保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?-公众号-保倍多

大家好,我是喵叔。

有关注重疾险的朋友应该注意到,现在很多产品,特别是线上产品,都会带有“投保人豁免”或者“被保人豁免”的自带保障或可附加的保障。很多人也会把豁免责任当做一个产品的“卖点”来宣传,难道“豁免责任”真的就相当于白送吗,是不是一定都得附加上呢?今天我们来讲一讲。

保费豁免责任,选还是不选,哪种更好?-公众号-保倍多

何为豁免

我们常说的“豁免”,其实就是指的“保险费豁免保险”,是一种可附加或者本就自带的保险责任,投被保人在缴费期间内发生了责任规定的对应情况时,比如罹患轻症、中症、重疾、身故或者全残,即可免除该保单剩余所有未交保费,保障继续有效。

豁免一般分为投保人豁免和被保人豁免,举个简单例子:

老王给小王买了一份保险,自带被保人豁免,同时附加了投保人豁免,每年保费5000块,缴费20年。缴费两年后小王发生轻症,保险公司在理赔轻症的同时,“被保人豁免”这项责任也豁免了剩余18年的保费一共9万元,后续保障继续。

同样的情况下,如果是缴费两年后老王发生了轻症,那么作为投保人的老王,通过“投保人豁免”这项责任豁免了小王剩余18年的保费一共9万元,后续保障继续。

现在很多产品都是自带被保人豁免,投保人豁免责任则是可选项,看上去也是非常的人性化,特别是大人给小孩投保保险附加投保人豁免,更是爱与责任的体现。

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投保人豁免值得吗?

很多时候在和客户朋友们沟通的时候,我一直在说,其实投保人豁免本质上相当于是给自己买了一份小额减额定期保险,其保额就等于剩余应交保费,喵叔用市面上常见的产品做一个对比:

30岁的李先生给0岁的小李买了一份妈咪保贝,50万保额,每年保费1995元,附加投保人豁免以后,保费2159.8元,相当于每年164.8元投了一份保障29年,保额最高6.26万元(2159.8*29)的重疾险。同样的保费我们投保一份人保健康福定期版,为了便于比较,将30年缴费平均成了29年缴费,这样折算下来对应的保额大致是3.54万元。做一个表格出来:

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我们从3个角度分析:重疾、轻症、身故。假设李先生发生重疾,前期妈咪保贝豁免赔付更高,第13年往后,健康福能获得的赔付更高;如果李先生发生轻症,大多数时间妈咪保贝豁免赔付更高,第25年往后,健康福获得赔付更高;如果李先生发生身故,第27年往后,健康福获得的赔付更高。

缴费期29年,整体来看,妈咪保贝的豁免责任性价比会高于单独投保健康福定期版。

当然,不同产品的豁免责任价格和性价比各不相同,以上对比结论并不一定适合所有市售产品。从是否划算的角度来看,其实也是取决于多方面的因素。

首先是不同的产品,保费不同,豁免的价格也各不相同;其次是投保人出险的原因,投保人因为重疾、轻症、身故出险,计算出来的结果也差异较大;再次则是出险的时间,越早出险,豁免的总保费越多,看上去“越划算”,但是发病概率也是随着年龄增大而逐渐增大,投保人年龄更大,附带豁免看上去更划算,当然,保险公司肯定也会限制投保人附加豁免责任的最大年龄。

上面的结果,也只是一个理论上的数据,没有人能预判风险什么时候到来、以何种形式到来,但是很明显,豁免责任并不会是“超值赠送”的一个责任。当然,从感情上来讲,父母给子女投保或者夫妻互投,都是一个比较不错的形式。

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注意事项

如果选择附加投保人豁免,建议注意几个问题。

一是投保人的身体一定是可以通过健康告知,特别一些线上产品,并不支持智能核保,只要是非标体,就没法附加该项责任。

二是投保人豁免占用保险公司“风险保额”,超过了就无法投保。比如光大永明嘉多保和百年康惠保2020,投保人豁免的最大保费会纳入风险保额计算,加上相互豁免,可能双方能投的最大保额会直接降低10-20万,对于想要买到足额保障的人群来说,一定需要注意。

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喵叔的话

保费豁免责任算是一个比较实用的功能,但是否附加,也建议根据实际情况来,加了是锦上添花,不加也没太大问题。很多朋友在选择产品的时候,把豁免责任当成一个非常重要的考察点来看,喵叔认为是没有太大必要的。

我们在选择产品的时候,更多的时候应该考虑基础保障是否足够覆盖自己的风险,能否满足需求,如果对于这块不太明白的朋友,欢迎联系喵叔给你提供相应的建议。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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