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请收藏丨“三高”如何买保险?

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大家平时常说的“三高”就是高血压、高血糖和高血脂,都是现在最为常见的慢性疾病,被称为现代社会的“富贵病”,而“三高”又特别容易引发各种疾病,所以这类人群的保障比一般人会更迫切,那么今天我们就来说说,“三高”人群如何才能配置合适的保障。

三高可以买保险吗

说到三高,大家就会觉得这是中老年人才会得的病。其实,三高并不是中老年人的专利。近年来,三高患者中低龄人群的基数越来越庞大。据最新数据统计,目前我国的三高患者共计约3.5亿人,占总人口的25%,即在我国大约每10个成年人中,就有两个高血压患者,其危害性可见一斑。

现代社会,大家生活压力大,睡眠不足,作息不规律,暴饮暴食的年轻人不在少数,所以三高也有年轻化的趋势。从医学角度来看,“三高”属于心血管疾病,患上轻则身体有小问题,重则危及生命,其发病率和死亡率远高于癌症,正是因为如此,保险公司对于这类人群的投保都是慎之又慎,但是这么大的市场,如果一并舍弃,对于保险公司来说,也是不太现实。

所以说,虽然“三高”会对投保有一定影响,但是也会根据具体的病情来区别对待,只要是通过了保险公司的健康告知,完全可以放心投保。

三高的核保标准

01.高血压核保标准

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平时我们常说的高血压,主要指的是收缩压≥140、舒张压≥90的状况,一般作为保险公司来说,也会用类似上图的分级来作为投保的依据,一般来说,高血压越严重,可投保的产品范围越少,但是除了这个分级标准,高血压的病因也会影响核保。

高血压又分为继发性高血压和原发性高血压。继发性的数量比较少,一般都是由其他疾病引发,比如心血管疾病、内分泌疾病、肾源性疾病以及药物等导致。而这类患者在疾病治愈后,血压就会恢复正常,这个时候买保险则不会受到影响。

而绝大多数的高血压患者都是原发性高血压,与家族遗传和个人生活习惯有关系,短期也难以逆转。

目前国内对于高血压的诊断,是采用2005年中国高血压治疗指南建议的标准,不同产品对于高血压具体的数值界定又有所不同,一般来说,150或者100以内算是可接受的范围(一级高血压),如果超过了,则很难通过核保。

对于重疾险来说,对于高血压的核保较为严格,部分支持智能核保的产品相对宽松一点,整体看来,较为宽松的产品有嘉乐保(不超过160/100)、超级玛丽2020(不超过160/100)等,而部分产品则相对比较严格,如完美人生守护尊享版(不超过140/90)。

如果是投保医疗险,相对来说核保也会非常严格,二级及以上基本无法购买医疗险,不过,有2款产品是个例外,它就是太平的医保无忧和众惠相互的惠享e生,对于高血压的问询是要求不超过180/110,这么宽松的问询,喵叔得替他们捏把汗。

寿险的核保相对来说比较宽松,祯爱优选定寿不超过170/100,大麦定寿不超过二级,均可标准体承保。

02.高血脂的核保标准

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对于高血脂来说,一般参考两个指标:总胆固醇和甘油三酯。相对来说,健康险对于高血脂的限制会比高血压宽松不少。

重疾险中,嘉多保、完美人生守护尊享版、康惠保2020要求总胆固醇≤6.9或甘油三酯≤5.7即可标准体投保,而达尔文1号、备哆分1号等则是要求总胆固醇不大于6,且甘油三酯不大于2可以标准体承保。

医疗险中,e生保保证续保版总胆固醇小于6.5且甘油三酯小于4.5,有机会标准体承保,而乐享一生则是要求半年内血脂正常,且满足一定条件,可以除外承保。

寿险中,部分产品则干脆直接不涉及相关问询,如阳光麦满分、大麦定寿等。

03.高血糖的核保标准

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高血糖指的就是血液中的血糖含量过高,典型的“富贵病”,可引发多种并发症,一经确诊,糖尿病患者基本无法投保重疾险、定期寿险、医疗险。

一般空腹全血血糖正常值为3.9~6.1mmol/L/,如果在6.5~7mmol/L以下,还是有可能买到保险的,但是可以选择的产品已经非常少了。

糖耐量异常(糖尿病前期)稍微好一些,作为糖尿病的“后备役”,虽然有恶化为糖尿病的风险,但其投保限制相对宽松,还是有机会标体承保的,只是可选范围小了很多。

对于重疾险来说,空腹血糖在7.1以内,满足相关条件,大量产品是可以标准体投保的,如嘉乐保、康惠保2020、芯爱等产品。

如果是医疗险,因为并发症风险非常高,所以这块对于高血糖的核保非常严格,尊享e生系列、医保无忧等是直接拒保。而乐享一生则是有机会让未被确诊为糖尿病的患者通过。此外,惠享e生只要不是1型糖尿病,无糖尿病并发症,也可承保。

高血糖能买的寿险产品比较少,若未被明确诊断为糖尿病,则可重点考虑瑞泰瑞和定寿,有机会标准体承保。

喵叔的话

对于轻度三高患者,大多数产品还是可以买到的,如果是随着程度的加重,可能很多产品都买不了了,这个时候不妨重点考虑其他类型的产品,比如防癌险、防癌医疗险等,当然,对于意外险来说,一般不限制三高人群的投保,不过,如果是重度高血压,在发作的时候可能导致一些意外事故发生,如果涉及到一些意外险的健康告知,那么对投保还是有一定程度的影响。

说了那么多,喵叔还是最后想提醒大家,买保险一定得趁早,趁现在身体健康,尽快投保!

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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