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说说保险里的“夫妻互投”,真的有你想的那么浪漫吗?

说说保险里的“夫妻互投”,真的有你想的那么浪漫吗?

平时我们在挑选保险产品的时候,会看到某些重疾或者定寿可以选择投保人豁免,那如果夫妻两人相互投保,就可实现夫妻相互豁免,其中一人出险轻、中、重疾后可获得双方后期保费的豁免,还能体现双方的爱与信任,听上去是一件很浪漫的事哈?也会有很多朋友在咨询的时候比较看重这块,甚至还有一些代理人喜欢把这一功能当做卖点来销售。那么所谓的“夫妻互投”真的有 你想象的那么多的浪漫吗,还是说暗藏一些坑在里面,今天喵叔来说说。

何为“夫妻互投”

要理解这个问题之前,先解释两个概念,“投保人”和“投保人豁免”:其实很简单,“投保人”就是指的是这份保单掏钱的那位,老王和小王是两口子,老王给小王买了份重疾险,以老王的名义投保,也由老王掏钱,老王就是投保人。“投保人豁免”则是指如果日后老王罹患轻、中、重疾等条款里面约定的相关疾病,那么小王的这份保险无需再交保费。

同样的意思,现在的重疾险一般都会自带“被保人豁免”,类似于“投保人豁免”,只要被保人得了相应的疾病,则后期保费也无需再交。那么如果老王和小王相互做了对方的投被保人,那么任意一人患了约定的疾病,则两份保险后续费用均无需再缴纳,这就是我们常说的“夫妻互投”。

夫妻互投的前提

虽说夫妻互投看起来对咱们来讲是很好的权益,但其实不难发现,其本质相当于是又分别买了份保额为发生时候剩余保费的保险,所以对于投保人的健康状况会有要求,甚至,要求会比被保人更严格,比如嘉多保,选择投保人豁免时,如果投保人有不符合的情况,没有办法进行智能核保,也没办法人工核保,只能接受标准体的附加,所以如果夫妻双方有任意一方身体有恙,就很有可能没法相互豁免。当然,现在开始有部分产品支持投保人豁免的智能核保,比如嘉和保,算是一个比较不错的亮点。

夫妻互投的限制

除了我们说的健康告知这一前提以外,很多产品也会对于夫妻互投的保额也会有限制,如果投保同款产品,双方均没法买到最大保额,比如嘉多保,30岁男女最大保额可买到50万,如果相互豁免,则双方只能买到35万左右的额度。

如果想要买较大保额,建议要么考虑选择不占用保额的产品,要么各自选择不同公司的不同产品互投豁免。

夫妻互投的缺陷

如果两人婚姻关系稳定,夫妻互投会有一些优势,那么,如果关系不稳定,会有什么问题呢?

公开数据显示,近些年,我国的离婚率一路走高,部分城市甚至高达50%。如果离了婚,夫妻互投的保险怎么办?

如果是心平气和离婚,夫妻互投了重疾,其实问题倒不大,婚内互投的保险,均为双方共同财产,如果相互给对方交费,保单也是一直有效的。

如果离了婚,我想应该没人相互再给对方交费了吧,这个时候,双方均没有权益做对方的受益人了,所以如果离婚后任意一人身故,保单受益人却没更改,这笔理赔则会赔付给对方的法定受益人。

所以最好的办法来说,就是友好协商,相互配合对方进行投保人的变更,即将“互投”变更成“自投”,保障也能延续下去,皆大欢喜。

如果离婚后已是仇人,双方都不给对方交费,那么后期两份保单均会失效,两人都没保障不说,退保也只能退还少量的现金价值,如果双方均有健康问题,也买不了新的保险,那就真是得不偿失了。所以,看在钱的份上,最好还是相互忍一忍,友好协商吧~

喵叔的话

选择买什么样的产品,喵叔从来不建议以是否带豁免责任来决定,“夫妻互投”可以作为一种投保选项,但也不适宜作为一个卖点而大加渲染,一方面会设置各种条条框框,也不是每个人都能互投上,另一方面了解其本质,无非就是加了钱附加了额外的责任,而这个责任,我们也可以通过其他方式得以实现。

了解各种责任的优缺点,客观、合理地选择,才能不至于掉入盲目跟从的陷阱。

永远没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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