大家好，我是喵叔。

今年这场疫情以来，国人的保险意识越来越好，很多朋友也开始给自己配置保险，奈何身体有些小问题可能就没法投保成功，如果拒保记录留下来，还可以投保其他产品吗？今天我们来讲一下这个问题。

常见拒保原因

我们常说的拒保指的就是个人状况不符合投保要求，保险公司拒绝承保。而被拒保往往是踩到了保险公司的“雷区”，风险过高，导致保险公司没法承保，简单来说，原因无非下面两种：

一、职业原因

关于职业这块，喵叔之前也有讲过，不同产品对于不同职业有相应的限制，主要是5、6类高风险行业，比如高空作业、矿工等人群。对于风险系数高一点的职业，保险公司一般会直接加费或者拒保。

二、身体原因

我们在投保的时候，保险公司会对客户的具体情况进行审核，包括年龄、性别、职业以及健康状况进行问询，就是我们常说的“健康告知”。

对于身体不符合要求的客户，投保的时候可能就会被延期、加费、除外甚至拒保。毕竟对于这类人群来说，出险的风险会高于常规身体健康的客户的。这也是为什么保险公司会对健康类产品设计一个“等待期”。只有过了等待期后出险才会予以理赔，一方面是可以规避很多的恶意骗保行为，另一方面则是对于投保前告知内容的一种审查。

简单来说，就是等待期内出险，保险公司是可以拒绝理赔的，只能取回已交的部分保费。

拒保后还能投保吗？

这个也得看具体情况具体分析，进行相应的处理。

一、延期

这类情况主要是指保险公司目前无法评估投保人的健康问题是否会影响承保风险，所以暂时会观察一段时间，确定具体风险以后，再决定是否承保。

这类结果并不意味着无法投保，只是说暂时没法投保，等身体好转一些能提供相关额外材料，可以再申请投保。

二、后续恢复后投保

如果被保险人投保时因为健康问题被拒保，如果马上投保的话，肯定是会被再次拒保的。因此最好是等到身体得到恢复，各项指标基本符合承保要求时，且可以提供对自己有的利诊疗资料，这个时候再去投保的话，成功的几率会大很多。比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。

当然，对于癌症、心脏病、糖尿病等部分疾病，由于复发概率较高，即便治愈恢复，再次投保也往往会被拒之门外，投保成功概率较低。

三、多家核保

这也是经纪人区别于代理人的一大优势，可以根据具体身体情况多家公司尝试核保，目前市场上上百家保险公司，不同公司对于不同疾病的核保尺度各有不同，只有针对具体的身体异常提交到相对尺度宽松的公司进行多家核保，才可能获得较好的承保结果。

而如何选择合适的公司申请对应的核保，也是比较考验一个经纪人的专业程度和对应核保经验的。依托于团队强大的实操核保数据库，喵叔经手过的常见核保结果来看，也是有碰到过肺结节、乳腺结节3级、甲状腺结节3级以及乙肝大三阳等常规除外、拒保体况多家投保最终标体承保的。

如何防止拒保发生

一、提前智能核保

智能核保应该大家都不会太陌生，线上产品一般支持这个功能，投保时直接进行健康告知，匹配符合自己的身体情况，即可得出结果是拒保、除外、加费或者标准体承保。

这种方式核保更加灵活、高效，也有机会获得比线下人工核保更优的核保结论。而且，即使智能核保没法通过，也不会留下拒保的记录。

相关阅读：干货分享丨投保时如果健康告知和智能核保有矛盾，咋办？

二、一定如实告知

关于如实告知，喵叔也有多次强调：有问有答，不问不答。不要想着可以隐瞒，也别把“两年不可抗辩”当做保命符。

如果恶意不告知，涉嫌恶意骗保的，可不是赔不了这么简单，甚至之前交的所有保费都不会退还。所以，一定如实告知！

相关阅读：答疑丨投保后才想起异常没有告知，需要说吗？

三、医保卡别外借

道理很简单，医保卡借出去就医，如果留下记录，可能别人的病就成了你的问题，投保的时候可能没影响，但是理赔的时候可能就有得你受了，而且，医保卡外借如果动用统筹账户，说得难听一点就是“骗保”，保险公司拒保合理也合法。

当然，如果只是自己的个人账户药房买药，没什么问题，具体可以看之前内容。

相关阅读：家里人用我的医保卡看了病，会不会影响我投保商业险呢？

喵叔的话

保险永不是你想买就能买的，与风险赛跑，买保险一定要趁早，越早买越便宜，保障还更久更划算，为什么要一直拖呢？

如果对于异常身体状况投保或者相关问题有不明白的地方，欢迎联系喵叔咨询、协助。

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