大家好，我是喵叔。

四五月份，各家公司新产品推出的节奏都相对较快，新产品主要还是围绕重疾额外赠送保额和附加责任进行的，整体来看没太多新意。互联网保险市场前期的“网红公司”如复星联合、百年人寿都是很久没有响动，后来者如横琴人寿、三峡人寿则是持续推出新品抢占市场。

这几天，百年人寿终于坐不住了，针对互联网推出了一款新品百惠保，号称“创新”推出新责任“前症”，产品实际上怎么样呢，今天我们来说一说。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

百年百惠保全称叫做“百年百惠保重大疾病保险”，是一款重疾分5组赔5次、轻症赔3次、中症赔2次、前症赔1次、带恶性肿瘤二次赔付的多次赔付重疾产品。此外，产品可选身故赔保额责任、心脑血管病复发赔付以及投保人豁免责任。产品具体形态见下图：

一句话概况，这款产品可以看作是三峡福倍倍保的前症加强版，多了责任价格却便宜了一点，一首“凉凉”送给三峡福倍倍保~

产品优点

1.60岁前首次重疾额外赠送60%保额；

2.轻症、中症赔付比例较高，高发轻症覆盖较全；

3.癌症二次、心脑血管二次保障较优；

4.“前症”额外赔付，且享受“豁免”，但并非“首创”。

所谓重疾前症，是指重大疾病前高风险病症的简称，客户罹患的可以转变为重大疾病的前期疾病和身体异常的疾病。

前症疾病从字面上来理解，就是比轻症要“轻”的疾病。前症不属于重疾的范畴，其通常具有以下特点：病情轻，但后果严重；可逆，有好的治疗和防治措施。前症治好了，可以防止轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。

前症特点：1、能明确界定责任；2、病情可控制，有可逆转点；3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生；4、病情可治愈，如手术等。

顺便发一下“前症”保的疾病内容：

类似的责任市面上在售的产品都有好几款。

产品缺点

一、责任捆绑

百惠保基础责任包括了前症和恶性肿瘤二次赔付，虽说都还算是比较不错的责任，但是并不是对每个人都一定适合，特别是恶性肿瘤的二次赔付，目前市面上一般都是作为可选责任配置，强制绑定无形提高了件均保费，对于较低预算的人群来说提高了准入门槛。

二、投保规则限制较多

百惠保对一些投保规则进行了较严的限制。职业层面，学生最大只能投保50万，孕妇、无固定职业者只能投保30万；智能核保较严，不支持医保卡外借，肥胖人群投保不够友好（BMI要求小于28）；缴费期间不够友好，不附加身故责任，31岁及以上最长仅支持20年缴费，附加身故责任，30年缴费最大年龄35岁，大于35岁仅支持15年缴费，这样的规则着实让人无语。

三、部分疾病理赔要求较严

作为相对较为高发的严重类风湿性关节炎，百惠保作出的理赔限制相对常规产品会更多一些，比如要求关节畸变至少持续180天；自主生活能力完全丧失，6项基本日常生活活动中的3项及以上无法独立完成至少持续180天，而市面上较多的产品的限制并不涉及持续时间，也只要求类风湿性关节炎功能分级Ⅲ级以上的功能障碍（关节活动严重限制，不能完成大部分的日常工作和活动）

除此之外，例如严重川崎病、微创冠状动脉搭桥术等疾病定义相对也较严苛：

四、其他缺点

疾病隐形分组、定期选项绑定身故责任等。

喵叔的话

作为三峡福倍倍保的PK产品，百惠保是成功的，责任更优价格更惠，在多次赔付产品里面也算是比较有竞争力的产品，当然，所谓的“首创”的前症，有一些噱头成分，市面上它也并非独家。

产品形态虽说是东拼西凑照搬别家，但是费率控制的比较不错，比较适合较年轻预算又比较充足的人群。多次赔付市场又添一名猛将，后期该形态价格竞争应该是越来越厉害，这对我们来说，又何尝不是一件好事。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：8分

保障指数：8分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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