、喵叔的话

其实保险合同并没有大家想象的那么复杂,按照重点去看,几分钟把自己需要留意的部分可以看得清清楚楚,不管业务员吹得如何天花乱坠,落实到合同里的才是真的。

不管是你自己主动购买还是朋友推荐购买,每年既然花了不少钱,还是建议大家都花点时间去自己琢磨琢磨,如果有任何疑问,也一定记得多多咨询身边专业的代理人或者经纪人,心中有数,才能不被忽悠。

本文作者微信:waitmi 公众号:保倍多(ID:baobd-),欢迎来撩

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